金融赋能：山楂产业链全“链”升级

——山西绛县农商银行支持山楂产业高品质发展纪实

文/杜国强

山西绛县农商银行紧紧围绕“绛县山楂”这一国家地理标志农产品，按照“全政策链扶持、全产业链开发、全价值链提升”的发展思路，走出了一条赋能山楂产业高质量发展的新路子。

山西省绛县种植山楂历史悠久，素有“中国山楂之乡”的美誉，2015年取得国家农产品地理标志认证，种植面积超 10 万亩，种植农户达 9600 余户，种植面积上千亩的山楂基地 20多个，年产山楂达16.5 万吨，山楂已成为该县农民发家致富的特色产业之一。为了助力绛县山楂特色品牌做大做强做优，推动山楂全产业链补链、强链、延链、优链，绛县农商行党委通过创新服务模式、做优贷款产品、优化服务渠道等举措，让绛县山楂产业成为惠及千家万户、引领群众增收致富、助力乡村全面振兴的农业支柱性产业。

精准对接  做好“全政策链扶持”

深入调研，摸清山楂产业实况。该行借助“整村授信”惠民工程，组织高管、中层负责人、客户经理采取包片、包村的方式，聚焦山楂特色产业，深入开展“千企万户大走访”活动，对山楂加工企业、10个乡镇近万户种植户和90余家山楂专业合作社、冷库、种植大户等开展大调研、大走访、大摸底，在锁定山楂产业链客户基数的基础上，建立山楂产业跟踪服务台账。对山楂加工企业、冷库、专业合作社、种植户的基本情况、种植面积、品种、预计收入、金融需求等建立专门台账，种植户什么时候、需要什么金融服务，做到心中有数。

评级授信，量身打造扶持方案。在调查摸底的基础上，根据山楂产业链客户的信誉程度、经营能力、资金需求等条件区别对待，进行评级授信，采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法，评级高的可授信200万元，评级低的授信在10万元以内，真正做到“走访一户、对接一户、授信一户”，积极为山楂种植、加工、存储、经销商等产业链上下游客户提供融资延伸服务，有效支持山楂产业流转土地、种植、加工等产业链发展。

完善机制，提升金融服务质效。 一是组建“移动厅堂”服务团队，落实“3个1服务方式”：即每名客户经理都要印制“一张服务名片”、建立“一个微信群”、悬挂“一个金融服务牌”，通过“3个1”的服务方式，深入山楂产业链客户，开展上门服务，通过悬挂横幅、分发宣传页和名片、建立客户微信群等方式，广泛宣传存贷款、线上支付等业务；二是走访调研，与客户详细交谈，深入了解山楂产业发展行情，针对山楂产业链上下游客户的资金规划及需求，介绍相关业务和产品；携带移动办公设备，开展上门办贷、代收代付、现场办卡等服务，深受客户的一致好评。三是建立定期回访制度，及时掌握客户融资需求变化，实现山楂产业从种植到销售的实时全程跟进授信和增信服务，做到信贷资金支持“无缝隙”对接。截至目前，该行已累计为8753户山楂种植户、加工企业、冷库、专业合作社等累计发放贷款6.7亿元。

优化产品  做强“全产业链开发”

创新信贷产品。该行不断完善“线上+线下”服务体系建设，依托“晋享贷”平台线上申请贷款高效便捷的优势，对符合贷款条件的客户“优先受理，上门调查，快速审批，快速发放”，让客户在家就可以便捷申请贷款，通过畅通绿色办贷通道、优化贷款操作流程、简化办贷手续、实行限时办结服务，为客户节省办贷时间。同时建立完善上下游产业链金融服务体系，对接辖内产业链客户，充分了解其生产经营、仓储运输等情况，全面掌握客户金融需求时间、额度，以便提供高效便捷金融服务。不断研发更新金融产品的适应性，设计合适的产品担保方式、期限和利率定价策略，推出了“红金贷”“冷库贷”“果业贷”“福农贷”等组合产品，更接地气、更贴民心，竭力为客户提供有温度、有速度、全方位、多层次的金融服务。

让利行业客户。对山楂产业链贷款的优惠体现在以下三个方面：一是政策倾斜。针对山楂产业链融资“短、频、快”等特点，全力推进“整村授信”“阳光办贷”“线上申贷”等优质、快捷的金融服务，实现随用随贷、随借随还，切实解决山楂产业面临的“融资难”等问题。二是“量身定做”。根据山楂种植、收购、存储、加工、贩运等实际情况，为客户定制金融产品，推出不同的信贷担保品种，如山楂产业商户“五户联保”“亲情贷”等，为客户专项定制，服务对象、产品利率、办理流程一目了然，客户可以自主选择，方便快捷。三是“四增两降”。“四增”是：增加授信覆盖面；增加信贷产品；增加贷款额度；增加金融服务。“两降”是：降低贷款利息；降低担保门槛。

