中国金融网首席金融评论员 农金宝

九台农商银行作为全国第二家、东北地区首家在港股上市的农商行，曾经是东北地区农商银行的领头羊。然而，近年来，九台农商银行的经营状态却面临诸多困难，特别是2024年一季度的净利润大幅下跌，引发了市场的广泛关注。 

数据显示，截至2024年一季度末，九台农商银行的资产总额为2814.93亿元，较年初增长了117.18亿元，增幅4.34%；发放贷款及垫款1811.43亿元，较年初增长了30.32亿元，增幅1.70%；负债总额为2617.12亿元，较年初增长了108.01亿元，增幅4.30%；吸收存款为2531.93亿元，较年初增长了109.86亿元，增幅4.54%。

尽管资产和负债均有所增加，但九台农商银行的净利润却出现了大幅下降。2024年一季度的净利润降幅达到了75%，这无疑是一个令人担忧的信号。九台农商银行的净利润大幅下跌，主要原因在于其零售转型不理想，以及理财业务和控股子公司表现不佳。

九台农商银行近年来一直在推动零售转型，力图通过零售业务的增长来弥补对公业务的不足。然而，从实际效果来看，零售转型之路并不顺畅。截至2023年末，九台农商银行仅有6.71万名零售贷款客户，零售贷款总额为257.50亿元，较上年末下降了4.58%，占发放贷款及垫款总额的比例为15.09%，较上年末下降了0.60%。

零售贷款的不良率也有所上升，截至2023年年末，九台农商银行的零售贷款不良率为5.56%，较年初增长了1.20个百分点。零售贷款的不良率上升，主要是由于个人经营类客户有效信贷需求减少，个人经营类贷款规模下降所致。

此外，九台农商银行的零售银行业务在2023年实现营业收入为28.72亿元，同比下降了4.42亿元，降幅13.33%；实现税前利润10.35亿元，同比下降了4.60亿元，降幅30.76%。零售业务的表现不佳，进一步拖累了九台农商银行的整体业绩。

九台农商银行的理财业务也面临困境。数据显示，2023年，九台农商银行销售的理财产品总金额为60.35亿元，同比下降了41.95亿元，降幅为41.01%。其发起设立的未合并入账之非保本理财产品所持资产金额约为36.07亿元，较上年下降了25.34%。

另外，九台农商银行控股的34家村镇银行和一家金融租赁公司在2023年的表现也不尽如人意。截至2023年年末，这些子公司的总资产、总存款和总贷款分别为628.37亿元、577.38亿元和363.03亿元。2023年，这些子公司实现营业收入15.42亿元，同比下降3.10亿元，降幅16.72%。

九台农商银行目前面临的最严重问题之一是不良贷款率的上升。截至2023年年末，九台农商银行的资产不良率为2.34%，较年初增长了0.36个百分点；不良贷款余额为41.76亿元，较年初增长了7.70亿元。不良贷款率和不良贷款余额双双增长，表明资产质量下行压力加大。

公司贷款的不良率为1.80%，较上年末增长了0.26个百分点；个人贷款的不良率为5.56%，较上年末增长了1.20个百分点。公司贷款不良率的增长，主要由于后疫情时期宏观经济恢复不及预期，部分企业经营困难，现金流不足，偿债能力尚未恢复所致。

面对当前的困境，九台农商银行需要采取一系列积极的措施来捍卫其在东北地区农商行中的话语权。

强化零售转型战略

零售转型是九台农商银行的战略方向，但目前的转型效果并不理想。九台农商银行需要进一步优化零售业务结构，提升零售业务的服务质量和客户体验。此外，应加大对零售业务的资源投入，通过创新产品和服务，满足客户多样化的金融需求，提升零售业务的市场竞争力。

提高资产质量

资产质量问题是九台农商银行当前的重大挑战之一。为此，九台农商银行需要加强风险管理，完善内部控制机制，提升不良贷款的清收和处置能力。同时，应加大对高风险贷款的监控力度，及时采取措施，防范和化解潜在风险。

优化理财业务

理财业务是九台农商银行的重要收入来源之一，但目前理财业务表现不佳。九台农商银行应优化理财产品结构，提升理财产品的市场吸引力。同时，加强对理财业务的风险管理，确保理财业务的稳健发展。

提升子公司经营能力

九台农商银行控股的子公司在2023年的表现不佳，对母行的整体业绩产生了负面影响。九台农商银行应加强对子公司的管理和支持，提升子公司的经营能力和市场竞争力。此外，应优化子公司的业务布局，提升子公司的综合盈利能力。

加强市场营销与品牌建设

九台农商银行应加强市场营销和品牌建设，提升市场知名度和客户认可度。通过多渠道的市场营销活动，扩大客户基础，提升市场份额。同时，注重品牌形象的建设，提升客户满意度和忠诚度。

九台农商银行作为东北地区唯一一家上市的农商行，曾经是东北地区农商银行的领头羊。然而，近年来，其经营状态面临诸多困难，特别是2024年一季度的净利润大幅下跌，给九台农商银行的发展带来了巨大挑战。

面对当前的困境，九台农商银行需要采取一系列积极的措施，强化零售转型战略，提高资产质量，优化理财业务，提升子公司经营能力，加强市场营销与品牌建设。唯有如此，九台农商银行才能捍卫其在东北地区农商行中的话语权，实现可持续发展。