“工商银行搞好自己的事情，不但要强化自身经营管理，更重要的是服务好客户、服务好实体经济，与企业共同应对新挑战、解决新问题。”中国工商银行董事长易会满在近日召开的工商银行小微企业座谈会上表示。

为了让普惠金融政策和服务更加贴近市场、贴近客户，9月20日至21日，易会满一行深入浙江杭州和绍兴两地，实地走访调研普惠金融特别是小微企业及民营企业融资服务工作。期间，工商银行在绍兴召开小微企业座谈会，与地方党政负责人、当地金融监管机构负责人以及企业家代表深入探讨交流如何贯彻落实“六稳”措施，改进普惠金融服务，促进小微企业发展。

易会满四年半三赴绍兴

“真是想不到，我们这样的小企业两年多能两次和国有大银行董事长当面讨论合作的机会。”浙江天盛机械有限公司董事长周仲良非常感慨地说。9月20日上午，他和其他7位绍兴的小微企业负责人一起参加了工商银行小微企业座谈会，与来绍兴调研的易会满一行进行了面对面的交流。

这已经是周仲良和易会满第二次见面了。两年前的2016年8月，易会满来绍兴调研时曾经和周仲良见过一次面。这两年来，周仲良的天盛机械在工商银行支持下，发展的资金瓶颈问题得到了较好解决，企业销售额年增长在30%以上，并在工业机箱、机柜设计制造领域形成了一定的规模和品牌。

不过，周仲良不知道的是，若从2014年算起，这已经是易会满第三次到绍兴调研小微企业了，不到两年就是一次。每次主题不同，但都和小微金融服务有关。2014年3月20日，易会满来调研，主要是针对绍兴区域信用风险暴露较多的状况，研究如何创新加快处置风险贷款，帮助小微企业走出泥潭，共同维护区域金融生态环境。2016年那次则主要是调研如何解决小微企业融资难融资贵的问题。每次来，易会满都是带着问题走，把政策和服务送回来。

绍兴市金融监管局局长夏九英对此深有感触。她也是第二次参加工商银行的小微企业座谈会。上次参加座谈会时，绍兴区域金融风险集中爆发，担保圈担保链的问题对当地企业和金融生态造成严重伤害，银行普遍惜贷，区域贷款年增长还不到1%。当时她与易会满交流时忧心忡忡。这几年，工商银行等国有大行处置了大量不良贷款，不良贷款高企的问题逐步得到了解决，目前绍兴区域银行机构不良贷款率已降到1.83%，风险基本可控，贷款增长也回到9%左右的正常增速，各项指标都在向好的方向发展。在此次座谈会上说到这些情况的时候，她的语气轻松了不少。

在上一轮小微企业经营困难中表现明显的绍兴，当前经济呈现稳中向好态势，的确与银行和各方面针对小微企业出台的支持政策密不可分。据悉，易会满前两次调研后，工商银行根据小微企业反映的一些实际情况和问题，回去后立即向有关部门汇报提出了改进的政策建议，并研究制定和完善了工商银行的相关服务措施，推出了包括续贷、扩大信用贷款、增加期限管理等新产品新政策。比如“续贷”产品较好解决了小微企业的“倒贷”问题，既省去了还贷再申请贷款的审批时间，也解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题。很多小微企业切实感受到了工商银行改进服务带来的便利，尝到了甜头。

据了解，易会满一行本次调研走访，重点是了解小微企业金融服务方面的新情况，解决新问题。近期，我国经济运行中出现了一些新的变化，党中央审时度势，提出了“六稳”工作要求。浙江是小微企业和民营企业比较集中、比较有代表性的区域，通过充分听取各方面意见建议，特别是企业家真实的想法和金融需求，有助于银行精准施策，提升金融服务，促进货币信贷政策有效传导，推动稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期。

不唯所有制 不唯行业 不唯大小 只唯优劣

参加此次座谈的8家小微企业，均是民营企业，既有来自制造业、服务业的企业，也有科技型及贸易型的企业。在座谈中，在场的企业家看到了工商银行的贷款大账和“家底”。在工行全部14万亿元贷款中，7万亿是国有或国有控股企业的贷款，7万亿是民营、普惠和个人贷款。易会满表示，工商银行始终坚决贯彻“两个毫不动摇”，坚持不唯所有制、不唯大小、不唯行业、只唯优劣的信贷理念，只要是好的企业，都是工商银行服务和选择的对象。这两个7万亿元，正是最好的说明。

