【编者按】和大部分城市商业银行一样，北京银行（以下简称北银）于1996年1月8日组建，由北京当地90家信用社合并而成。经过8年时间，目前北银在北京地区的结算金额排第二位，结算户数居第一位。在英国《银行家》杂志2004年全球1000家大银行评选中，北银首次入围，按照一级资本排名第515位。回顾这8年的历程，北银的发展之路可谓坎坷。北银行长严晓燕从成立之初就担任副行长。日前，她接受本刊专访，回忆当年艰苦创业过程，畅谈外资进入对国内城市商业银行的挑战与冲击。

　　面对压力 关键是有特色

　　《数字财富》:目前国内银行业谈的最多的一个话题，就是外资进入带来的冲击。对于城市商业银行来说，面临的对手可能更多，不仅有外资，还有国内的四大国有银行、股份制商业银行等。您是否感到压力很大？

　　严晓燕:的确，我们对此深有感触。现在生存的压力与竞争的压力特别大。

　　目前，北银在北京地区的结算金额排第二位，结算户数是第一。这是北银通过8年时间不断发展取得的结果。

　　《数字财富》:北银是如何面对这些压力的？

　　严晓燕:我认为，面对压力，银行生存和竞争的关键是要有特色。归纳起来，北银主要是有三大特色：

　　第一个特色是依托北京经济、首都经济。

　　北京作为全国的首都，每个阶段都有自己的发展特色，北银和这些特色结合得比较好。比如积极支持北京市政道路建设、基础设施建设等，如平安大街、两广路的建设。

　　第二个特色是扶植高科技企业。

　　从北京GDP的增长可以看出来，这几年高科技企业的带动作用很大。除了去年以外，高科技企业的增长率近年来几乎都排在第一位。因此，高科技企业成为北京银行重点关注与扶持的对象。针对高科技企业贷款难的问题，北银积极探索多种便利融资方式，推动企业快速成长。同时，通过专业担保公司合作,降低银行的经营风险。

　　第三个特色是对医疗和教育的重视。

　　在成立之初，北银就通过开会讨论确定了医疗是今后发展的一个重点方向。当时医院对我们不太了解，我们就一家一家地到医院去跑业务，告诉他们我们能提供的服务。

　　说实话，当时医院是让很多银行头疼的客户，因为钱都是病人那里过来的，又零散又不干净。对此，北银并不嫌弃，反而提供给医院更周到的服务。比如当时的上门收款工作，解决了医院款项安全的问题；在此之前，医院要把钱送到银行，途中的安全隐患很大。通过这样的服务，增进了医院对我们的了解，也为我们赢得了众多医院客户。

　　现在，北银是北京市唯一一家承办市医疗保险基金的结算和存储业务的银行，目前全市有450多万人在我行领取医疗保险。

　　在教育方面，北银也有创新，1999年，我们在清华大学开设了支行。以前高校里只有面对个人的储蓄所，有的在学校外有能办理对公业务的分理处，但像支行这种既有公司业务、又有个人业务的网点，还是第一次迈进高校的大门。

　　进驻高校 业务以点带线

　　《数字财富》:当时怎么想起来到清华大学成立一个支行呢？

　　严晓燕:北银开始在学校里也只有代办储蓄所，只办储蓄业务。后来清华大学提出需求，问能不能在学校里成立一家支行，我们觉得这个想法挺好，就采纳了。

　　《数字财富》:这个支行里你们都设了什么业务？它又给北银带来哪些收获？

　　严晓燕:从业务内容来说，支行几乎是全方位的。清华大学的工资是北银代发，采用的卡都是北银的卡，我们还在学校里设了自助银行，方便教职工存取款。另外，还有很多代理业务，可以代收、代缴各种费，像学生交费之类的业务，全都可以代办。

　　现在这个支行的存款量已经从当时的几千万元拓展到了13亿元，个人储蓄业务在全行的支行里排第一位。

　　同时，有了这家支行，北银和清华大学的关系也非常密切了。举一个例子，清华给教职工盖宿舍，这个项目当时受到李岚清副总理的重视，是我们贷的款。做这项业务的时候，其实也有很多障碍，但是我们都克服了，项目最终也按期还款。而且在一年的时间里，学校的教授都搬进了新宿舍，效应很好。

　　现在回头看，清华大学应该说是高校阵地的一个桥头堡，我们的这项工作的确很有创意。

　　《数字财富》:是不是当时你们在设这个点的时候，整条线上的业务就已经考虑到了，所以把周边相关业务一点一点都“吃”了？

　　严晓燕:是。对这个问题，北银认识比较早，而且切入点找的比较准，这样你就能在一定时间内较多地受益。这两点都很重要，如果认识不比别人早，不会发掘出新的业务点；如果切入点找的不准，也可能最终收获寥寥。

　　现在我们依然保持了对教育的关注。比如今年，我们依托新e代网上银行系统，为教育系统量身订做了产品套餐——银校通业务，包括代缴学费等，目前已经在北京市教育考试院、中国对外经贸大学、北京信息工程学院等院校全面开通，有30多万人次使用网上缴费系统，在社会上引起了良好的反响。

