中国金融网首席金融观察员 金农

在金融行业持续变革的浪潮中，村镇银行的改革化险进程备受瞩目。2025 年 2 月 10 日，常熟银行一则公告显示，常熟银行董事会审议通过吸收合并宿迁宿城兴福村镇银行、江苏宝应锦程村镇银行、江苏江宁上银村镇银行，并将这 3 家村镇银行设为分支机构。这一举措不仅是常熟银行自身发展的重要布局，更为中小银行的改革与发展提供了诸多值得深思的启示。

先看此次吸收合并的具体情况。宿迁宿城兴福村镇银行由常熟银行间接持股；江苏宝应锦程村镇银行主发起行为成都银行，常熟银行已于今年 1 月获批受让其全部股权，实现 100% 控股；江苏江宁上银村镇银行主发起行为上海银行，目前其多家股东正在挂牌转让全部股权。从数据来看，宝应村镇银行成立于 2023 年 1 月，截至 2023 年末，总资产 75924.60 万元，净资产 14425.29 万元，营业收入 1780.12 万元，净利润 146.31 万元；江宁村镇银行 2012 年 9 月开业，截至 2023 年末，总资产 33063 万元，营业收入 870 万元，净利润 81 万元 。这些村镇银行在规模和业绩上相对较小，也凸显出其在市场竞争中的一些困境。

当前，中小银行面临着诸多挑战。从行业整体数据来看，据国家金融监管总局数据，截至 2024 年 12 月 30 日，国内商业银行获准退出的网点数量达到 2483 家，新设立机构 1979 家，其中 2024 年有 343 家村镇银行网点退出，相比 2023 年的 91 家大幅增多。村镇银行作为数量最多的银行业金融机构，近年来风险暴露事件频发。其在资金来源、风险控制、成本管理以及内部治理等方面存在明显短板。例如，部分村镇银行因资金短缺，难以满足小微企业和农村居民日益增长的金融需求；在风险控制上，由于缺乏完善的风险评估体系，不良贷款率居高不下；内部治理结构不完善，导致决策效率低下，管理混乱。

常熟银行吸收合并村镇银行，为中小银行在资源整合方面提供了有益借鉴。通过吸收合并，常熟银行能够将分散的金融资源集中起来，优化配置。原本各自为政的村镇银行，在资金、人力、客户资源等方面得到统一调配，避免了资源的重复浪费，提高了整体运营效率。以信贷业务为例，合并前各村镇银行可能在同一区域存在竞争关系，导致信贷资源分散，难以满足大型项目或优质企业的融资需求。合并后，常熟银行可以整合信贷资源，集中力量支持当地重点产业和企业，实现资源的高效利用。

风险管控一直是中小银行的痛点。常熟银行的这一举措，有助于加强对村镇银行风险的管控。在吸收合并过程中，常熟银行可以将自身成熟的风险管理体系引入被合并的村镇银行，加强对信贷风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和控制。比如，在信贷审批环节，采用统一的风险评估标准，避免因审批标准不统一导致的风险漏洞；建立完善的风险预警机制，及时发现潜在风险并采取措施加以化解。

战略调整也是中小银行发展的关键。常熟银行吸收合并村镇银行，是其根据自身发展战略做出的重要决策。对于其他中小银行而言，应明确自身的市场定位，结合当地经济发展特点和金融需求，制定合理的发展战略。如果当地小微企业众多，银行可以将服务小微企业作为核心战略，优化产品和服务，满足小微企业的融资、结算等需求；如果农村金融市场潜力巨大，银行则可以加大在农村地区的网点布局和金融服务创新，支持乡村振兴。

在政策层面，金融管理部门及相关部门应给予中小银行更多支持。例如，提供差别化的监管规则，根据中小银行的规模和风险状况，制定更加灵活的监管指标，减轻其合规压力；给予税收政策优惠，降低中小银行的运营成本，提高其盈利能力；调整存款准备金率，增加中小银行的资金流动性。同时，对像常熟银行这样投资、管理村镇银行意愿较强、措施到位、风险化解成效显著的城商行、农商行，应给予一定的激励，如政策倾斜、荣誉表彰等，鼓励更多中小银行积极参与村镇银行的改革化险。

常熟银行吸收合并村镇银行这一事件，为中小银行在资源整合、风险管控、战略调整等方面提供了宝贵的启示。在当前金融行业竞争日益激烈、监管趋严的背景下，中小银行应积极借鉴成功经验，结合自身实际情况，加快改革创新步伐，提升自身竞争力，实现可持续发展。只有这样，中小银行才能在金融市场的浪潮中站稳脚跟，为实体经济的发展提供更有力的支持 。