小微企业绝大多数是民营企业。小微活，就业旺，经济兴。目前我国中小企业具有“五六七八九”的典型特征，即贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%左右的技术创新、80%的就业岗位、90%以上的企业数量。小微企业是推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力的重要源泉和引擎。银行支持好、发展好小微企业，不仅是应对当前挑战、实现“六稳”的现实需要，也是推动解决发展不平衡不充分矛盾、促进经济高质量发展的必然要求。同时，未来随着资本市场、债券市场等直接融资的发展，大企业会更多地走向直接融资，小微企业则必然会成为银行信贷的主要服务对象。因此，服务好民营企业特别是小微企业，既是贯彻落实中央的要求，也是银行自身经营发展的内在需要。易会满向参会的工商银行分支机构负责人强调，不做好小微企业、普惠金融，就没有工商银行的未来。工商银行要始终把服务小微、服务实体经济作为立足点，加大支持保障力度。

企业需求就是银行的创新所在

融资难融资贵一直是小微金融的难点和重点。在座谈中，浙江金科胶粘制品有限公司董事长章伟新、浙江纳特智能网络工程有限公司董事长冯炜不约而同地提到工商银行的“网贷通”产品。他们认为这款产品最大的好处是随借随还，不仅能随时满足企业的临时性资金需求，又实实在在地降低了企业的融资成本，对小微企业来说十分适用、十分方便。据了解，这款专门为小微客户打造的线上融资产品，已累计投放贷款2.4万亿元，受益的小微客户超过9万户。

长期以来，抵押品不足、贷款期限短以及信用贷款门槛高、金额小，是制约小微企业获得融资的难题。绍兴市远景洗涤有限公司是绍兴最大的医疗洗涤企业，专为医疗单位提供织物洗涤、消毒服务。随着医院经营管理模式的不断转变，越来越多的医院将非主营业务进行外包，专业洗涤、消毒的业务前景看好。远景公司正打算新购置洗涤设备，但目前资金缺口在200万左右，没有抵押新增融资难度很大，找其他企业担保对方一般会要求互保，但这种增加经营风险的担保模式前几年让不少企业吃尽了苦头，现在绍兴的企业一般都不愿互保。同时，一般的信用贷款期限偏短、额度偏小，很难满足他们购置设备的中长期资金使用需求。而浙江伟盈智能科技股份有限公司负责人丁永达则尤其看重小微贷款的贷款期限。他今年在工行办理了500万元的小微企业“购建贷”，用新建厂房作抵押，期限是10年，利率比较低，“每年像个人按揭一样均衡还款，给我们吃了定心丸”。

小微企业对金融的需求也不仅限于融资，还有开户、结算、投资银行、外汇、资产管理等综合化的服务。章伟新的企业进出口业务较多，他希望能在汇率避险方面得到更多的金融专业支持。周仲良的企业计划上市，希望银行能够提供财务顾问等投行服务。同时，他还对小微企业合作银行比较多、比较散感到苦恼，“财务总监约有三分之一的时间在协调各家银行”，他希望能够有比较固定的主办银行，稳定地提供融资、结算、代发工资、财务顾问等各类综合服务。

对此，易会满向企业家们详细介绍了工商银行近年来在这方面的改进措施。这些年，工商银行运用新理念、新技术、新模式，丰富产品体系，着力破解抵押物不足的难题，努力提高小微金融的便利性和可获得性。同时，根据小微企业不同阶段的需求，初步打造了涵盖企业初创、成长到成熟的全生命周期服务体系，提供开户、结算、融资、资产管理、投资银行等综合化服务。目前，工商银行的线下小微专营机构审批可以做到5个工作日内完成。同时，工商银行正积极搭建“小微金融服务平台”，为小微企业提供从开户到拓展客户的综合化金融服务；完善“经营快贷”、“网贷通”、“线上供应链融资”三大产品体系，通过做活线上来满足小微企业的需求。其中，“小微金融服务平台”创新打造了“线上预约、线下面签”的便捷开户新模式，客户仅需到店一次，30分钟即可完成开户与基础业务的一站式办理。“经营快贷”是“低门槛、纯信用”小微专属融资产品，无需抵押担保，银行依据大数据主动授信，线上办理，随贷随还，可谓“秒贷”。推出不到4个月，目前贷款余额已破百亿元，惠及3万多小微企业。

