文 | CFN 大河  微摄版权图片

从京郊田间的“浓蜜贷”到科创企业的“认股选择权贷款”，从养老助残卡的“金色时光”到绿色项目的“双碳”授信，北京农商银行的“十四五”轨迹，始终围绕“民生温度”与“金融力量”两个核心坐标展开。作为扎根首都74年的金融“老字号”，这家资产规模突破1.3万亿元的银行，在2021至2025年的五年间，以稳健经营筑牢发展根基，以精准滴灌践行民生使命，在服务首都“四个中心”建设与城乡融合发展中，交出了一份“规模稳、结构优、风险低、服务实”的高质量答卷。

硬核实绩：以稳健经营筑牢金融力量根基

金融服务民生的底气，源于自身经营的稳健质地。“十四五”期间，北京农商银行始终坚守“稳中求进”总基调，实现规模、效益与风险的动态平衡，为服务实体经济储备了充足“弹药”。

规模体量的稳步增长彰显发展韧性。截至2025年9月末，该行资产余额达13497.6亿元，较2020年末净增超3200亿元，相当于五年间再造一个中型银行的资产规模；存款余额8755.4亿元、贷款余额5048.1亿元，信贷资金精准流向实体经济重点领域。这种增长并非盲目扩张，而是与首都经济发展同频共振的“有效增长”——信贷投放中，涉农、普惠小微、科技、绿色等重点领域占比持续提升，体现了“金融活水”的靶向性。

风险防线的坚实构筑夯实发展基础。五年来，该行将风险防控置于经营首位，不良贷款率始终稳控在1.19%的优良水平，拨备覆盖率达250.24%，资本抵补能力持续满足监管要求，为应对行业息差收窄等共性挑战提供了缓冲空间。效益贡献的稳定增长则凸显价值创造能力，“十四五”期间累计实现净利润373.4亿元、营业收入771.32亿元，既保障了国有资产保值增值，又为持续加大民生投入提供了资金保障。

民生温度：以精准服务浸润城乡生活肌理

“民生温度”是北京农商银行答卷的鲜明底色。无论是深耕乡村的“背包精神”传承，还是服务市民的“亲情联结”，该行始终将金融服务嵌入民生需求的“最后一公里”，让金融力量可感可及。

深耕乡村：让金融种子结出振兴硕果

作为支农主力军，该行构建起“1+1+1+N”乡村振兴服务体系，五年来累计投放乡村振兴贷款2350亿元，其中1500亿元流向农产品稳产保供领域，550亿元支持新农村建设。截至2025年9月末，监管涉农贷款余额近600亿元，较2020年末增长64.22%，普惠涉农贷款实现翻两番的跨越式增长。

服务的精准性源于对乡村需求的深度洞察。针对密云蜂农推出“浓蜜贷”，最高额度50万元、期限3年，助力“小蜜蜂”酿出“大产业”；对接宅基地改造需求的“新民居贷款”累计授信超亿元；响应乡村人才振兴的“头雁贷”，为市级“头雁”带头人提供最高1000万元金融支持，累计支持超百户带头人及其经营实体，投放资金超6亿元，获评全国农村中小银行服务乡村振兴优秀案例。为打通服务末梢，该行在密云、延庆等5区派驻132名“乡村振兴金融助理”“金融副村长”“乡村振兴金融管家”，在11个区建成17家“浓情驿站”乡村金融综合体，集金融便民、助农销售于一体，让“小驿站”释放“大能量”。

服务市民：让金融温暖覆盖生活场景

在城市民生领域，该行以“联结亲情”为核心，构建起全场景服务体系。养老金融是最具代表性的名片——累计发行养老助残卡超640万张，覆盖稻香村、超市发等超1万户合作商户，2025年开展“金色时光社区行”活动9000余场，惠及37.27万人次，用语音播报、大字手册等适老方式守护老年群体“钱袋子”。

针对新市民与消费需求，该行发行京津冀农银通卡超394万张，畅通三地金融服务渠道；个人消费贷款较2020年末净增246.83亿元，打造“好惠”消费品牌，开展130余场促消费活动，快捷支付交易金额突破1300亿元。从日常结算到养老补贴，从消费融资到便民服务，金融服务已融入首都市民的生活日常。

