《人民币》杂志首席金融观察员 南风

在我国银行业蓬勃发展的浪潮中，南粤银行宛如一艘航行在复杂海域的巨轮，虽奋力前行，不断拓展规模，却也不得不直面不良贷款率高位运行带来的惊涛骇浪，诸多挑战如暗礁般潜藏，威胁着它的稳健航程。

回首南粤银行的发展轨迹，自 1998 年扬帆起航以来，历经风雨洗礼，近年更是踏入变革的深水区。2024 年 12 月 31 日的董事会换届选举，本是开启新篇的契机，骆传朋再度掌舵，刘祖前、郭华辉等一众精英齐聚董事会，新老力量交替融合，意图为银行发展注入新动能。然而，经营数据背后的隐忧却如乌云笼罩，不容忽视。

聚焦资产质量这一关键生命线，南粤银行面临着严峻考验。截至 2023 年，不良贷款率高达 2.57%，尽管相较 2022 年的 2.91% 看似有所回落，实则仍如高悬头顶的达摩克利斯之剑。这意味着，在每百元贷款中，就有约 2.57 元可能无法按时足额收回，如此高比例的潜在损失，不仅侵蚀着银行利润，更对资金流动性、安全性构成巨大威胁。与之紧密相关的拨备覆盖率，从 2021 年的 238.92% 巅峰一路下滑至 2023 年的 128.83%，超 100 个百分点的降幅，如同防护盾牌被逐渐削弱，银行应对突发风险的缓冲能力大打折扣，一旦不良贷款形势恶化，可能陷入准备金不足的困境。

再看业务结构层面，规模增长的背后是结构失衡的隐忧。2023 年年报揭示，资产总额攀升至 3062.98 亿元，负债总额 2763.75 亿元，存贷款业务量可观，吸收存款 1827.48 亿元，发放贷款和垫款 1301.61 亿元。但深入探究存款结构，变化令人揪心，2022 年末定期存款占比 58.33%，短短一年间，到 2023 年末竟飙升至 71.03%。定期存款虽稳定性强，却成本高昂，直接导致净息差被压缩至 0.99%，微薄的利差使得银行通过传统存贷款业务赚取利润变得愈发艰难，犹如在狭窄河道中行船，处处受限。反映盈利能力的加权平均净资产收益率也未能幸免，从 2022 年底的 1.99% 滑落至 2023 年底的 1.66%，降幅达 16.6%，盈利能力下滑的警报已然拉响。

资本充足性方面，同样压力山大。步入 2024 年三季报节点，总资产增长至 3222 亿元，负债总额达 2920 亿元，规模持续扩张之际，核心一级资本充足率、一级资本充足率以及资本充足率却逆势下跌，较年初分别下降 1.11%、1.12% 和 1.32%。资本是银行抵御风险的 “弹药库”，如今弹药储备告急，意味着在面对经济下行冲击、信贷违约潮等极端情况时，银行可能缺乏足够资金来维持运营、核销坏账，陷入资本困境，发展后劲堪忧。

南粤银行的困境并非孤立现象，它折射出当前银行业在经济结构调整、市场竞争白热化背景下的共性难题。一方面，宏观经济波动、部分行业不景气使得企业还款能力下降，不良贷款滋生；另一方面，利率市场化推进，金融脱媒加剧，银行传统存贷利差盈利模式难以为继，业务转型迫在眉睫。

面对未来，南粤银行需多管齐下破局。在风险管控上，强化贷前审查，借助大数据、人工智能精准识别风险客户，贷中、贷后严密监控资金流向、企业经营状况，及时预警处置风险；优化拨备计提策略，平衡风险覆盖与利润留存。业务结构优化上，加大中间业务拓展，挖掘理财、代理、托管等非息收入来源，降低对存贷利差依赖；针对存款结构，创新存款产品，合理引导活期、定期存款比例。资本补充方面，积极探索多元化渠道，如上市融资、发行可转债、引入战略投资者等，充实资本弹药库，方能在不良贷款率高位运行的险滩中破浪前行，驶向稳健发展的彼岸。