中国金融网 | 金观

2024年上半年，消费金融行业在多重经济因素的影响下，整体面临一定挑战。根据招联金融、兴业消费金融等公司的业绩报告，尽管行业发展势头依旧，但市场环境的变化和金融资产结构的调整，使得消费金融公司不得不重新审视其经营策略。

尽管面临挑战，消费金融公司通过强化数智服务创新，努力构建风险抵补能力，实现了规模、效益与质量的均衡发展。招联金融的数据显示，截至2024年6月末，其总资产达1578.01亿元，净资产为220.91亿元，增幅为8.5%。这表明招联金融在稳健发展的同时，依然保持着较强的市场竞争力。

与此同时，兴业消费金融推动“区域+产品”“线上+线下”的协同发展，深入挖掘数字场景和进行产品创新。截至2024年6月末，该公司的各项贷款余额达724.85亿元，自成立以来累计提供消费信贷已突破3600亿元，累计服务客户超过2200万户。这些数据反映出兴业消费金融在提升消费信贷供给能力方面的不断努力。

科技创新成为消费金融行业应对挑战的重要驱动力。今年以来，消费金融公司加快了在大模型、云计算和人工智能等前沿技术领域的投入，以提升服务质量和效率。大模型的应用尤其成为科技创新的亮点。随着人工智能技术的进步，消费金融行业正在经历一场“百模大战”，众多机构迅速调整策略，抢占市场先机。例如，马上消费金融推出了零售金融“天镜大模型”；招联金融则基于其在人工智能领域的深厚技术积累，推出了“招联智鹿”和“智鹿二代”金融大模型，为金融创新提供了强有力的技术支持。

通过大数据分析和人工智能技术，消费金融机构能够深入挖掘客户的消费习惯和潜在需求，从而提供量身定制的金融产品和服务。这种精准化的服务不仅提升了客户的满意度，也进一步增强了行业的竞争力。

近年来，普惠金融借助数字化的翅膀，推动消费金融服务触达更多“长尾客群”。随着普惠金融的深入发展，消费金融机构在降低服务成本和门槛的同时，提高了服务效率和便捷性。无论是城市居民还是偏远农村村民，只要有信贷需求，都有机会获得数字普惠服务，这在填补传统金融服务空白、提高居民消费能力等方面发挥了重要作用。

招联金融在这一方面的努力尤为突出。公司推出的自助认证服务已为超过1500万名客户降价，为超过12万名群众无条件减免利息。这样的举措不仅提升了金融服务的可得性，也促进了新市民和个体工商户的金融服务精准性，有效解决了他们在创业和消费等领域的急难愁盼问题。

在数字化转型中，消费金融机构也面临着风险管理和合规性的问题。原银保监会发布的《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》指出，消费金融机构需要加强数字化转型中的战略风险管理，确保战略和实施进程与机构自身经营发展需要相匹配。

海尔消费金融通过引入人工智能和大数据治理等前沿技术，建立了精细化的业务流程管理和实时监控机制，有效提升了业务效率，降低了操作风险和信用风险。此外，消费金融机构还建立了严格的数据安全治理机制，通过先进的加密技术和访问控制措施，有效防止数据泄露和非法访问，保障用户信息安全。

尽管2024年上半年消费金融行业面临诸多挑战，但通过科技创新、数字普惠金融的扩展以及加强风险管理，行业依然展现出一定的韧性和发展潜力。未来，消费金融机构需要持续关注市场变化，灵活调整经营策略，以应对不断变化的经济形势和市场环境。同时，深化科技应用和提升数据价值，将是推动行业稳健发展的重要路径。