“在中国内地市场上，银行发行300万张信用卡以上才可能实现盈利。”一位股份制银行人士告诉记者。这也在一定程度上解释了各家银行积极发卡的原因：先“跑马圈地”抢占市场，然后再通过业务提升来增加盈利。

　　一般而言，银行发行信用卡需要承担风险损失、资金成本、催收成本、营销成本等，所以发卡银行一般会在信用卡业务开展3－5年之后才能实现盈利。而对于国内银行而言，信用卡业务则面临更多窘境。上述银行人士表示，第一，由于国内信用卡业务发展较为迅速，免除信用卡年费已经成为普遍做法。“按照国际经验，信用卡市场竞争最初阶段，银行都会收取年费，而在中国市场上银行的这项收入就没了。第二，中国市场上商务返佣比例也比较低。第三，由于中国个人消费者的高储蓄、不喜借贷等消费习惯，银行信用卡的利息收入也比较低。

　　在中国信用卡市场上，银行“赔本赚吆喝”的情况就屡见不鲜。比如，为鼓励个人消费者申办信用卡，银行会制定各种“奖励措施”。有人就很疑惑：如果银行一直这么做下去，客户又都按时还款、不为银行利息收入做贡献，那么银行的信用卡中心岂不是一直在做赔本买卖？

　　业内人士为我们解开了谜底：银行发行信用卡一般要到300万张以上才可能实现盈利。初期的优惠措施，主要是为了抢占市场。之后，银行则需要通过主要争夺高端信用卡客户、增加信用卡消费业务以提升手续费收入等多种手段来增加盈利。

　　随着万事达、VISA等国际卡组织的加入，银行更加注重利用增值服务来吸引高端客户。以招行与VISA新推无限信用卡为例，持卡人可享受包括机场贵宾厅要客服务、全球医疗救援、顶级医疗机构免费检查及肿瘤筛检、免费理财服务咨询、私人银行上门服务、顶级会所VIP礼遇等服务。

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　　对于提升信用卡盈利的方式，中信银行(601998行情,股吧)信用卡中心总裁助理王宁桥此前接受记者采访时指出，内地市场信用卡的竞争也要通过“提升信用卡的中间业务收入”来增加盈利。比如，开办商场消费的分期付款、单笔业务的分期消费等，收取手续费等。目前，国内信用卡透支利息的收入占比并不高，但是通过加大分期付款、邮购商城的消费等，可以获取较多的手续费收入。此外，还可以考虑信用卡的“向下”业务收入。比如与保险公司合作，代卖保险产品等。

（作者：石贝贝)