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       文章来源：经济参考报

　　距离去年民企座谈会召开已近一年，民营、小微企业获得的金融支持正在逐步增加。《经济参考报》记者日前在多地调研时了解到，多地人民银行分支机构联合当地政府多个部门，通过建立信息信用共享平台、推“首贷培植+主办行”等融资模式来解决银企之间信息不对称、互信难的问题，在市场化基础上“催熟”银企关系；与此同时，多家商业银行也从总行至分行层面层层制订了支持民营企业特别是小微企业的政策，并加大了产品创新力度，尤其是探索无形资产质押融资，来解决民营、小微企业抵质押品少的痛点。

　　地方搭台助推银企互信

　　去年11月1日，民营企业座谈会召开。中共中央办公厅、国务院办公厅在今年2月14日印发了《关于加强金融服务民营企业的若干意见》，此后中国人民银行、银保监会等部门也纷纷发布多项政策引导金融机构加大力度服务民营企业特别是小微企业。根据央行公布的数据，民营企业贷款前三季度累计新增3.1万亿元，同比多增5516亿元。新增的民营企业贷款占全部的国有及民营企业贷款的增量的占比为40.1%，比上年同期高4.5个百分点。今年前三季度普惠小微贷款累计新增1.8万亿元，则是去年全年增量的1.4倍。

　　数据增长的背后既离不开金融监管部门以及各地方政府的政策引导，也离不开各商业银行加快政策落地速度以及定向支持力度。记者日前在北京、山东、浙江等地采访时了解到，为了破解金融机构“不敢贷、不愿贷、不能贷”的问题，各地纷纷因地制宜出硬招实招，商业银行也从总行到分行层面，加快制度完善和产品创新。

　　银企信息不对称、互信难是民营、小微企业融资痛点之一，也成为多地政策的着力点。以浙江省台州市为例，民营、小微企业是当地经济的“绝对主力”，在全市市场主体中占比超99%。为了解决引起信息不对称问题，人民银行台州市中心支行开发了金融服务信用信息共享平台，归集金融、公安、税务、法院等30多个部门118大类4000多细项3.15亿条信用信息，对全市60万家市场主体进行信用建档。

　　“民营、小微企业运行管理不规范，信息不透明是银行不敢放贷的重要原因，共享平台则能使企业成为‘透明人’。”人民银行台州市中心支行行长王去非表示。据他介绍，截至9月末，平台月查询超过10万次，银企融资对接系统上线试运行6个月线上对接成功447笔，为419家小微企业融资金额22.52亿元。

　　山东省德州市则因地制宜着力推进民营小微企业“首贷培植+主办行”融资模式。据了解，人民银行德州市中心支行联合有关部门在全市范围内筛选重点培植企业，通过线上发布信息和线下专场对接的形式，通过紧密的互动交流，“催熟”银企合作关系。目前已有250家培植获贷企业与银行签订了“主办行”协议，贷款金额2.34亿元。“签约主办银行后，我们将大部分的结算、信贷业务放到建行。建行将贷款额度从原来的几十万，提升到490万元，贷款利率从上浮20%下降到基准利率，即解决了我公司贷款需求，每年又减少财务费用近3万元。”山东安捷高科消毒科技有限公司总经理刘峰表示。

　　创新产品加大定向支持力度

　　在监管层和各地政府的引导下，金融机构也加大了对民营、小微企业的定向支持力度，并加快更为“对路”的产品创新力度。不少银行针对民营、小微企业抵质押品少的特点，深入开展商标专用权、专利权、应收账款等无形资产抵质押贷款工作。浙江泰隆商业银行台州分行行长元志卫表示，缺乏有效担保抵押物是小微企业的融资痛点，也是当前传统银行服务的短板。泰隆银行台州科技支行则以“科技专利贷”为主推产品，解决科创型小微企业抵押担保难题。“我行主动降低准入门槛，只要客户符合‘有科技专利、有正常经营、有人品信用、无不良记录、无不良嗜好、无不良口碑’的‘三有三无’要求，均可向我行申请专利权质押贷款办理。”他说。

　　与此同时，从总行到分行层面，各家银行也切实的对尽职免责制度进行完善。以工行为例，据工商银行公司金融业务部高级专家胡广文介绍，工行今年新出台《民企信贷从业人员尽职免责管理办法》，对不存在主观故意、道德风险和严重失职的民企信贷从业人员，充分考虑业务办理实际情况，避免简单事后倒推、求全问责。而据王去非介绍，交通银行台州分行明确小微企业贷款不良率高出全行各项贷款不良率年度目标2个百分点以内的，不作为内部考核评价的扣分因素，并且对于因客户经营风险、外部市场风险、外部客观原因、不可抗力等因素造成的不良信贷资产风险，而客户经理在信贷资产各管理环节中勤勉履职的，免于处罚。

　　融资机制仍待进一步完善

　　业内人士表示，在监管层引导和金融机构加大支持力度之下，民营、小微企业融资难、融资贵的问题一定程度上已经得以缓解，不过仍有部分难题待解。一方面，部分融资模式创新仍待顶层制度的完善。“目前，专利权质押配套机制尚未完全成熟，产权评估、处置等环节均存在一定障碍，坦率地讲我行业务绝对量也不大，服务模式也还有待改进。建议政府和监管部门继续加大支持力度，健全政策体系、完善融资机制，推动知识产权融资稳步发展。”元志卫坦言。

　　另一方面，部分初创型小微企业的融资需求仅靠银行的间接融资无法满足，缓解民营、小微企业融资难需要更多发挥直接融资的作用。台州飞跃科创园有限公司副总经理杨海波表示，不少入园的企业获得了银行的信贷支持，但是也有部分企业因为规模较小、缺少相关充分的报表数据等而难以满足银行的风控要求从而获得贷款。“目前，我们飞跃集团自己成立了股权投资基金来对我们园区内的13家小微企业进行投资，但这远远不够。”他说，期待能有更大规模的基金来直接对园区内的企业进行融资支持。