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整治校园贷关键是监管到位

[标签]校园贷

  “堵只会让问题更严重,疏才是最有效的方法。要做好疏导工作,把规则确立好,让监管不再滞后,才是最根本的手段。”

  中国银监会、教育部、人力资源社会保障部日前联手,全面整顿校园贷。要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务;暂停网贷机构开展校园贷业务,对于存量业务要制定整改计划,明确退出时间表。同时,杜绝公共就业人才服务机构以培训、求职、职业指导等名义,捆绑推荐信贷服务。

  “校园贷”有问题,就得整治,不整治,就会出大问题。整治的手段很多,包括暂停相关业务,对已经形成的业务进行清理等。应当说,整治不是太难的问题,清理也比较简单。关键在于,整治完了以后怎么办。因为“校园贷”是有存在的土壤的,也是有比较多的需求的,不能因为出现问题而取消。如此一来,下一步怎么做就成了关键。

  从这些年来“校园贷”出现的问题来看,虽然也存在技术、方法等方面的问题,但是,都不是主要问题。主要问题是行为不规范、漏洞较多、市场秩序混乱,导致“校园贷”的初衷被严重扭曲,甚至出现了比较严重的问题。而这一切,显然与监管失位有关,与监管没有与“校园贷”同步推进有关。如果监管到位,监管能够渗入到各个环节,“校园贷”就不可能出现这么多问题。

  应当说,管理层没有采取“取缔”和“禁止”的手段,而是暂停相关业务,也是充分考虑到了“校园贷”存在的必要,考虑到了比较丰富的市场需求。那么,暂停也就只能是一种手段,而不是目的,目的应当是通过规范更好地发挥“校园贷”的作用。

  实际上,在现实生活中,并非仅“校园贷”存在这方面的问题。如非法集资,从上世纪八十年代就已经频繁出现,且经过多次整治。可是,直到今天,仍然存在。原因在哪?就是监管失位。等到问题严重了,矛盾集中爆发了,再用“一刀切”的方式来处理。更重要的,在处理过程中,也是紧一阵、松一阵,结果问题不仅得不到解决,反而会越来越严重。

  殊不知,“校园贷”本身并不是一项十分复杂的工作,如果有关方面能够严格按照金融秩序所规定的要求,从起步起就把制度、规章、规则制定好,并监管到位,就不可能出现这样或那样的问题。可是,有关方面并没有引起足够的重视,而是任凭“校园贷”野蛮生长,任凭各种合法的、不合法的、规范的、不规范的网贷机构、企业、个人等经营“校园贷”业务,直到出现了严重的问题以后才出手整治。最终,也只能“一刀切”,把所有“校园贷”业务都停下来。

  问题是,就算把“校园贷”停下来,如果需求仍然存在,生存的土壤仍然十分肥沃、空间依旧很大。那么,就有可能出现很多灰色地带、黑色地带,就有可能发生比“校园贷”更为严重的问题。所以,“校园贷”只能通过规范来解决,通过强化监管来规范“校园贷”的行为,规范市场秩序。

  而要从根本上解决“校园贷”的问题,仅就“校园贷”谈“校园贷”也是不行的,必须与规范金融市场秩序、规范行政行为、理顺监管关系、提高监管效率等结合起来,把从源头上解决问题放到最突出位置,将规范“校园贷”融入到整治金融市场秩序、规范金融市场行为中去,对各种不规范的金融行为予以严厉打击。譬如高利贷行为,就必须坚决禁止。必要时,调整现行的高利贷处置办法,对所有高利贷都一律以非法行为处理,出现的任何损失、包括本金,法律都不予支持,真正让高利贷成为过街老鼠。

  从总体上讲,“校园贷”已经走到了十字路口,需要通过暂停来把情况摸摸清、把问题找找准。但是,暂停不是目的,目的是要解决问题,而不是停止业务。对“校园贷”来说,堵只会让问题更严重,风险也更大,疏才是最有效的方法。而要做好疏导工作,把制度规章等制定好,把规则确立好,让监管不再滞后,才是最根本的手段。

  (作者系中国民营经济研究会理事、财经评论员)

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