文 | CFN 大河  微摄版权图片

2025年夏，《2025中国银行业竞争力100强》榜单发布，城商行以53席的占比凸显区域金融主力军地位——江苏银行以综合实力第17位领跑城商行，北京银行、宁波银行、上海银行紧随其后跻身前20。这一年，既是我国“十四五”规划收官之年，也是城商行走过三十载风雨的里程碑。从1995年深圳城市合作银行诞生时的“地方试点”，到如今64万亿元总资产撑起商业银行16%份额的“万亿阵营”，城商行用扎根中国土的坚守，书写了一段与地方经济共生共荣的金融传奇。

从特区萌芽到全国布局：三十年三级跳的成长轨迹

城商行的崛起，始终与中国经济改革同频共振。1995至2005年的摸索起步期，作为城市信用社改革的产物，其核心使命是填补全国性银行在区域市场的服务空白。北京银行正是这一时期的典型代表，依托首都区位优势，早期聚焦中小企业信贷服务，为后来的规模扩张奠定根基。2006至2015年的快速发展期，伴随我国经济高速增长，城商行迎来资产爆发式增长，近十年资产规模、各项贷款、存款分别实现2.2倍、3.1倍、2.3倍增长，宁波银行便是在此阶段通过差异化服务跻身全国城商行前列。

2016年至今的转型提质期，城商行在监管引导下回归本源。截至2025年6月末，全行业贷款、存款占比较2017年末分别提升14个、7个百分点，高风险影子业务持续压降。这一阶段，江苏银行实现关键超越，以4.79万亿元总资产首次超过北京银行（4.75万亿元），登顶城商行资产规模榜首，与宁波银行（3.47万亿元）、上海银行（3.29万亿元）共同构成“第一梯队”，南京银行、杭州银行等7家机构则形成“万亿梯队”，城商行的分层竞争格局正式成型。

扎根地方的使命担当：三大维度激活实体经济活力

“服务城乡居民、服务中小企业、服务地方经济”的三重定位，是城商行三十年不变的初心。在中小企业服务领域，这份初心转化为“精准滴灌”的实效——近五年全行业中小微企业贷款及个人经营性贷款余额增长77%，户数增长54%，宁波银行更是其中标杆，其科技型中小企业贷款余额近五年增长64%，户数翻倍，为长三角科创企业注入金融活水。

在区域发展战略中，城商行的地缘优势愈发凸显。江苏银行作为新晋“领头羊”，深度融入长三角一体化，建立跨区域服务机制，为产业链上下游企业提供定制化信贷方案；成都银行则立足西部，聚焦成渝双城经济圈建设，在基础设施、特色产业领域累计投放贷款超3000亿元，成为西部经济发展的“金融引擎”。北京银行则依托京津冀协同发展战略，通过分行结对模式，重点支持区域交通、生态等重大项目。

金融惠民的“最后一公里”，城商行始终走在前列。南京银行针对人口老龄化趋势，推出涵盖养老金代发、健康管理的综合养老服务，服务老年市民超500万、养老金客户160万；兰州银行则将服务延伸至县域，推行“普惠小微信贷进万家”行动，涉农贷款余额占比连续五年保持省内城商行首位，用金融力量助力乡村振兴。

差异化破局：特色银行的“一店一策”生存之道

在第一梯队之外，一批城商行凭借“小而美”的特色化经营站稳脚跟，成为区域经济的“专属服务商”。苏州银行紧扣苏州工业园区发展定位，推出“园区科创贷”，针对高新技术企业设置专属审批通道，科技贷款余额占比达全行贷款22%；齐鲁银行深耕山东，对接黄河流域生态保护战略，创新“生态修复贷”产品，支持沿线环保项目建设。

区域特色同样催生专业优势：郑州银行聚焦中原城市群建设，在供应链金融领域形成核心竞争力，其“商票保贴”业务覆盖上下游企业超1.2万家；哈尔滨银行依托对俄区位优势，打造跨境金融服务品牌，卢布结算量连续十年居全国城商行首位；成都银行则立足西部民营经济特点，推出“蓉易贷”系列产品，单户500万元以下小微企业贷款占比超70%，实现普惠金融精准触达。这些银行的实践证明，扎根地方特色就是城商行的核心竞争力。

风险防控筑底线：3.6万亿不良处置撑起安全屏障

高速发展背后，城商行始终将风险防控作为“生命线”。近五年全行业累计处置不良资产3.6万亿元，通过“一省一策”“一行一策”的差异化处置，稳妥化解单体机构风险。截至2025年6月末，全行业拨备覆盖率186%，资本充足率12.64%，不良贷款率1.76%，核心监管指标保持健康区间。

头部银行的风控实践更具示范意义：江苏银行通过数字化转型构建智能风控体系，实现不良贷款率连续三年稳定在1.5%以下；北京银行则强化关联交易管理，严格股东股权规范，从源头防范风险；对于部分风险机构，监管部门与地方政府协同发力，通过兼并重组、在线修复等方式实现“精准拆弹”，推动行业生态持续优化。正如业内专家所言：“城商行的风险防控实践，是中国中小银行稳健发展的重要样本。”

三十而立再出发：万亿阵营的挑战与破局之路

站在新起点，城商行面临“低利率、低息差、低收益”的行业共性挑战，内部治理、数字化支撑等短板亟待补齐。金融监管总局股份城商司明确的“完善治理、深耕本地，减量提质、降本增效”路径，为行业发展指明方向。在兼并重组方面，区域整合成为趋势，江苏银行已通过并购地方机构拓展服务网络；数字化转型则成为降本增效关键，宁波银行与金融科技公司合作构建的智能服务平台，将小微企业贷款审批时效压缩至24小时内。

对于不同梯队的城商行，未来路径各有侧重：第一梯队需在保持规模优势的同时提升盈利质量，江苏银行正通过财富管理、投资银行等业务拓展中间收入；特色银行则需强化专业能力，苏州银行计划三年内在科创金融领域投入超500亿元；而区域中小机构则应聚焦本地，如齐鲁银行提出“深耕山东、服务县域”战略，避免盲目扩张。

扎根中国土的金融担当，续写地方传奇的新征程

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，三十载风雨兼程，城商行用64万亿元资产规模证明了地方金融的巨大价值，用77%的中小微贷款增长践行了服务实体的天职，用3.6万亿元不良处置筑牢了风险底线。从北京银行的首都根基到江苏银行的规模登顶，从宁波银行的科创服务到苏州银行的园区深耕，城商行的成长密码始终是“扎根地方、服务地方”。

站在中国式现代化的新起点，城商行的“而立之年”既是总结过往的里程碑，更是开启新篇的起跑线。唯有坚守“金融为民”初心，以完善治理为根基，以特色经营为抓手，以风险防控为保障，才能在行业变革浪潮中持续领跑，让“万亿阵营”的金融活水，继续滋养地方经济的沃土，书写中国特色金融发展之路的新篇章。