习近平总书记在党的二十大报告中强调，“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”。实体经济是一国经济的立身之本，是财富创造的根本源泉，是国家强盛的重要支柱。发展壮大实体经济，是全面建设社会主义现代化国家的必然要求。金融业要支持实体经济实现高质量发展，民营经济、小微企业是重点支持的方向。

　　2022年11月21日，青岛银行将迎来26周年行庆。作为山东省首家主板上市银行、全国第二家“A+H”股上市城商行，青岛银行始终将自身发展与地方经济发展紧密相连。面对近年复杂的经济形势，青岛银行积极响应国家号召，不断完善小微金融服务机制，提升金融服务质效，特别是对疫情期间暂时遇到困难的民营企业持续加大支持力度，建立服务小微企业敢贷、愿贷、能贷、会贷长效机制，倾力支持实体经济发展。

　　提升小微企业金融服务质效

　　“金融机构服务机制和金融产品的创新，可直接影响小微企业融资可得性以及融资成本的高低。青岛银行设专业团队、专职审批、专属产品、专项考核，从服务机制上顶格支持普惠金融。”青岛银行相关负责人表示，“今年以来，我们不断加码对民营企业和小微企业的支持力度，在确保小微企业信贷政策有序执行的基础上，加快产品创新速度，丰富金融服务模式。”

　　据悉，多年来，青岛银行坚持“立足地方经济，服务小微企业”的经营政策，多措并举、精准施策，全力服务小微企业发展，支持地方经济发展。截至2022年9月末，青岛银行普惠小微企业贷款余额超260亿元，高于该行各项贷款增速。

　　为满足不同企业的融资需求，青岛银行以丰富的普惠金融产品为抓手，不断扩大服务小微企业的覆盖面，提升普惠金融服务能力。如针对山东省科技企业成果转化研发推出的“科技成果转化贷”，采用风险分担模式推动科技信贷业务发展;“政府采购贷”业务可帮助中标政府疫情物资采购，但缺少资金组织生产的企业得到一定的融资支持。

　　此外，为加强普惠小微企业信用贷款发放力度，青岛银行将新研发“科企贷”“智造贷”“票链贷”三款以税务数据为基础、在不同场景应用的线上产品，支持更多小微企业获得免抵押免担保的纯信用贷款支持。

　　建立长效机制优化小微金融服务供给

　　为全面贯彻落实党中央、国务院关于稳住经济大盘决策部署，不断优化小微企业金融服务供给，全力支持受疫情影响小微企业纾困解难，促进小微企业融资增量、扩面、降价、提质，根据监管部门《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，今年以来，青岛银行建立了服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷的长效机制，出台《青岛银行服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷实施细则》（以下简称《细则》），围绕增强敢贷信心、激发愿贷动力、夯实能贷基础、提升会贷水平四个方面出台了具体措施，切实深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，为有效支持小微企业发展夯实了基础。

　　《细则》提到，青岛银行通过健全容错安排和风险缓释机制，增强敢贷信心，设置正向激励和考核机制，激发愿贷动力，使金融活水畅达各类市场主体。

　　为夯实能贷基础，青岛银行开启科技小微企业白名单，对省内高新技术企业、专精特新企业、瞪羚企业、独角兽企业等各科技类型企业数据进行汇总和筛选，拓宽小微客户覆盖面；与高新技术企业集中的产业园区及孵化器等运营机构进行合作对接，在网上及线下路演和金融产品推介会上重点推介“人才贷”业务，解决各级人才在创新创业中面临的融资难题；围绕山东临港小微外贸企业的特点，结合信保融资、政策性担保、政府风险补偿等增信措施，创新专项外贸企业融资产品，精准服务小微外贸企业，扩大对小微外贸企业融资支持的覆盖面。

　　为提升会贷水平，青岛银行在贷款方式上根据民营企业经营实际情况，研发了多款线上金融产品，弥补了中小微企业天然存在的“缺抵押、缺信用”短板，使更多小微企业可以获得金融服务与支持。

　　数字化转型破解小微企业融资困境

　　近年来，青岛银行聚焦普惠金融，坚持以数字化转型为引领，通过科技赋能、数据赋能，实招频出，不断降低对抵押物的依赖，破题小微企业“融资难、贵”问题，激发小微群体发展新活力，为服务实体经济贡献“青银力量”。

　　山东某物流运输有限公司近期新购入了一批运输车辆，造成了流动资金的紧张，公司经营状况和纳税记录较好，但缺乏合适抵押物。青岛银行在了解到客户实际情况后，通过大数据分析，为客户办理了“青银税e贷”，顺利发放贷款30万元，解决了客户的燃眉之急，青岛银行积极主动地服务态度，以及高效的线上放款流程得到了客户的高度认可。

　　这款以税务数据为基础，结合真实的场景数据对不同行业的客户进行线上授信的“青银税e贷”，仅仅只是青岛银行“小微企业线上贷款”产品方阵中的一款。

　　“小微企业线上贷款”是青岛银行信贷业务数字化、智能化、线上化发展应时应势诞生的实践成果。青岛银行相关负责人表示，“我们通过建设互联网融资平台支持线上贷款业务，制定一体化线上信贷及风控解决方案，实现小微企业贷款业务从线下到线上、从人工到自动化、智能化的转型。”

　　“小微企业线上贷款”产品方阵通过获取行内用户基本信息、行为数据，再结合税务、工商、征信、司法等多维数据，对客户财务情况进行逆向解析，形成全方位企业画像，通过线上运行的反欺诈引擎、额度和定价引擎以及贷后预警引擎等，实现青岛银行企业客户的线上贷款申请和智能调查、基于决策引擎的贷款额度试算和授信审批、在线放款和还款以及贷后管理等功能，秒批秒贷。