“利息变金条，存款乐逍遥”，这是深圳发展银行一款储蓄型理财产品“金抵利”的广告词。按照产品的实施细则，储户将获得高于利息的收益，看起来是好上加好。但是，专家指出，该产品涉嫌变相吸收储蓄。

　　一年多得400元？

　　在拿到的一份深圳发展银行深圳东门支行的宣传单上，记者看到这一产品的具体介绍：存款24万元3个月、10万元6个月或者4.6万元12个月，就可以将利息变为99.99黄金的10克金条一根，并提前给付。如果客户不想持有金条，银行将按照当天黄金市场价格回购。

　　传单上还给储户算了一笔账，以今年的3月17日为例，按当日存款利率水平计算，24万元存款3个月后利息收益1898元，10万元存款6个月后收益1795元，4.6万元存款12个月（1年）后收益1808元。而按照当天的黄金价格，10克金条可以折换人民币2294元。

　　昨日上午，记者以储户身份向深圳发展银行北京分行营业部咨询，该营业部的李小姐介绍说，目前北京分行与深圳东门支行在具体存款数额和期限上略有差别，北京的业务要求是22万元存款3个月和4.5万元存款12个月。如果储户存款金额在20万元以上，银行还将提供每4.5万元存款换购12克黄金的优惠政策。

　　实为变相吸储？

　　“深圳发展银行的这款储蓄型理财产品，看上去是一款保证收益型理财产品，但是有变相吸收储蓄的嫌疑。”中央财经大学银行研究中心主任郭田勇对记者表示，作为一款理财产品，银行应该向客户提供投资风险说明，以及投资金额使用情况。

　　而对于有关投资风险和资金使用的问题，深圳发展银行北京分行的李小姐表示，这是全国惟一一家储蓄与黄金挂钩的产品，用户需要承担的风险主要来自资金流动性不足、金价上涨和利率上调3个方面。

　　值得注意的是，按照业务员的介绍和传单，深圳发展银行并没有就该产品是理财产品还是储蓄作出明确界定。

　　对此，李小姐的解释是：“我们这跟储蓄是一回事。你把钱存进银行，我们作存款来使用，不作投资，因此，没有流动性的风险。而黄金价格跟原油和美元相联系，不会有太大变动。至于利率，今年刚上调过了，近期也不会有大幅变化，即使上调，也不会太多。”

　　应对信贷紧缩绕开央行？

　　业内人士告诉记者，在当前我国适度从紧的货币政策下，银行也面临着流动性偏紧的问题。数据显示，“金抵利”产品推出以后，每周能给深圳发展银行带来约2000万元储蓄存款。

　　“将利息换金条定为储蓄型理财产品，很可能是要绕开央行的规定。” 郭田勇对记者说。

　　据了解，早在2000年，央行就曾发布《严格禁止高息揽存、利用不正当手段吸收存款的通知》，严禁擅自提高利率，或以手续费、协储代办费、吸储奖、有奖储蓄、介绍费、赠送实物等名目变相提高存款利率。

（作者：实习记者 李画　)