人民币业务的开放让外资银行的“侵略步伐”加速，在外资银行的步步进逼下，中资银行凭借什么与“狼”共舞？

　　北京某大学辅导员朱先生，30岁，月薪3300元。最近因为现金周转不畅急需一笔资金，听从朋友的介绍，他来到渣打银行的个人信贷部咨询个人小额信贷业务(即“现贷派”)。在银行业务人员的详细介绍下，朱先生申请了2万元人民币贷款，选择2年的还款期，每个月还款1020元，这个款项包括本金利息共920元、管理费98元。

　　渣打银行是首家在国内推出个人信贷产品的外资银行。随着金融业、人民币业务的全面对外开放，外资银行加紧了“领地扩张”，渣打银行此次面向普通消费者的“现贷派”业务无疑是侵占中资银行领地的“探路石”。

　　尽管业内人士认为，从国外多年的发展经验来看，一国对外开放金融业后，并不会出现外资银行与本地银行谁把谁“吃掉”的局面。但是外资银行的“步步进逼”，也让中资为之震撼。特别是在眼下外资银行创新业务咄咄逼人的时刻，中资银行陷入了紧锣密鼓的备战防御期。而中资银行为了抵御外资“狼”的强势出击，是否能“亡羊补牢，为时未晚”？

　　瞄上普通消费者

　　今年2月25日，继在上海和深圳市场成功推出后，渣打银行(中国)有限公司宣布在北京正式开展其“现贷派”无担保个人贷款业务。随即，在北京的公交、地铁等公共场所，以及各网站、论坛上便出现了各式各样“现贷派”广告的身影。同时渣打银行的业务人员也开始了对整个市场进行“地毯式”的搜索。4月3日，外企员工Lily接到来自渣打银行业务人员的产品推荐电话，问其如何知道自己的电话号码，渣打业务人员坦陈：“我们是按照电话号码段逐个拨打电话，调查是否消费者有业务的需要，我并不知道您的姓名。”

　　为“攻城掠地”，原本高高在上的外资银行，如今已“放下架子”，通过电话等各种渠道来销售产品。不久前，北京的彭先生也接到了渣打银行业务员推介“现贷派”的电话。种种的业务推广活动，也使得王府井（爱股,行情,资讯）东方新天地的咨询大厅出现了人满为患的景象。

　　据了解，渣打银行是首家在国内推出个人信贷产品的外资银行。此项仅凭个人信用便可以申请，面向所有大众客户的个人贷款产品已经于2007年7月和10月分别在上海和深圳推出。由于引入了国外成熟的个人贷款业务模式，渣打银行“现贷派”无担保个人贷款办理手续十分简单、快捷，在贷款资料齐全的情况下，最快4个工作日就可以将贷款发放到借款人账户。在市场利率不断走高的长期趋势下，贷款采用了固定利率，手续非常简单，只需要提供工资三个月的流水清单、身份证复印件、工作单位出具的工资认证和填写完申请表格即可。据渣打银行业务人员透露，监督手段也并不严格，只要能提供发票、资金的用途，不会过多地干涉。

　　紧随其后，花旗银行也推出了和“现贷派”相近的信贷业务——“幸福时贷”个人无担保贷款，消费者只要具备稳定的职业和收入，就可以向银行提出最高20万元人民币贷款申请。

　　渣打银行(中国)有限公司个人银行个人贷款和信用卡部董事总经理唐愈女士表示：“‘现贷派’无担保个人贷款是一款以中国普通消费者群体为出发点而设计的新产品，它的推出进一步显现本地化后的渣打银行对中国大众消费金融市场的信心。”

　　据接待本刊记者的渣打银行业务人员凌小姐介绍，从今年2月25日到4月10日，已经有10单“现贷派”业务经她手签订，有5人已通过审核拿到了资金，还有5人在审核中，并且最高的审批额度是10万元。据了解，渣打银行北京办事处的个人信贷业务工作人员有80余人，凌小姐的业务水平并不是最突出的，如果都和这位业务人员一样的业绩，那短暂的一个多月，他们就已经有800多单的生意了。

　　外资银行“大小通吃”

　　业内人士分析，外资银行进入中国，由于其在网点、人员等方面还不具备竞争优势，首先拼抢的必将是高端客户。但随着人民币业务的开放，除了继续保持在高端客户方面的优势，外资银行的触角已经开始伸向了普通消费者，企业、个人、高端、低端，一个都不能少。

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