魏晨阳

　　日前，中国保险行业协会向社会发布2021年度机动车交通事故责任强制保险（交强险）经营情况。数据显示，2021年1月1日至2021年12月31日，交强险承保机动车数量3.23亿辆（其中汽车2.87亿辆），保费收入2374亿元，保障金额64万亿元。2021年是车险综合改革后的第一个完整经营年度，交强险经营情况也在各方共同努力下持续向好，民生保障职能不断增强。

　　作为一种肩负着社会管理职能的强制性商业保险，交强险能够在最大程度上为交通事故受害人提供及时和基本的保障，切实关系着民生。2021年，交强险保障水平和服务能力得到有效提升，改革红利深入惠及广大消费者。

　　首先，经营数据亮眼，保障功能与服务质效有效提升。2021年，交强险在承保数量、保费收入、成本控制等方面都表现亮眼。覆盖面上，参保机动车数量达到3.23亿辆；保障性上，责任限额提升后消费者获得保额增加21万亿元，赔款增加90亿元；保费结构上，优化后的费率浮动方案下，车均保费进一步下降，消费者节省保费支出82亿元，安全驾驶的消费者获得了更大的优惠幅度，群众的安全驾驶意识进一步增强。

　　其次，整体经营更加灵活，惠民利民的服务属性进一步加强。针对新冠肺炎疫情下的新形势、新情况，交强险为解决全产业链风险提供助力，保障实体经济发展下的货运物流畅通。交强险也针对疫情地区进行灵活的政策调整，大力发展线上业务办理，最大限度做到便民利民。

　　再次，保险制度进一步优化，配套机制不断完善。2021年银保监会与财政部等相关部门共同完善出台的《道路交通事故社会救助基金管理办法》，进一步完善了与交强险有关的配套机制，扩大救助对象范围，延长救助时间，压缩办理时限，规范救助基金网上申请和审核流程。

　　交强险作为法定强制保险，其经营效果与服务质量与我国的车险综合改革相辅相成。在10余年来的改革、演化与完善中，交强险形成了“政府定价，保险行业自负盈亏”的经营模式。未来，可继续坚定不移深化车险综合改革，推动行业提升交强险经营效率和服务质量，优化交强险制度机制，满足消费者日益增长的保险保障需要。

　　一是加强行业引导，实现持续发展。2021年我国交强险经营已基本实现盈亏平衡。然而在实际经营过程中，仍有少数保险公司因经营不善而亏损。为实现交强险业务的持续、健康与稳定发展，一方面可加强引导，助力保险公司加强内部管理降低成本，充分利用资金实现盈利，更好服务于市场发展。另一方面也应扩宽财产保障途径，积极探索吸纳多方资本，加快推进产品创新相关制度建设，增强交强险的经营活力，保障交强险的持续经营。

　　二是坚持群众导向，不断弥补保障缺口。交强险应坚持落实“保护群众利益”这一主要目标，继续坚定推进“减价、增保、提质”，不断扩大保障覆盖面，优化费率设计，让改革红利深入惠及消费者，增强消费者的保险获得感。

　　三是健全相关程序，完善交强险运营全周期制度。交强险的初衷是保障人民权益，提升道路安全。因此，除险种本身外，还应积极完善道路安全及事故处理的全周期程序，加强机动车监管、加大交通安全保障力度、加快交通事故赔偿流程、优化受害者维权渠道、引入政府补偿金，真正减轻群众在交通安全中承受的风险与损失。

　　四是与时俱进，不断优化、完善交强险制度。车险产品是与新科技联系最紧密、受社会发展影响最深刻的险种之一，经营情况处在不断的变动之中。应定期回溯调整行业基准费率，及时进行费率方案调整，还应及时关注新能源汽车甚至无人驾驶汽车等细分市场的交强险调整问题，做到未雨绸缪，与时俱进。

　　（作者系清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任）