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近日，上海银保监局一连发布18张罚单，罚金共计879.21万元，其中上海华瑞银行股份有限公司（以下简称“华瑞银行”）收到3张罚单，涉及授信集中度超标、房地产开发贷款贷前审核、同业投资资金流向等，罚款180万元。华瑞银行回复称，上述违法违规行为均发生在公司创业早期，反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、能力和经验方面的不足。 

此外，华瑞银行的资产和负债总额均缩水，负债端公司的个人活/定期存款均小幅上升，但是企业活/定期存款均下降。同时，在民营银行中举足轻重的智能存款也遭“流产”，近日，监管层清理智能存款，要求存量自然到期，增量一律停发。据悉，华瑞银行的智能存款产品已下架。 

3张“黄牌警告” 

5月8日，银保监会下发通知要求持续推动重点领域问题整治，主要从信贷管理、宏观政策执行、重点风险处置等五个方面开展整治。 

距离监管层发话仅十余天，5月20日，上海银保监局一连发布18张罚单，除了太平石化金融租赁有限责任公司，其余受罚主体均为银行，18张罚单共计罚款879.21万元。 

其中，华瑞银行领到3张罚单，罚款金额总计180万元。这3张罚单的行政处罚决定书文号分别为沪银保监银罚决字【2019】31号、沪银保监银罚决字【2019】32号、沪银保监银罚决字【2019】33号。 

沪银保监银罚决字【2019】31号显示，华瑞银行因“在2016年3月至2017年，该行对某客户的授信集中度高于15%的法定上限”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，责令改正，并罚款共计50万元。 

信用风险监管指标包括不良贷款率、单一集团客户授信集中度、全部关联度三类指标。单一集团客户授信集中度又称单一客户授信集中度，为最大一家集团客户授信总额与资本净额之比。根据《商业银行风险监管核心指标（试行）》规定，该数值一般不应高于15%。 

一位大型城商行人士告诉《投资者网》，“授信过于集中相当于鸡蛋放在一个篮子中，这家最大客户一旦出现大规模不良贷款，会影响到整个银行的不良贷款率情况”。华瑞银行2018年年报显示，公司的不良贷款余额为1.25亿元，不良贷款率为0.69%；2016-2017年，公司的不良贷款率分别为0%、0.049%。 

沪银保监银罚决字【2019】32号显示，华瑞银行因“在2016年7月，在发放某房地产开发贷款时，贷前调查不尽职”，根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项、《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条第（七）项，责令改正，并处罚款50万元。 

《固定资产贷款管理暂行办法》第三十九条第（七）项显示，有其他严重违反本办法规定的行为的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚。 

上述城商行人士称，一般给房地产开发项目放贷前，会审核“五通一平”、土地手续、抵押顺序等信息。“五通一平”就是建筑中为了合理有序施工进行的前期准备工作，一般包括：通上水、通下水、通电、通路、通讯、平整土地。 

《2018年整治银行业市场乱象工作要点》中规定，违反房地产行业政策包括直接或变相为房地产企业支付土地购置费用提供各类表内外融资，或以自身信用提供支持或通道；向“四证”不全、资本金未足额到位的商业性房地产开发项目提供融资；以充当筹资渠道或放款通道等方式，直接或间接为各类机构发放首付贷等行为提供便利等。 

第三份罚单为沪银保监银罚决字【2019】33号，因“2016年8月、10月，华瑞银行部分同业投资资金违规用于股权增资；2016年，该行同业业务某交易对手未按名单制管理”。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条第（五）项，责令改正，并处罚款共计80万元。 

一位业内人士告诉《投资者网》，近些年同业投资资金都不能用于股权投资或者增资，这是有相关规定的。借来的资金若能入股，那就可以轻易控制一家公司，就不公平了，因为最后股价就体现为资金体量的对决，不符合股市的初衷。银行资金都不可以入股市，除非一些特别的股权投资，比如子公司、银联、抵押到银行的股权等，抵押到银行的股权其实就是打折卖股权，涨了公司就解押，跌了就是机构的。 

《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》提到把违规将表内外资金直接或间接、借道或绕道投向股票市场、“两高一剩”等限制或禁止领域，作为整治银行业市场乱象的工作要点。其中，违规开展同业业务包括同业投资违规多层嵌套，存在隐匿最终投向、突破投资范围与杠杆限制、期限错配等情形等。 

针对上述问题，《投资者网》向华瑞银行发送调研函，对方回应称，近期银保监局披露对我行的《处罚决定书》中所涉及的业务，均发生在我行创业早期，反映出中小银行在成立发展之初普遍存在的管理理念、管理能力和管理经验方面的不足和不成熟。 

