插图：宋溪

动动手指、保单生成，各大平台在近年来相继推出的互联网保险往往因操作便利、保费低廉而备受追捧，然而，背后暗藏的诸多风险却容易被忽视。

现状

健康险意外险受热捧，新奇险种层出不穷

“保额最高600万，正宗国民医保，癌症无免赔，特殊门诊也能保，报进口药，每天0.3元起……”在某家保险公司推出的一款“百万医疗险”中，这样的广告语着实让很多人心动。

作为短期健康险中的“网红”产品，“百万医疗险”自问世后一直热度不减。打开微信、支付宝，或不经意间点开某个小程序，总能看到此类保险的身影。根据银保监会发布的数据，仅今年一季度，互联网健康险签单件数就高达4.89亿件，同比增长41.4倍。而其中，“百万医疗险”堪称爆款。

事实上，如今的“百万医疗险”在保额方面早已突破2016年首款同类产品的100万，而是高达数百万甚至上千万，保费则因年龄不同，从数百元到上千元不等。

相比之下，同样在互联网平台上畅销的旅游意外险，保费更为“亲民”，名目也更繁多。

以一款保障天数为5天的境内旅游险为例，意外身故残疾保额50万、高风险运动意外身故保额50万、意外医疗费用保额10万、意外住院津贴9000元、公共交通工具及自驾车意外身故残疾保额50万、个人第三者责任保额5万的情况下，保费最低只要15元。此外，根据出游国家的不同，境外险产品还包括东南亚日韩、欧美澳等多款险种。

从购买方式来看，旅游意外险也相当便利。各大旅游预订平台，此类保险总是会在相关出行订单中附带出现，只要勾选付费即可完成投保。

在传统保险借助互联网平台走红的同时，五花八门的新奇险种也在层出不穷。尽管“世界杯遗憾险”“贴条险”“跌停险”“雾霾险”“高温险”“恋爱险”等“奇葩险”相继被监管部门叫停，但网络上还是不断冒出“吃货无忧险”“熊孩子险”“电信诈骗险”“手机碎屏险”等颇为吸引眼球的互联网保险。

“还记得那些年因贪吃而遭的罪吗？吃坏肚子找我赔！9元1年，门诊住院全赔付，吃货一族的贴心小棉袄。”在电商平台，这款看似神秘的“吃货无忧险”，本质上其实是急性肠胃炎健康保险。而号称“不再担心熊孩子闯祸”的“熊孩子险”，针对的则是未成年人造成第三者人身伤亡或财产损失。

困扰

一旦患病就不能续保，如果送修就不能保修

考虑到自己在家中是“上有老、小有小”的顶梁柱，已过不惑之年的赵先生花费四百多元给自己投保了一份“百万医疗险”，“像我们这样的普通工薪家庭，一场重病就足以拖垮整个家庭，买这个也就是看中低保费、高保额，还能连续投保到80岁。”

不过，赵先生很快发现，续保计划很难实现。在前不久的体检中，赵先生被查出血糖偏高，到医院复查后，确诊为糖尿病，这让他的心情十分低落，“糖尿病虽然很常见，只要控制得好，也算不上太可怕，但这意味着明年就没办法再投‘百万医疗险’。”

作为短期健康险，赵先生选择的这款“百万医疗险”保障期限只有一年，并且如果目前或过往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、类风湿性关节炎等疾病，则无法再投保，“投保这一年里，没少去医院，大大小小的花费算下来也有五六千，但还是没达到1万的免赔额，也就谈不上赔付，至于最高额度，更是几乎不可能达到。”

在保险的选择上，林女士更是“武装到牙齿”。入手iPhoneX不到半年，林女士在一次意外中将手机屏幕摔坏。心疼之余，她颇感庆幸，当初多花189元购买的“手机碎屏险”即将派上用场。

正当她打算申请理赔时，林女士发现，这款保险只支持将手机交给唯一指定第三方维修商来提供服务，而维修中使用原厂品质屏幕，则是指屏幕的制造工艺、材料等结构上的品质等同于原装，并非厂家纯原装屏幕。更让她纠结的是，经第三方维修后，手机的光线感应功能将失效，即使手机还在官方保修期内，也将因第三方拆机、检测和维修，整机不再继续享受官方保修。

“之前投保的时候，只想着一旦碎屏能享受3000元保额的赔偿，没仔细研究过这么多细节上的规定。”考虑到手机还在官方保修期内，林女士担心送修后如果出现问题，损失更大，只好选择放弃理赔，“189元算是买个教训，这些保险看上去简单，后面门道多着呢！”

提醒

投保时要看清条款，警惕伪保险的存在

“针对‘百万医疗险’这样通过互联网渠道购买的短期健康险产品，银保监会近期已明确发文，强调‘连续投保’不等同保证续保，对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。”南开大学金融学院教授朱铭来表示，在相关消费提示中，银保监会还明确，消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款，并指出保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。

“除了续保问题以外，这类产品最大的问题还在于是否可持续。”在朱铭来看来，由于多数短期健康险产品设置了1万元免赔额，如果是小病的话，医保报销后，个人自付部分再扣除1万元免赔额，实际理赔金额并不大，如果罹患大病或者慢性病，第二年又会因既往症不能再保。这就造成年轻人容易投保但出险率低，中老年人需要但无法购买，“至于产品中动辄数百万甚至上千万的保额，其实几乎不大可能出现，更多的还是一种营销噱头。”

朱铭来还表示，旅游意外险作为另一种热销的互联网保险，同样有很多值得消费者注意的地方，“意外险最核心的内容恰恰是对意外的界定，特别是从事蹦极、攀岩、潜水、赛马等高风险项目是否在保障范围，各个保险公司在保单设计上会有不同，这就需要消费者在投保时看清条款。”朱铭来认为，对条款的告知说明，恰恰是当前互联网保险普遍较为薄弱的地方，“根据《保险法》的规定，保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明。但在互联网保险的投保过程中，通常很难保证投保人确认知晓相关条款的内容，很多时候投保人甚至只是随手勾选，完全不清楚具体保障内容是什么，导致理赔时出现纠纷。”

而对于市面上的各类“奇葩险”，朱铭来提醒消费者，并非所有带“险”的产品都是正规保险，要警惕伪保险的存在。他表示，保险抗衡的是非故意性风险，凡是带有投机赌博性质的，原则上都不应作为保险内容。另外，保障内容要有一定的意义和价值，产生明确的经济损失，并且不与现行法律法规相抵触。

“我们鼓励创新，但创新从来不是盲目开发所谓新的风险点，而应该更多关注对风险的管理和处理风险的服务。”朱铭来谈到，“如果互联网保险给消费者的印象总是‘博眼球’或者‘不靠谱’，反倒不利于整个保险行业的发展，也不利于消费者权益的保障。