中国金融网首席金融观察员 金钟  中国金融网版权图片

在我国金融领域稳健发展的进程中，反腐败工作始终是维护金融秩序的关键防线。近年来，金融领域反腐败力度持续加大，尤其是银行系统，已然成为反腐工作的重点关注对象。根据中央纪委国家监委网站公开消息，2024 年以来，银行系统被查处干部覆盖范围极广，从农商行、城商行到大型国有银行、政策性银行等各类金融机构均有涉及。据不完全统计，2024 年金融业至少有 90 人接受审查调查，68 人受到党纪政务处分，其中银行业干部在接受调查的金融业干部中占比最高，达 68% ，且国有行干部在银行业中占比较大。对违法违纪金融业干部情况的词频分析显示，违规批贷、放贷等词汇频繁出现，这无疑揭示了银行信贷领域存在的严重腐败问题，已成为金融腐败的最大病因。

银行信贷领域腐败的严峻现状

银行信贷作为金融体系的核心业务之一，是资金流通和经济发展的重要支撑。然而，如今这一领域却深陷腐败泥沼。大量的调查数据表明，违规批贷、放贷现象屡禁不止，许多不符合贷款条件的企业和个人，通过不正当手段获取巨额贷款。这些违规行为不仅破坏了信贷市场的正常秩序，也使得银行资产质量面临严重威胁。从一些典型案例来看，某些银行高管利用职务之便，为特定企业大开绿灯，甚至不惜违反银行内部规定和国家金融法规，将巨额贷款发放给信用不良或不具备还款能力的企业，导致银行不良贷款率上升，资产损失惨重。

信贷领域腐败的深层成因

行贿成本与收益失衡：贷款业务涉及的金额巨大，一些企业和个人为获取贷款，不惜向银行高管行贿。而在实际操作中，对行贿行为的惩处相对较弱，行贿收益高但成本低。这使得行贿者有恃无恐，不断腐蚀拉拢银行干部，成为信贷领域腐败增量不断发生的重要诱因。据相关数据统计，同期行贿受贿案件查处数量差距较大，行贿行为未能得到有效遏制，从而形成了利益输送的恶性循环。

内部管理制度缺陷：部分银行在信贷领域的制度设计存在明显漏洞，制度交叉和规定空白并存，导致制度执行不到位。对干部重大事项报告审查流于形式，谈心谈话缺乏实质性内容，员工行为管理松懈，警示教育浮于表面，对关键岗位廉政风险防控措施不力。内部控制与风险管理机制也存在疏漏，对客户信用评级和贷款质量把控不足，使得违规操作有机可乘。

监督责任落实不力：对银行 “一把手” 和 “关键少数” 的权力制约不足，监督机制未能有效发挥作用。一些银行党委班子集体决策机制形同虚设，个人或少数人就能决定 “三重一大” 事项，形成 “一言堂”。银行高管权力缺乏有效监督，长官意志常常代替制度执行，使得违规行为难以被及时发现和纠正。

腐败行为隐蔽复杂：银行信贷领域涉及专业金融技术判断，腐败行为具有很强的隐蔽性和复杂性。一些内部腐败分子精通业务，熟悉信贷产品、政策和流程，他们打着 “金融创新” 的幌子，为企业提供 “量身定制” 的贷款服务，巧妙规避信贷制度约束，进行利益输送，使得监管难度大大增加。

信贷领域腐败的严重危害

银行资产损失与风险增加：违规批贷、放贷直接导致银行不良贷款增多，资产质量下降。大量资金无法按时收回，银行不仅面临资金损失，还可能因流动性风险而陷入经营困境。一些银行因不良贷款率过高，不得不计提大量坏账准备金，严重影响了银行的盈利能力和资本充足率。

金融市场秩序紊乱：信贷领域的腐败破坏了金融市场的公平竞争环境，使得真正有资金需求且信用良好的企业难以获得贷款支持，而一些不符合条件的企业却能通过不正当手段获取资金，导致资源错配，影响了金融市场的资源配置效率。

系统性金融风险隐患：当信贷领域的腐败问题积累到一定程度，可能引发系统性金融风险。银行作为金融体系的核心组成部分，其风险具有传导性和扩散性。一旦银行出现大规模不良资产，可能引发连锁反应，危及整个金融体系的稳定，甚至对实体经济造成严重冲击。

治理信贷领域腐败的有效举措

严惩行贿行为：行贿是信贷领域腐败的源头，必须加大对行贿企业和个人的惩处力度。将行贿受贿一起查，建立完善追赃和追缴不正当利益的制度机制，提高行贿成本，从源头上遏制腐败行为的发生。

完善内部管理：加强银行内部权力制衡和监督，建立科学合理的授信审批流程、风险管理制度和内部审计机制。推动完善 “分级、分权、规避、制衡” 的授信审批机制，健全信贷制度体系、合规管理体系和违规问责体系，形成长效治理机制。

强化外部监督：监管部门要加大对银行机构信贷领域的检查力度，对违法违纪行为及时查处，形成强大威慑力。加强与纪检监察机关的协作配合，共同打击信贷领域的腐败行为，形成监督合力。

加强思想教育：高度重视银行从业者的思想政治教育，通过开展法治教育、廉政教育、警示教育等活动，提高其法治素养和廉洁自律意识，筑牢思想防线，自觉抵制利益诱惑。

银行信贷领域的腐败问题已成为金融腐败的最大病因，严重威胁着金融体系的稳定和健康发展。只有深刻认识其现状、成因和危害，并采取切实有效的治理措施，才能从根本上解决这一问题，维护金融市场的公平正义和稳定秩序，为我国经济的持续健康发展提供坚实的金融保障。