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险企比拼“一站式健康风险管理”

来源:记者 李晨阳

近日,腾讯微保旗下微医保·百万医疗险推出三项增值服务,包括海外医疗服务,指定疾病特需医疗责任和“WeFit健康计划”。也就是说,微医保·百万医疗险用户每月仅需加购最低4元即可享受出国前、海外就医期间、回国后等海外就医各阶段所需服务,最高保额200万元。在指定疾病特需医疗责任方面,用户需加购保费最低每月6.5元,保额可高达600万元,保障范围包括恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、良性脑肿瘤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血等5种指定疾病。不难看出,附加这些服务后,产品将提供更加全面的保险保障。

值得注意的是,“WeFit健康计划”这项增值服务被业界认为是此次产品升级的最大亮点。“WeFit健康计划”官方解释为“步数换保费”,具体是指用户加入“WeFit健康计划”后,微保会根据其近30天内平均运动步数测算结果给予梯度保费折扣,最高可享首月保费0.1元或者年缴保费9折的投保优惠。此外,已投保用户在指定期间内完成步数达标天数,可获得最高7折的续保保费折扣。

对此,业内人士表示,“这种增值服务一方面可以促进用户热爱运动,提升健康水平;另一方面,可以助力保险公司建立更科学的定价模式,促使健康险产品受到市场更多认可,推进险企构建一站式健康管理平台”。据了解,目前,国内健康险由于在理赔风险、道德风险等方面较难控制,盈利情况并不乐观。如果以后可以通过一站式健康管理方案,多方数据共享,会非常有利于健康险实现精准定价和高质量理赔服务,险企也能获得合理利润。

“‘WeFit健康计划’跨出了一般保险只在保险事故发生后补偿的范围,开展用户前置健康管理。”有市场分析指出,微保是在基于用户健康风险发生的前、中、后期差异化需求,提供一站式健康管理服务,包括就诊前的预防和保健,诊疗中的医疗增值服务及诊疗后的康复护理。

事实上,从“简单销售健康险产品”向提供“一站式健康风险管理方案”转变,已经成为近几年健康险行业的风向。此前,平安保险就将健康管理计划与健康险产品相结合,用户在购买相关产品时,可通过参加体检、完成在线测试及提供体育活动参与度等来赚取奖励。

随着老龄化加速,人们生活水平提升,优质的医养服务供给尤显迫切。预计到2020年,我国老年人口将达2.48亿,老龄化水平达到17.17%,2025年,60岁以上人口将达到3亿人。由于健康险市场潜力巨大,吸引了众多保险公司深耕这片蓝海,推出了更多“一站式健康风险管理”方案。泰康保险目前已在全国布局12个大型医养融合养老社区、3个大型医疗中心,投资领域还涉及医疗、治疗、制药、医疗器械和健康大数据企业等。2018年,平安好医生和平安养老保险联合推出“保险+互联网医疗”的新商业模式,为企业提供“员工体检”+“在线医务室”+“团体健康360”的全流程医疗保障服务产品。同时,已经拿到首张互联网保险牌照的众安保险,也通过不断升级迭代产品来赢得客户的认可。

不过,也有专家指出,眼下险企要完全实现“一站式健康风险管理”,还要破解医院数据共享难、投资回报周期长、健康管理专业人才短缺等问题。目前,公立医院在生态链中处于强势地位,保险公司获取医疗数据的难度较大,因此考核医院的医疗费用很是不易。此外,目前险企做健康管理通常是开设网上预约挂号、治疗前后的患者管理以及高端体检等,但盈利情况、业务可持续性、公司运营水准都面临着考验。

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