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2018年,每家金融机构都需要“FaaS”?

[标签]现金贷

  如果2016年的信贷行业的关键字是“P2P跑路”,那么2017年的关键字,无疑是高息的“现金贷”。

  2017年下半年,趣店、乐信等多家消费金融企业纷纷赴美上市,自一敲锣,市值便一路狂飙,其享受着中国信贷市场蓬勃背后的“市值传奇”。

  而在硬币的另一面,“高利贷”,“嗜血”等针对现金贷的舆论谴责,以及互联网金融的各种监管文件的不断下发,拷问着信贷行业的合规性与商业道德底线。

  有人用“存在即为合理”来描述现金贷的横空出世。但追溯到底,现金贷的症结是一个简单得不能再简单的问题,也就是风险定价问题,即低息借钱给信用好的人,高息借给信用不好的人。

  然而,通常风险定价的诠释不是“信用对应利息”的区别,而是被演绎为“银行”、“小贷”、“消费贷”的门户之别。这就是为什么2017年的另一个热词,“Fintech,金融科技”被屡次提及,人们试图通过经济活动线上化与数据化,以及大数据处理的方法论,找到破题风险定价的钥匙。

  鉴于此,京东金融消费金融业务实现盈利的消息显得格外引人关注。京东的消费金融息费很低,甚至低于银行的信用卡,这块业务实现盈利,完全得益于京东金融强大的风控能力。

  京东金融是如何凭借风控,做到消费金融业务在极低的息费下实现盈利的?京东金融的成功经验,尤其是京东金融独家提出的FaaS(Fintech as a Service金融科技即服务),对于提升风控能力、对于整个消费金融行业又有怎样的深远意义?

  风险定价之殇

  因为切中了大众投资渠道的匮乏和小微企业融资难的两大“痛点”,互联网金融在中国迅速崛起。从交易量上来说,2017年网贷行业实现了单月突破3000亿元的成交量。

  巴曙松曾撰文说:“总体来看,‘现金贷’具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值,应当给予生存及发展空间。”

  一边是蓬勃的民间信贷需求,一边却是疲软的风险定价能力。许多现金贷公司采取的是“标准化单品策略”,比如某现金贷公司,只放七天期,1000元,日息千五的现金贷产品,一副“姜太公钓鱼,愿者上钩”的姿态。如此做法的本质,事实上是对兑付能力强的人的一种“价格歧视”,也是一种无信用者对信用者的掠夺。

  然而如此这般生意经,并不影响现金贷的光明前途,虽然在过去一年中,多家P2P企业选择赴美上市,但是在看似繁荣的行业发展的背后,也隐藏着不为人知的隐患。

  2017年,绝大多数互联网金融平台,都在重视加强平台的风险控制,但即使如此,包括信而富、宜人贷等知名的在美上市平台,其获客成本和坏账率一直居高不下,以某上市消费金融企业为例,生活类消费贷款的全周期违约率大概在12%-13%,相当于7%-8%的平均年化违约率。而平台变相提高年利率获取的高额的收入,最终却又不得不大量消耗在不断提高的坏账率上。反观京东金融的消费金融业务,不良率和资损率低于1%,处于行业最佳水平。而这背后,是京东金融利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,构建起的强大风控体系。

  Fintech破题风险定价

  不管互联网金融行业的未来趋势如何,不得不承认是,我们社会的经济活动,正在随着互联网金融逐渐从线下走到线上。2010年以来,中国第三方支付市场的交易规模保持在50%以上的年均增速迅速扩大,已经成为全球的领跑者。

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责任编辑:kimn
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