农行股改是国有商业银行股份制改革的“收官之战”，实现“三农”业务商业运作是启动农行股改的关键前提。

　　去年１０月，《农业银行服务“三农”总体实施方案》在８家分行启动试点，“三农”业务盈利难题正在实践中破解。

　　农行行长项俊波表示，农行的核心竞争力和经营特色就在“三农”细分市场和城乡联动上，这是农行未来经营战略转型的主要方向。试点的成功，将推动农行从城市业务同质化竞争向城乡联动差异化竞争转变。横跨城乡的网络有望成为农行上市路演时的最大亮点。

　　市场：“蓝海”蕴藏机遇

　　农村资金匮乏毋庸置疑。国家统计局测算，到２０２０年，新农村建设新增资金需求约５万亿元。记者近日在农行试点分行调研发现，面对当前农户需求若渴、银行放贷无门的现况，培育是开拓这一“蓝海”（商业中指尚待开发、竞争不充分的市场）的关键。

　　刚由发达地区调任农行安徽分行行长的顾正宇说，通过实地走访，发现农村市场“看到的比听到的好”。实现２０２０年人均ＧＤＰ翻两番，增长空间主要在县域，这是“三农”业务的巨大商机。此外，农户和涉农中小企业发展起来后可以带来存贷款业务和中间业务，综合效益很好。

　　涉农业务综合效益在试点期间已有所体现。前４个月，安徽省１１家试点支行已实现账面利润５４１３万元，同比增１４４９万元；实现中间业务收入２００４万元，同比增５４３万元，占去年全年中间业务收入的３９％。

　　成本：有望逐步降低

　　面对小而分散的客户，“三农”业务能否控制成本？遍布福建泉州市的“金博士转账电话”可以肯定回答这一问题。

　　在泉州，客户只需交纳８００元押金，即可向农行申请安装“金博士转账电话”。该话机除了可以通话外，配合金博士理财卡或惠农卡，还可２４小时办理贷款、还款、转账、理财、交费等绝大部分银行业务。若停用电话押金可退回。如今，泉州农民和市民小额贷款还款、医院看病付费、街头巷尾购物，均可持卡在转账电话完成。“一卡多账户、贷款可自助、理财能致富”的广告词也在泉州家喻户晓。

　　农村小额贷款的核心问题是信息不对称和运作成本高，借鉴成功破解穷人贷款难题的孟加拉格莱珉银行“借款人互相监督”模式，目前，农行试点分行实行的“三户联保”“五户联保”等方式，在当前农村信用环境尚待改善的情况下，通过借款人自由组合并互相承担违约连带责任，降低成本，降低风险。

　　担保：途径在于探索

　　“三农”业务最大的困难是缺乏担保。在《总体实施方案》的指导下，农行试点分行对担保方式的探索各显神通：茶树、黑熊、林权证、标准厂房、股权、“公司＋农户”、专业担保公司、多户联保等新型抵押物和担保方式基本使试点银行实现了“可贷尽贷”。

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