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城商行深耕小微金融呈现“群体效应”

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  自诞生以来,扎根地方的城商行就明确了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。此外,城商行决策链条短的优势,也更适合服务小微企业。银监会公布的最新数据显示,城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%,较5年前提高了8.26个百分点,134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%,在支持地方经济、支持小微企业方面发挥了积极且重要的作用。

  2006年,浙江泰隆商业银行成立;2010年,台州市商业银行正式更名为台州银行。之后,这两家银行在浙江台州这片小微企业蓬勃发展的热土上成长起来,给这里的小微企业带来了金融支持,同时,其自身也成了服务小微的佼佼者。

  “实践表明,战略专注的城商行往往能取得持久稳定的发展。比如,台州银行和泰隆商行规模虽然不大,但资本回报率多年保持在20%以上。”在去年年底召开的城商行年会上,银监会副主席曹宇特别强调,上述两家银行的业务一直围绕当地小微企业,贷款占比始终高于50%,是城商行坚守“三个服务”的代表。

  事实上,自诞生以来,扎根地方的城商行就明确了“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位。此外,城商行决策链条短的优势,也更适合服务小微企业。银监会公布的最新数据显示,城商行小微企业贷款占各项贷款的比重达到44.1%,较5年前提高了8.26个百分点,134家城商行中有77家小微企业贷款占比超过50%,在支持地方经济、支持小微企业方面已经开始发挥积极且重要的作用,称得上是“主力军”。

  当然,由于小微企业天生存在的一些劣势,金融服务到达依旧存在一定难度。所以,近几年,城商行在服务小微企业方面不断探索,形成了很多更科学、风险更可控的经验做法。日前,银监会城市银行部选取了23家小微金融服务较好、特色较为突出的城商行进行调研,从提高小微企业融资可得性、降低小微企业融资成本、探索科技型小微企业服务新领域方面,总结出城商行的成功经验和良好做法。

  拓展信息渠道

  众所周知,信息不对称导致银行经常无法准确评估第一还款来源,进而限制了小微企业金融可获得性。为此,不少城商行创新方式方法,着手拓展信息渠道。

  例如,浙江台州银行采用以“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”为核心的“十六字”信贷调查技术,结合“三看三不看”的风险识别技术。前者注重了解企业真实的经营状况,信贷人员必须亲自走访到户,打破信息不对称;后者则强调在审查企业资格时,“不看报表看原始、不看抵押看技能、不看公司治理看家庭治理”,捕捉最原始的信息,比如经营能力和家庭技能,以此判断和识别企业的还款能力与风险。

  伴随可用数据的增多以及数据分析能力的强化,一些城商行也借助数据的力量开发小微金融产品。2015年,银监会与国家税务总局开展了“银税互动”助力小微企业发展活动,并在去年联合印发了《关于进一步推动“银税互动”工作的通知》。在“银税互动”的框架下,江苏银行、桂林银行、四川天府银行和内蒙古乌海银行等积极与税务系统对接,根据客户授权,从税务系统获取小微企业纳税信息,交叉验证,降低信息不对称。

  再如,部分城商行主动拥抱互联网,通过互联网技术拓展信息来源。如长沙银行在2015年11月开发了“网络电商流水贷”,即针对在天猫、淘宝、京东等成熟电商平台上从事B2B、B2C电子商务经营者而设计开发的信用融资产品。“这是一款纯信用产品,无须担保、抵押。在天猫、淘宝、京东三大一线电子商务购物平台注册满1.5年以上的电子商务经营企业和个体工商户,且近一年月均销售收入在10万元以上,就可以申请。最高授信额度可达2000万元,而且贷款利率最低能达到7.4%。”相关负责人介绍,目前,该行“网络电商流水贷”业务在长沙地区推广,截至2017年12月31日,已投放金额6308万元,极大地帮助了当地小微企业成长。

  创新抵质押担保方式

  除了信息不对称之外,有效抵押或担保不足导致第二还款来源保障不足,也是制约小微企业从银行获取贷款的一个因素。

  寻求合作是突破口,也是多年成熟经验探索出的有效方式。记者了解到,银政、银保、银担合作等都是在这一思路下逐步形成的。

  江苏银行与江苏省科技厅合作的“苏科贷”,已累计为2460家小微企业发放5000多笔贷款,累计放贷146.67亿元,余额25.82亿元。这是银政合作的一个典型,产品通常基于与各级政府机构合作,建立信贷引导基金、风险补偿基金等各类基金,按一定杠杆比例配套小微企业信贷资金,创新风险补偿机制。

  此外,还有不少城商行寻求与担保公司合作,建立多元风险分担机制。如富滇银行与云南省再担保、农业信贷担保合作,借助政策性担保公司的风险分担及增信功能,提高服务小微企业能力。又如乌海银行与7家融资性担保机构合作,通过担保公司的信用放大功能提高服务小微企业能力。

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责任编辑:kimn
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