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新年专稿|看人工智能如何助推普惠金融发展

图片来源:中国金融网/图片银行

文章来源:人民日报中央厨房 点金工作室

文章作者:同盾科技联合创始人、合伙人 马骏驱

金融科技为普惠金融带来更多可能

2005年联合国第一次提出普惠金融的概念,经过十几年的发展,普惠金融生态体系已经日趋完善,参与主体也日渐丰富。普惠金融的发展取得初步和阶段性成果,但是在服务效率、覆盖群体、可持续性等问题上仍存有很多不足之处。

普惠金融是指为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业和低收入人群是当前我国普惠金融重点服务对象。

对小微信贷来说,有数据显示,小微企业存在高达22万亿的信贷缺口。小微企业由于财务制度不透明等自身弱势,导致征信困难、融资难。同时其融资金额小、周期短,对金融机构来说成本高、收益有限。 

在我们的偏远和贫困地区,银行的物理网点覆盖度低,个人用户的金融供给相对匮乏,使得贫困人口获得金融服务的机会较少,这些不利因素为普惠金融的推进造成很大困扰。

值得庆幸的是,在数字经济与日发展的时代,以AI为核心的金融科技创新,为普惠金融的发展带来了更多的便利可能。

智能普惠金融是通过智能化的方式发展普惠金融,主要的技术手段有大数据、云计算、人工智能等。金融科技以技术、数据、场景和产品为核心驱动力,其目标是提高金融运行效率,降低金融服务门槛,助力解决数字普惠金融发展中面临的问题,促进小微企业、中低收入人群等弱势群体能够享受到公平合理的金融服务。

智能普惠金融将为我们的金融服务带来两大显著变化:

一是便利性。智能普惠金融使用户以最简便的方式获取金融服务。

物理网点覆盖度低,运营成本和人力成本高是阻碍普惠金融发展最主要的障碍之一。

智能普惠金融通过大数据、人工智能、云计算等技术手段,将线上社交、购物、出行、通信等等弱金融属性的元素作为信用变量。过去多年沉淀下来的数据和要素可以同时作为互补维度,为用户或企业画像,精准评估其还款能力和意愿,从而降低金融服务的准入门槛。

同时,金融科技的发展为普惠金融服务的向下渗透提供了基础,可帮助一些金融基础设施落后的地区,跨越传统金融业务的模式,直接进入到智能金融的时代。

二是商业可持续性。智能普惠金融能有效改善普惠金融商业可持续性的问题。

普惠金融不同于扶贫,可持续性是普惠金融健康开展的重要前提,智能普惠金融能兼顾风险和经营,便于普惠金融服务提供方掌握商业与社会责任之间的平衡。

完善的金融基础设施,也是实现普惠金融商业可持续性的另一个重要前提,其核心是构建一个智能风控管理体系。以同盾科技为例,这家科技公司并不是金融服务的直接提供方,但这类科技企业却是发展智能普惠金融不可或缺的一个重要角色。

智能风控助力普惠金融商业可持续发展

如同盾科技以人工智能、云计算、大数据三大核心技术体系为基础,为金融、互联网、物流、大健康、零售、智慧城市、政务等领域输出包括智能信贷风控、智能反欺诈、智能营销、智能运营等在内的智能决策产品&和服务,使其各场景中的决策分析更加智能。

这类科技公司利用科技手段为金融机构服务,协助打造贯穿事前、事中与事后全流程智能风控体系,为金融机构智能普惠金融的顺利实施提供助力。

2018年,同盾科技与江南农商行的合作经验作为《中国普惠金融创新报告(2018)》案例,报告提到:江南农商行联合同盾及其他第三方服务商,共建了统一的全行反欺诈决策中心,打造全行级客户准入门槛,提供全维度风控信息解析策略,在有效降低金融欺诈风险的同时,提高用户体验。

项目规划分两期完成:一期为门户基础建设;二期为智能运营建设。详细架构如下图:



个案例显示 ,利用大数据、人工智能、云计算等技术能力和传统服务模式帮助银行进行线上线下融合,打通数据,实现优势互补,推进技术、资本、数据、市场等资源的整合,达到效益和风险的平衡,实现了智能普惠金融的可持续化发展。

由此可见,智能普惠金融展现出广阔的发展前景和巨大发展潜力,金融科技公司与政府机关、国有大行、商业银行、城商行、农商行、信用合作社等都是不可或缺的参与者。

未来,智能普惠金融将形成一个多主体、多形态、跨领域的生态系统,也将带动政策、基础设施、法律和监管、技术工具的一系列变革和创新,智能普惠金融有希望成为未来发展的主流。

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