小微企业个人信用与企业信用如何打通？个人信用和企业信用累积的优良记录是否可以作为信用贷款的放款因素？无形资产、专利等能否作为有效抵押品？易会满表示，在如何扩大信用贷款的范围和额度及抵押物方面，银行需要在把握实质风险上进一步解放思想，增强主动性和创造性，降低对“典当文化”的依赖。比如，相对于小微企业的经营持续期来说，企业家个人信用积累时间更长、更加经过长期考验。信用数据除了企业数据外还需要企业家个人信用做有效支撑，银行可以研究开发相应产品，将企业家个人信用与企业信用进行对接，给予那些专心实业、经营时间较长、信用较好的小微企业主专门的信用贷款，提高小微企业融资的可获得性。

下一步，工商银行将强化分类指导，差异化下放创新权限，鼓励分支机构加大区域灵活创新，拓展综合服务，努力解决好小微企业现在最担忧的担保问题、信用问题、期限问题，让企业轻装上阵、聚力发展，让艰苦创业的企业家拥有更多获得感。

小微企业融资政策传导逐步到位 资金需求得到初步改善

“六稳”政策措施出台的这一段时间以来，传导到小微企业的情况如何？座谈中，当地金融监管部门以及企业家代表们纷纷表示，在浙江、在绍兴，年初时小微企业融资紧张的状况这两个月来已有明显改善。

绍兴人民银行行长陈晋祥给出了数据支持。他介绍说，8月末绍兴市小微贷款余额同比增长12.2%，明显高于当地9.8%的贷款平均增长率；小微贷款平均利率已连续两月环比下降，从6月份的5.83%分别降至7、8月份的5.8%和5.74%。

易会满介绍，工商银行在发展普惠金融过程中，坚持“量”“价”统筹，同步推进。工行一直对小微贷款实行“保本微利”的定价原则，贷款利率在金融机构中是偏低的，相比各种新金融、类金融则更低。现在流动性总体合理充裕，工商银行将按照中央决策部署和监管要求，结合这次小微企业提出的一些意见建议，进一步加大创新力度，通过严控负债成本、技术创新、全额补偿分支机构让利小微的减收等措施，将成本下降的红利更多惠及小微企业，更好地将稳健的货币政策传导到实体。

预期稳  银行与企业携手前行

市场经济是信心经济，稳预期，是稳经济的关键环节。今年以来，外部环境变化对小微企业带来了新的考验。比如，一些企业担心贸易摩擦升级对企业的订单带来影响，当前债券违约问题、股票质押问题、P2P“爆雷”问题等新型风险有所凸显，是否会传染到企业资金链。同时，一些企业家担心宏观政策、信贷政策是否会发生变化，未来企业流动性能否保持稳定。

易会满向企业家们分析说，我国是靠实体经济起家的，也要靠实体经济走向未来，若离开了实体经济，一切都是空中楼阁。当前，各行各业首先要把自己的事情办好，才有底气和实力应对各种风险挑战。工商银行作为大行，名字中本身就带着“工”和“商”，一定会始终把服务好实体经济、服务好工商企业作为基本职能和首要职责，进一步把防范化解金融风险和支持实体经济有效结合起来，与企业一路同行，共同构建和巩固健康、持续、相互信任的银企关系。

总的来看，当前我国经济继续保持稳中向好发展态势，基本面是健康的。但对于企业个体来说，经营分化也是正常的，一些竞争力弱、不符合转型发展要求的企业被淘汰，是市场规律的作用。民营企业中的上市公司和“隐形冠军”是市场主体中的佼佼者，是经受住时间考验、经历过各种困难考验的企业，应当更有实力也更有信心应对现在的困难和挑战。

易会满向企业家们表示，越是在形势变化的时候，越是需要一心一意干实业。对于这些企业，工商银行将一如既往地支持，采取切实措施，共同营造良好的市场预期。同时，坚决落实服务普惠金融和民营经济的政策措施，履行好大型商业银行的使命、责任和担当，为保持经济稳中向好势头发挥好金融主力军作用。