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　　北京商报记者 孟凡霞 吴限 行至年中，银行揽储大战再度拉开帷幕，多家民营银行也加入了揽储大军，并且拉上互联网平台主推智能存款业务。6月26日，北京商报记者调查微众银行、网商银行、众邦银行等8家民营银行推出的“智能存款”产品发现，各家银行的利息、提前支取规定差异较大，对比来看，富民银行的“富民宝”、蓝海银行的“蓝贝贝”的提前支取利率更高。

　　提前支取利息差距大

　　北京商报记者注意到，目前仍有多家民营银行在手机银行App发行智能存款，包括微众银行的智能存款、网商银行的“定活宝”、众邦银行的“众邦宝”、蓝海银行的“蓝贝贝”、富民银行的“富民宝”、振兴银行的“智慧存”、亿联银行的“利添利”等产品。由于金城银行暂无个人手机银行App，将该行在第三方互联网平台发售的“金慧存”产品一起进行分析。

　　根据产品介绍，除众邦宝、定活宝为三年定期存款产品外，其他6款产品均为五年定期存款产品。从可对比产品的满期年化收益率来看，亿联智存（利添利A款）最高，达到5.6%；蓝贝贝排名第二位，为5%；智慧存（12个月接力）以4.875%的利率紧随其后；富民宝、微众银行智能存款、金慧存分别排四、五、六位，分别为4.8%、4.5%和4.2%。

　　上述8款产品均支持随存随取，除定活宝是T+1到账外，其他7款产品均为实时到账。同时，在提前支取时的利率方面，各家银行也有不同的规定。其中，蓝贝贝、亿联智存（利添利A款）、微众银行智能存款3款产品支持靠档计息；富民宝、定活宝按照当日平台展示的提前支取利率进行付息；智慧存（12个月接力）接力期内按2.02%利率提前支取；众邦宝以买入时利率进行增利支取；金慧存则规定每月21日付息，利率为4.2%，未到结息日按活期利率0.455%计息。

　　以持有时间为10日举例，富民宝提前支取利率最高，6月26日利率为4%；蓝贝贝以3.7%利率排名第二；众邦宝紧随其后，为3.5%；定活宝当日利率为2.8%，排名第四；排名第五、六位的分别为智慧存（12个月接力）和微众银行智能存款，分别为2.02%、2%；亿联智存（利添利A款）排名垫底，为0.455%。

　　同款产品不同“价”

　　民营银行智能存款不仅在手机银行App上进行发售，也在互联网平台上布局，比如携程App、京东金融App、陆金所、小米金融等。

　　北京商报记者注意到，与手机银行App相比，互联网平台上销售的智能存款在产品类型、收益情况上有所不同。比如，携程App-理财栏目上有众邦银行的“众邦宝”、“众邦宝30天”、“众邦宝90天”3款产品，而众邦银行App上只有“众邦宝”一款产品。在满期综合利率方面，携程App的众邦宝为3.8%，高于众邦银行App上众邦宝3.5%的收益率。对此，众邦银行客服人员表示，携程平台的众邦宝利率更高，是因为有平台给的奖励利率，不过每日有额度限制；众邦银行App则没有限制。而在京东金融平台上，振兴银行的智慧存004期在售，该产品满12个月派息，每期派息利率为4.8%，而振兴银行手机银行App上的智慧存（12个月接力）则为4.5%。

　　分析人士指出，相关产品在携程、京东金融等平台的收益率高于银行App是暂时现象，类似于电商平台的限量秒杀产品。麻袋研究院高级研究员苏筱芮表示，中长期来看，不同渠道的收益率会逐渐趋同。一些过往实例能够看出，在优惠补贴期结束以后，两边的产品预期收益率就开始保持一致。

　　民营银行的揽储困境

　　受限于开业时间短、网点少、客户基础一般等原因，民营银行一直面临吸储难题，而智能存款以收益高、流动性好的特点能够弥补吸储方面的劣势。不过，随存随取的规则也让规模较小的民营银行面临流动性管理的风险。

　　苏筱芮表示，民营银行智能存款的仍在发行说明民营银行在揽储上仍存在压力。民营银行并不像传统银行那样拥有丰富的营业网点，过去负债端过于依赖同业也曾产生过一些问题，因此，尽管智能存款此前存在部分风险，但不可否认其曾对民营银行揽储、丰富负债端来源发挥过一定的积极作用。

　　中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼也认为，部分民营银行推出新型存款产品，因其门槛较低、支取灵活、利率较高等特点受到了客户欢迎，这也是利率市场化的探索与实践。监管部门可引入“监管沙盒”理念，允许民营银行在产品和服务创新方面先行先试，同时引导其完善资产负债配置，完善风险管理体系及信息安全保障体系，合理管控流动性风险。

　　日前有消息称，5月9日市场利率定价自律机制会议决议，商业银行应立即着手有序停办活期存款创新产品(按日均规模分档给予定期存款利率甚至更高利率的活期产品)。对于智能存款的未来趋势，苏筱芮指出，目前来看，一些民营银行近期已迅速就理财产品做出了调整：在利率调整方面，部分产品仍能够提前支取，但提前支取的利率会打折扣；期限调整方面，部分产品从随存随取变成了“满30/60/90天可取”。未来高息不限额的智能存款将不复存在，民营银行产品也将在持续的合规调整工作中逐步迈向良性发展的轨道。