　　机制新颖 遵循市场原则

　　《数字财富》:现在回头来看，当初创业时那么艰难，你为什么会愿意过来？

　　严晓燕:北京银行成立的初衷，是为了化解信用社时期形成的历史风险，更好地为首都中小企业和首都市民服务，从而促进首都经济发展，维护首都社会稳定。

　　我过来之前，是工商银行北京分行的副行长。当时条件相当不错，我所在的营业部是北京分行资金量最大的，有二三百亿元之多，利润有10多亿元，客户都是中央部委级的大机构。

　　我这个人比较富于挑战，对一些有难度的事情或者没有做过的、创新性的事情，比较感兴趣。北银成立前，所有信用社总资产加起来才100多亿元，员工多达几千人。有人替我担心：你弄的了吗，有什么前途？但是我确实觉得在北京地区做金融的潜力很大，而且很多新鲜的工作都可以尝试做，同时，股份制商业银行的机制在当时比较新，非常具有挑战性。

　　《数字财富》:说它新，和以前的差别在什么地方？

　　严晓燕:股份制商业银行的运行更贴近市场。比如说用人的问题，股份制商业银行差别非常大，优胜劣汰反映得特别明显，你干的好就给你平台，给你施展才华的机会，空间也很大。当年刚毕业的大学生，现在很多都走上了重要的领导岗位了。

　　《数字财富》:现在如果说北银的改革有了成效，是拿什么做标志呢？

　　严晓燕:北银成立8年，基本解决了生存问题，全行的人员素质明显提高，在北京市场占据的份额也逐步上升。在各个方面，比刚成立的时候都有了质的变化。

　　截至目前，北银总资产已经超过1700亿元，存款达1600多亿元，贷款达950多亿元，累计实现利润70多亿元，各项经营指标在全国同业中居于前列，社会形象与企业知名度不断提高。

　　可以说，在监管部门和地方政府的支持下，北银凭借灵活的经营机制，逐步防范和化解了金融风险，通过鲜明的市场定位，有力地支持了中小企业的发展，成为首都金融企业中不可或缺的重要组成部分。

　　还有一些具体的例子可以作为佐证。在北京地区，北银开创了首都银行界的多个第一，如：第一家开办功能齐全的自助银行、第一家开办耐用消费品贷款业务、第一家推出银行卡上网功能、第一家推出银行卡医院挂号功能、第一家推出ATM机交费功能、第一家发行个人支票、第一家成立青少年理财教育基地等。此外，北银的个人金融业务于2003年获得英国标准协会颁发的ISO9001国际标准证书，进一步提升了服务素质。

　　应对外资 更高层面的竞争

　　《数字财富》:《城市商业银行监管与发展纲要》刚刚发布，据说里面对城市商业银行的跨地区发展问题也提出了设想。对这个问题，您是怎么看的？

　　严晓燕:银行就是金融的一部分，金融需要整个资金的融通，这应该是没有地域限制的，因为资金不可能被局限在某一个范围内。资金是流动的，不仅在一个地区、一个国家，而且是在世界范围内。没有这种眼光，银行的国际化就达不到。

　　从现在城市商业银行业务经营过程中看，有这种打破地域限制的需要，企业的业务拓展需要突破地域限止，个人也随着旅游业的发展流动性加大。我们认为，银监会这次出台的《纲要》，对于城市商业银行的发展而言，是及时而富有远见的。

　　《数字财富》:现在卡业务不受限制吧？

　　严晓燕:卡可以出京，因为卡使用的是银联的网络。但是在外地没有你的物理网点，没有你的形象也是很难发展的。我们现在很注重我们的品牌形象。现在来看，在北京北银这个品牌我觉得还是打住了。

　　《数字财富》:可以说你现在没有生存危机了吗？

　　严晓燕:不能说没有，危机是时刻都存在的。比如到今年年底，就是到2004年12月11日，这是北京地区对外资银行人民币的对公业务开放的日子，这些业务他们都可以办理了，这等于说更多的竞争对手都要进来。

　　《数字财富》:是不是和外资银行的竞争，不在一个层面上？你们如何应对？

　　严晓燕:应该说竞争的层次更高了，因为外资银行的管理模式、人才优势，特别是做个人业务的优势，远远高于国内所有商业银行。虽然它有不足，比如在网点、人际关系、政府支持等方面，但从商业的角度出发，从产品创新、科技创新、制度创新、服务创新来看，绝对是外资银行的水平远远高于内资银行。所以对我们来说，还是有很大压力的。

　　所以，我们现在对内不仅在提高人员素质，对外还在引进国际化人才，在全球招聘我们中层管理人员、高级管理人员。现在我们已经有两个了，其中一个来自香港，负责做风险管理。可以说他们都是国际上的专家吧。这些人很敬业，目前效果也非常好。（作者：柳瑛 于江)

编辑：倪惠