人民币杂志首席金融观察员 汗青   中国金融网版权图片

在我国经济体系中，民营企业占据着举足轻重的地位，是稳定就业、促进增收、推动科技创新的关键力量。然而，民营企业由于自身规模、行业特性、发展阶段等因素影响，其金融需求呈现出多元化的特点。为助力民营经济健康发展、高质量发展，以国有大行为代表的银行业金融机构积极行动，探索满足民营企业多元化金融需求的有效路径。

民营企业多元化金融需求深度剖析

规模差异导致的需求分层：小微企业往往具有 “短小频急” 的融资特点，它们亟需快速获得小额资金以维持日常运营或抓住突发的市场机会 ，但因其资产规模小、缺乏有效抵押物，常面临融资难、融资贵问题。中型企业在扩大生产规模、拓展市场时，需要较为大额的资金支持，并且对融资成本更为敏感，期望通过合理的融资安排降低财务成本。大型民营企业集团则更多着眼于战略布局，如海外市场拓展、并购重组等，需要复杂的金融服务组合，包括跨境金融、并购融资等。

行业特性衍生的不同需求：科创企业前期研发投入巨大，回报周期长且风险高，需要银行提供风险偏好较高的金融产品，如知识产权质押贷款、投贷联动等，以解决其研发资金短缺问题。绿色产业企业因注重环保和可持续发展，在项目建设和运营中，需要与绿色认证、碳减排等挂钩的金融服务，像绿色信贷、碳金融产品等，助力其践行绿色发展理念。传统制造业企业在设备更新、技术改造时，需要长期、稳定的信贷资金支持，以提升生产效率和产品竞争力 。

发展周期产生的阶段性需求：初创期企业缺乏历史经营数据和资产积累，融资难度极大，此时需要政府和银行共同参与的风险分担机制，如政府风险补偿基金与银行贷款相结合的模式，帮助企业获得启动资金。成长期企业业务快速增长，对资金的需求持续增加，同时开始注重品牌建设和市场拓展，除了常规信贷，还可能需要银行提供供应链金融服务、品牌推广相关的金融支持等。成熟期企业则更关注产业整合、多元化发展，银行需提供并购融资、综合金融解决方案等服务。

银行服务民营企业的优秀案例

工商银行 “经营快贷” 助力小微企业：工商银行针对小微企业推出 “经营快贷”，利用税务、发票数据建模，实现 30 万元以下信用贷款 “秒批秒贷”。这一产品精准对接小微企业 “短小频急” 的融资需求，极大提高了融资效率，解决了小微企业资金周转的燃眉之急，使小微企业能快速响应市场变化，抓住发展机遇。

建设银行 “供应链 e 信” 赋能中型企业：建设银行依托核心企业信用流转推出 “供应链 e 信”，为中型企业上游供应商提供融资服务，有效降低了融资利率，解决了供应链上中小企业融资难、融资贵的问题，促进了供应链的稳定和协同发展，提升了整个产业链的竞争力。

中国银行 “跨境投融通” 支持大型民企国际化：中国银行通过 “跨境投融通” 为某新能源大型民营企业提供 “内保外贷 + 境外发债” 组合方案，助力企业拓展海外市场。该方案综合运用多种金融工具，不仅满足了企业跨境投资的资金需求，还帮助企业降低了融资成本，提升了企业在国际市场上的竞争力，推动了企业国际化战略的实施。

银行满足民营企业多元化金融需求的策略与展望

创新金融产品与服务：银行应根据民营企业不同需求，开发更多个性化、差异化的金融产品，如将信贷产品模块化，让企业自主选择组合，满足其特定场景下的融资需求；探索更多新型质押贷款模式，如数据资产质押、知识产权质押等，拓宽民营企业融资渠道。

加强金融科技应用：借助金融科技，银行可以更精准地评估民营企业风险，降低信息不对称。通过大数据分析、人工智能等技术，优化风控模型，提高信贷审批效率；利用区块链技术实现供应链金融信息共享，增强供应链金融的安全性和透明度。

构建完善的金融服务生态：银行应整合多方资源，构建涵盖金融、法律、财税、咨询等在内的综合服务生态。为民营企业提供一站式服务，不仅满足其融资需求，还能帮助企业解决运营管理中的其他问题，助力企业健康发展。

强化政策支持与协同合作：政府部门应出台更多支持民营企业融资的政策，如财政贴息、风险补偿等，提高银行服务民营企业的积极性。同时，银行、政府、企业、担保机构等应加强协同合作，共同搭建信息共享平台和风险分担机制，形成支持民营企业发展的合力。

民营企业多元化金融需求的满足，需要银行在产品创新、科技应用、生态构建和协同合作等多方面持续发力。只有这样，才能为民营企业提供可靠、高效、便捷的金融服务，助力民营经济实现高质量发展，推动我国经济持续繁荣。