“我行在2017年的‘三三四’专项整治工作中，发现问题并已全部完成了整改，未对我行经营管理造成影响。民营银行差异化、特色化发展的有效实践，关系到金融业进一步深化改革的未来”，华瑞银行进一步表示。 

营收净利双升 资产总额缩水 

华瑞银行是全国首批试点的五家民营银行之一，注册资本为30亿元，由上海均瑶（集团）有限公司（以下简称“均瑶集团”）联合沪上10余家民营企业发起，2015年5月23日正式开业。 

天眼查显示，均瑶集团持有华瑞银行30%股权，美邦服饰（002269.SZ）持有公司15%股权，上海聘宇实业有限公司持有公司股权9%。 

近日，华瑞银行公布的2018年年报显示，营收为10.93亿元，2017年为10.48亿元，同比增长4.30%；归属于股东的净利润为3.27亿元，2017年为2.53亿元，同比增长29.15%。 

营收净利双升，但华瑞银行的资产总额却在缩水。截止2018年末，公司资产总额为362.61亿元，2017年为391.41亿元，缩水了32.06亿元，同比下降7.36%。另一方面，公司负债也出现下滑，2018年负债为325.42亿元，2017年为357.48亿元，同比下降8.97%。 

从负债端看，公司的存款余额为215.93亿元，2017年为251.53亿元，同比下滑14.15%。具体而言，公司的个人活期储蓄存款和个人定期储蓄存款、其他存款均在上升；企业活期存款和企业定期存款均在下降。其中，企业活期存款从2017年的117.76亿元下降至2018年的90.17亿元，减少了27.59亿元，同比下降23.43%；企业定期存款从2017年的129.09亿元下降至2018年的118.57亿元，减少了10.52亿元，同比下降8.15%。 

华瑞银行回复《投资者网》称，截止2018年末，我行民营企业贷款户数占比九成以上，民营企业贷款余额占比超过三分之二，普惠小微贷款同比增速超过400%，小微企业贷款户数同比增速近150%。 

“智能存款”下架 

中信证券研究部数据显示，首批5家民营银行中，微众银行、网商银行高度依赖同业负债，2017年同业负债占总负债比例分别为61.62%、51.82%；华瑞银行、金城银行、民商银行高度依赖客户存款，占总负债比例分别为70.79%、58.69%、67.94%。

2018年年报显示，华瑞银行的客户存款占总负债比例为66.35%，相较于2017年的70.79%出现了小幅下降。与此形成对比的是，微众银行2018年各项存款余额为1545亿元，较年初飙升了2795%，原因是2018年微众银行推出高收益智能存款。 

智能存款是一种创新性存款类产品，由民营银行缓解“存款荒”而推出，因高流动性、高收益性、安全性备受投资者追捧。此前，微众银行、网商银行、华瑞银行、亿联银行等十余家民营银行均推出过智能存款。 

此前，《财新》报道了部分智能存款的资金运作步骤，即由信托设立单一资金信托在银行开立信托专户，银行转入委托资金；客户通过银行购买该产品；若客户提前兑付，客户将存款收益权转让给信托计划，信托计划向客户支付本金和定期利息；信托计划接收存款收益权，向银行进行兑付。 

今年年初，央行对个别银行的智能存款进行了窗口指导，要求限制规模、降低利率，因为智能存款利率偏高，加上互联网带来的巨大流量，监管层担心流动性危机在开发智能存款的金融机构间来回传递，最终造成金融体系不稳定。 

5月下旬，据《21世纪经济报道》获悉，监管自月初召开会议，要求行业自律，清理按日均规模分档计息的活期存款产品，具体为监管正在清理停办利率和存款金额挂钩的创新存款产品，即智能存款。 

然而，华瑞银行也发行过智能存款“瑞鑫存”。一位用户于2019年2月12日称，“瑞鑫存1号到底安全吗？是华瑞银行的智能存款吗？刚才入了几万”。多位网友表示，“上海华瑞银行去年民营银行第三，看好，重仓了，一年后4.9%的活期”。 

但“新用户买不成（瑞鑫存1号）了”、“原来是新用户买不进了，自己打开进去可以操作”等留言表明，瑞鑫存1号已无法开展新增量，但是原有的存量仍在进行中。 

《投资者网》向华瑞银行了解瑞鑫存1号的最新情况，对方表示，瑞鑫存已经下架了，目前银行没有类似产品。