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存款保险制度环境下银行的经营发展策略探微


  本文首发于微信公众号:李虹含。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

  金融全球化与金融创新的不断发展,使保障中国金融系统安全、稳定运行成为亟待解决的问题。截止到2017年10月,中国银行业总资产210万亿人民币,占到中国金融业总资产50%以上,在金融稳定中摆演着至关重要的角色。

  存款保险制度是诸多国家与政府建立的行之有效的维护金融安全稳定的制度之一。2014年10月29日《存款保险条例》国务院第67次常务会议通过,自2015年5月1日起施行,中国人民银行将于2017年11月起推出存款保险标识。

  

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  存款保险标识的推出有助于巩固对我国存款人的保护,制定并公布《存款保险条例》以立法的形式将保障公民存款安全,加强金融机构的市场纪律,促进金融机构的稳定和安全运营,可以更好地维护投资者权益和保障存款者的利益。

  存款保险制度的建立有效保护了银行体系的脆弱性,但其在经营过程中仍面临着道德风险、逆向选择与如何在此制度环境下发展的问题。

  一、存款保险制度保护银行脆弱性

  

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  银行高负债经营决定了其天然的脆弱性,存款保险制度从资产负债、信息不对称两个层面部分解决了其经营中存在固有风险。

  (一)存款保险制度解决银行资产负债流动性不对称

  银行主要从事吸收存款、发放贷款、提供流动性等服务:使用自身流动性负债为流动性资产融资。其流动性负债主要通过吸收各类存款获得,尽管银行监管较为严格,但无论是活期或定期存款,规定银行如何进行放款使用的法律制度约束仍存漏洞。

  从银行经营角度而言:活期存款流动性强,稳定性较差;定期存款会出现存款人放弃部分利息收益提前支取存款的风险,因此定期存款也具有一定的流动性。但是,对银行发放贷款而言,贷款合同中会明确地规定贷款年限,且在正常情况下银行不能在未到期时单方面决定提前收回贷款。

  换言之,在期限规定方面,贷款合同对银行的法律约束要比存款合同对储户的法律约束严格得多。存款保险制度在某种程度上加强了存款合同的法律约束,使银行经营过程中可以更加从容地面对流动性不匹配的问题。

  (二)存款保险制度解决存贷市场中的信息不对称

  存款保险制度某种程度上解决了银行的信息不对称问题:

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