延伸产业链条。从原产地，到加工地，绛县农商银行不断探索拉长山楂产业链。山楂丰收旺季，衍生出了山楂“摘果链”，帮助种植户摘一天山楂果，可收入 80— 100元，户主还管一顿饭、发一盒烟；同时，存储链、运输链、餐饮链、电商链、信息链也悄然兴起；在西安、太原、北京、上海等大中城市，出售山楂食品或卖糖葫芦的，有一半以上的产品或人员都是绛县人。依托山楂这一特色产业，绛县山楂成为产业振兴的“金钥匙”。

搭建服务平台。在支持山楂产业链进程中，绛县农商银行细致谋划、创新举措，从山楂的种植、管理、销售、加工、储存等不同环节，提供全方位的渠道、产品和服务，连续多年聘请专家为山楂种植、加工、储存户免费进行技术培训；在山楂销售点、加工厂、储存冷库布放晋享 e 付收款码，微信、支付宝都能扫，出售山楂产品的钱直接打入银行卡，省去了提现的手续费；积极推广应用线上办贷、手机银行等数字化科技成果，实现无纸化、线上化、移动化金融服务；免费提供印有农商银行标识的“遮阳伞”和包装盒，走出了“差异化”的服务模式，打造了“特色化”的服务品牌 ，形成了“带动化”的品牌效应。

创新模式  做优“全价值链提升”

创新开展“行业授信”，赋能山楂全产业链增值。为了拓展山楂全产业增值发展，该行在充分调研的基础上，细致谋划、创新举措，通过县农业农村局、果业中心组织协调，牵线搭桥，与山楂产业链客户举办了一场“银企商合作，赋能果品行业产业链发展”的批量授信座谈会，座谈会邀请了全县的山楂种植、冷库储存、贩运大户、山楂加工企业、专业合作社、电商等83家企业、商户、农民专业合作社和种植大户参加，经营范围涵盖了山楂种植、储藏、购销、加工、苗木培育、新品种引进推广等山楂产业发展多个环节。通过沟通对接，现场为有信贷需求的客户授信6400万元，不但增强了金融服务的精准性，带动整个行业共同富裕，还有效拓宽了农商银行的获客渠道，走出了一条差异化的服务模式，打造了特色化的服务品牌，形成了带动化的品牌效应。

问需存储收储户，助力山楂产业存储增值。为了更好地延伸山楂产业链，提升附加值，该行专门安排客户经理，主动深入山楂果园、专业合作社、储存冷库等上门问需、无缝对接，全面宣传贷款期限、借款条件、贷款流程等，让商户农做到清晰明白，选择适合自己的信贷产品。绛县正泰山楂专业合作社负责人秦宏伟是村里最早建冷库的。他介绍说，由地窖发展为现代冷库，由一个冷库发展成三个冷库，这都离不开农商银行的支持。合作社 2009 年刚起步时就得到农商银行的帮助，贷款从 2 万元、5 万元、10 万元，提高到现在的 30 万元。冷库对于提高山楂种植收益作用十分明显。山楂进了冷库，销售期由季节性变为全年，每斤价格能提高 0.3 元— 0.8 元，有时还能翻番。

走访对接加工厂，扶持山楂产业加工增值。山楂果糕、山楂蜜饯、山楂饮品……在山西维之王食品有限公司的展厅里，山楂制品琳琅满目。近年来，维之王公司立足当地山楂原料基地，与农商银行和种植户结成“公司＋农商银行 + 基地＋农户”的利益链接共同体，坚持多年以保护价收购种植户山楂产品的政策，保护和带动了当地果农发展山楂经济的积极性。“公司从建厂那天起，就得到了农商银行的信贷支持，可以这样说，我们的企业是吃着农商银行的‘奶’不断发展壮大的。”该公司董事长介绍说，前几年，由于疫情的原因，企业处于低谷，其他银行以各种理由拒绝支持，但农商银行对这样的民营企业不嫌弃、不抛弃，不抽贷、不压贷，而是深入企业调研，主动上门服务，充分分析研判，与企业共度时艰，快速发放支持资金 300 万元，帮助企业渡过了难关……

一业兴，百业旺。绛县农商银行立足山楂资源优势，因地制宜，发展山楂特色产业，把特色产品做“特”，把优势产业做“优”做“精”，一个个绛县农信人奔波在田间果园、果品市场、加工企业，以毫不松懈的工作状态、久久为功的发展定力，为绛县山楂产业更加美好的明天努力着、奋斗着……

（作者系山西绛县农村商业银行党委书记、董事长）