首都使命：以金融力量赋能战略发展大局

立足首都“四个中心”功能定位，北京农商银行将自身发展深度嵌入首都战略，在科技、绿色、文创等领域展现金融国企的担当，实现“金融力量”与“首都发展”的同频共振。

在国际科技创新中心建设中，该行跻身首批科技金融领军机构，构建覆盖企业全生命周期的产品矩阵——创新推出“专精特新信用贷”等5款专属产品及“科创智贷”等知识产权融资产品，配套75项产品体系。近五年累计投放科技金融资金超2000亿元，截至2025年9月末，科技型企业贷款余额超600亿元，客户数较2020年末增长超450%；专精特新企业贷款余额近110亿元，较2021年末增长10倍，连续五年在北京市科创信贷评估中获评优秀。

在绿色发展领域，该行构建起“政策+机构+产品”的绿色金融体系，截至2025年9月末绿色贷款余额超750亿元，2020年以来累计投放超千亿元。落地北京市首笔“生物多样性+可持续发展挂钩”贷款，以金融创新精准赋能农业生态保护与可持续发展；支持亦庄新城再生水厂、地铁平谷线等绿色项目，用金融力量守护首都生态。

在全国文化中心建设中，该行以文创金融添彩，落地首笔中轴线申遗项目贷款，支持北京国际音响展、国潮新青年设计大赛等活动，成为首家获“北京老字号”称号的金融机构。截至2025年9月末，文创企业贷款余额近240亿元，较2020年末增幅近110%，为文化遗产传承与文化产业发展注入活水。

数字转型：以智慧金融重塑服务能力

面对金融科技浪潮，北京农商银行以数字化转型为抓手，将“智慧金融”作为提升民生服务效率的核心引擎，实现“金融力量”的提质升级。

“智慧农商”的建设提升服务质效。该行在全行范围推广大模型、低代码平台等五大数字化工具，以全员拥抱数字化转型的姿态，着力提升服务质效，赋能业务发展。推出“数智贷”数字化信贷产品体系，以“数据驱动+智能风控”为核心，为不同场景下的客群提供精准、高效的融资解决方案。为129个“百千工程”创建村完成信用村认定，将“银农直联”系统接入99个村，贷款覆盖超85%的创建村，科技赋能让乡村金融服务更高效。

AI技术的应用重构服务模式。该行从数据资产管理、业务创新等五维度重塑核心竞争力，在信贷审批中运用大语言模型解析企业尽调报告，提取隐性风险信息；推出“凤凰e贷”小微线上融资产品，压缩审批时间，契合小微企业“贷款急、用款频”需求。截至2025年10月末，普惠小微贷款余额达200.48亿元，较年初净增11.77亿元，数字技术有效破解了小微融资难题。

开放生态的构建拓展服务边界。与北京金融大数据公司联合成立“数实融合应用开发实验室”，整合行内外资源构建“产学研用”联盟；在知识产权金融领域，联合设立“科技金融联合实践中心”，推出“科创链贷”等产品，2025年上半年办理知识产权质押融资42笔，金额3.53亿元，以生态协同提升服务能力。

深度评论：以“稳”“暖”“专”书写中小银行高质量发展样本

北京农商银行的“十四五”答卷，不仅是一家银行的发展纪实，更为中小银行在行业变革中实现高质量发展提供了可借鉴的样本逻辑。

其一，“稳”与“暖”的平衡，构建发展底色。该行以稳健经营筑牢风险防线，用373.4亿元净利润的价值创造，支撑2350亿元乡村振兴贷款、超2000亿元科技金融投放的民生投入，实现了“自身稳”与“服务实”的良性循环。这种平衡打破了“规模情结”，证明中小银行可通过“量的合理增长”与“质的有效提升”，在服务民生中实现可持续发展。

其二，“专”与“全”的结合，塑造竞争优势。作为农金“老字号”，该行坚守“以农为基”的专业定位，同时以“以城为翼”拓展服务边界，在养老、科技、绿色等领域形成特色；既保留“金融助理下乡村”的传统服务优势，又打造“AI+信贷”的数字服务能力，实现了“专业深度”与“服务广度”的统一，为中小银行走差异化路线提供了范本。

其三，“守”与“创”的统一，激活发展动能。该行始终坚守“支农支小”初心，却不因坚守而保守——从“头雁贷”的产品创新到全栈自主核心系统的技术突破，从农金体系协同发展倡议的提出到“数实融合”生态的构建，在“守初心”中“谋创新”，让传统金融基因与现代科技元素交融，为行业展现了“老树发新芽”的发展活力。

站在“十四五”收官与“十五五”谋划的交汇点，北京农商银行已明确“智慧农商、繁荣生态、联结亲情、共创幸福”的发展愿景。未来，这家扎根首都的金融“老字号”，将以“双一流”银行建设为目标，持续用金融力量托举民生温度，在服务首都高质量发展的新征程上续写新的答卷。