今天是九九重阳节，尊老爱老是节日传统。随着生活水平不断提高，养老问题也越来越受到关注，除了养老金外，许多人还在寻求其他的养老方式，其中一种就是商业养老保险。

养老产品有哪些

商业养老保险一般有哪些?记者查阅了多家公司的产品，发现养老产品以年金险为主。而正在进行试点的税延商业养老险、住房反向抵押养老险也十分具有看点。

详细来看，养老年金险一般是投保人每年或每月缴纳保费，一共缴纳10年(可选择3年、5年等)。然后在60周岁(可选择55周岁、60周岁、65周岁等)后，终身或到约定的年龄每年或每月领取一笔养老保险金，并约定最少领取的年数。

若投保人在60周岁前身故，则会给予投保人身故保险金。而开始领取养老保险金，又在约定领取年数前身故的，则会将剩余的保险金一次性给予年金受益人。

某养老年金产品图解

总体而言，养老年金保险产品可以增加投保人退休后的资金来源，同时对投保人退休前的身故进行保障。

今年5月开始试点的税延商业养老险，除了养老金外还有在政策上给予购买养老保险产品个人的税收优惠。简单来说，试点地区(上海市、福建省含厦门市和苏州工业园区)个人将资金投入税收递延型商业养老保险，则这部分收入的缴税就递延到退休领取养老金时再缴。

此外，领取的商业养老金收入，其中的25%部分予以免税，其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。

另一试点的养老产品住房反向抵押养老险，是一种将住房抵押与终身年金保险相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故;老人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

这几类养老保险都聚焦了老年人的资金保障，而在健康保障方面，记者发现针对老年人的健康险产品在养老保险中占比较少，问到险企销售人员此类产品与普通概念健康险的区别时，对方也不能道出一二。

险企布局将加快

尽管养老险产品正在不断丰富中，但我国商业养老保险的发展仍较为落后。根据瑞士再保险公司的研究报告，我国2016年的个人商业化养老保险仅占总体养老保险的2%，而全球平均水平为5%。

与此相对的，我国的养老需求正逐渐扩大。根据全国老龄办相关数据预测：2016年-2050年间，中国老年人口的消费潜力将增长到106万亿元左右，占GDP的比例将增长到33%左右，我国将会是全球老龄产业市场潜力最大的国家。

对此，许多险企意识到存在巨大发展空间。比如，新华保险董事长万峰曾在年中业绩发布会上表示，将来中国保障型业务最大的市场之一，就是养老。

记者注意到，各险企都在加快养老产业的布局，如引入养老社区、持股医养子公司等等。

华宝证券研究报告也指出，面对巨大的养老市场，各类资产管理机构纷纷采用各种形式进入养老产业和养老需求财富管理中。未来在养老服务领域的竞争格局会持续存在。

可以预见，未来险企的养老险规模将不断扩大，而旗下的各类养老产业则可以提供各类配套服务，保险在养老方面的作用将逐渐显现。

(国际金融报见习记者 蒋牧云 编辑 唐烨)