数字化转型驱动银行业变革

今天我想利用很短的时间与大家分享有关“数字化转型驱动银行业变革”的几个观点。数字化转型最为关键的是人的观念，技术不是最重要的。这一轮的数字化转型和以往互联网金融和金融科技不太一样，以往是自下而上改变的，这次主要是自上而下的变革过程。

常态化疫情防控要求银行业持续加速数字化转型。疫情爆发之初，2020年2月14日，银保监会发布了《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，提倡开展非接触式服务，加快了银行业线上化、智能化、数字化的进程。监管部门在持续推动银行业数字化转型的同时，也强调数字化转型应该注意的风险。另外，银行自身发展也需要数字化转型，寻找第二增长曲线到底在哪里？

关于数字化转型的定义。让我们想到了五十年前，有位日本学者提出的信息化，其主要目的是解决效率问题；二十五年前，一位美国作者写了本书叫《数字化生存》，写的是一个虚拟的数字化的世界。虽然数字化是一个虚拟的世界，但由于前沿技术ABCDI和5G包括量子计算应用，加速了数字化变成现实。这里我引用华为对数字化转型的定义，数字化转型就是通过新一代数字技术构建一个全感知、全链接、全场景和全智能的数字世界，把传统管理模式、业务模式和商业模式进行重塑，产生新的增长路径。

有了数字化转型的定义，就应该用数字技术重新认知原来做银行的业务流程和发展逻辑。互联网银行不会跟你谈论这个客群是按照贵宾客户、一般客户来划分，他们更关注的是潜在的贵宾客户，即某些长尾客户。所以，我们现在要改变原来的那一套做法，应该用互联网的思想，用数字化思维去领会今天的客户、渠道和服务等概念，转变我们的认识，对数字化转型需要有新的认知，这是最重要的。

第一是如何找到目标客户？不是知道VIP客户在哪里，而是要知道通过长尾客户怎么去挖掘。怎么做呢？比如我们通过客户的手机话费，如果每个月两三百块话费以上的，在一家银行是长尾客户，在其他银行不一定是长尾客户，可能就是贵宾客户。也就是说，只要发现一个标签，就能发现这个客户是不是目标客户，所以我们应该寻找沙漠中的绿洲在哪儿，用数字技术寻找贵宾客户。类似线索很多，比如曾经有过按揭和理财行为的客户等。

第二个如何认识渠道？刚才信通院专家讲到了5G智能网点的问题，渠道不仅仅是线下，重要的是还有线上，如何把线下业务搬到线上。来网点来的人越来越少，5G网点就不能遍地开花，我们要划清边界，哪些业务更适合在线上。还有产品的定制化、风控的智能化、运营的智慧化、数据的资产化、平台的开放化，所有这些都需要用互联网思维和金融科技思维来颠覆。

由此我们在反思，银行发展逻辑要转变，原来是靠规模效应，现在就要考虑以数据驱动创造价值；原来只关心高价值客户，现在从高到低都要去做，重点客户的概念也不存在了；原来的交互模式是线下，现在就要移动优先；原来的产品模式是金融需求，现在更加关心的是生活场景。做零售银行，无论是金融产品还是非金融服务，看它是否接地气，就看它是否源于生活。来自于生活的产品和服务才是最有生命力的，在办公室拍脑袋拍出来的产品怎么能有生命力？这可能不是客户需要的。

关于数据的再认识。互联网公司和金融科技公司最有优势的地方，是它能做到数据的业务化，银行需要补这一课。银行做的营销、运营和风控，有多少标签？有多少画像？每天在和多少数据打交道？如果没有和数据沾边，那就不是数字化转型。银行现在补的课就是业务数据化，这是最基础的工作。如果业务数据化做不好，以后的数字化转型没法做。业务数据经过打标签、做画像、建模型，还要有相应的数据集市等，这样才能做精准营销，才能做智能风控。数据必须经过数据化过程才能形成数据资产，数字化转型的发展需要数据智能化，必须要借助于人工智能技术。

数字化转型面临的痛点和难点，无外乎就是战略定位不清晰、组织架构和文化不匹配、数据治理不到位、技术创新能力不足，尤其是复合型人才培养不够。但也有看好的地方，数字化转型在零售银行领域很有场景优势，比如招商银行、平安银行在零售数字化转型方面已经开始发力。数字化转型的突破口首先是在零售银行，第二个突破口是线上化、智能化。

数字化转型表面上看是个技术问题，其实不仅仅是技术问题，它是生产关系问题。数字化转型需要处理好“十个关系”:战略文化、运营模式、金融科技、标准化、数据与业务双中台、开放平台、复合型人才、数据治理关系和生态建设等。

以上和大家分享的是要进行数字化转型，首先要改变我们的认知，要把原来银行的一些传统观念抛弃掉，运用数字技术去领会、重构商业银行的发展轨迹。接下来，第二和第三部分，我想从银行需求的角度，看看数字化转型我们到底需要什么？数字化转型的上半场主要体现在布局场景金融新生态，主要是人工智能、区块链和大数据的赋能。下半场数字化转型需要新动能，更多来自5G和云以及物联网的应用，包括量子技术。

如果说过去银行是个信息行业，今天看它更是一个数字行业。实际上，银行经营模式的改变反映出时代变化的特征。网上银行解决的是线上化，手机银行解决的是移动化，直销银行解决的是数字化，互联网银行解决的是场景化，远程银行解决的是平台化，开放银行解决的是生态化。

先说AI技术在银行业数字化转型的应用。疫情加速了数字化转型，远程银行的魅力在于不是冷冰冰的银行，而是有温度的银行，手机银行APP如果缺乏人情味，那么在空中还有一个团队就是call center，是有人在服务。很多银行已经在手机客户端开了远程视频银行入口，那里是有温度的银行。最近去过几个农村商业银行，惊讶地发现，农村的老年人最喜欢用的就是视频银行。视频银行就是数字化转型最好的捷径之一，不要再走那些弯路了，弯道拉直进入到视频银行，这是最好的场景之一。

响应监管部门提倡的“无接触服务”，远程银行做了重大突破——从服务到运营。大家知道，网点是有运营管理部门在维护，可是手机银行APP，每天很多人在浏览，有很多流量，基本没有人在维护。其实这里更需要一个专门团队维护，需要专门分析客户的行为轨迹。另外，普惠金融重要的是数字技术应用。小微客户除了需要信贷业务秒批和快批之外，也需要财富管理，更需要资金合理使用和理财产品。为此，需要打造一个线上远程财富管理模式，考核和组织与线下是完全不一样的。线上的理财咨询能力，单产可以做到比线下多一到两倍，因为这不是一个人在战斗，有一个强大的数据和技术运营团队在支撑。

区块链应用场景越来越多在公司业务领域落地。现在做区块链技术的公司很多，大家别被忽悠了，很多技术是开源的，今后迭代起来很麻烦。中银协组织开发了银行函证区块链服务平台，底层用的是“工银玺连”技术，这是自主可控，安全可信的。区块链技术还可以用在交易银行的跨境贸易、供应链金融等场景中。

第三部分讲的是数字化转型的下半场，数字化转型的新动能。由于时间关系，简单地说，开放银行是数字化转型的必经之路，开放的关键是数据合法使用，银保监会自2018年起连续三年发布了有关数据治理的文件。此外，物联网在动产质押、5G在智慧网点转型等方面，都会对数字化转型带来新的动能。