文 | CFN 季委  图 | 微摄

近日，商丘市人民法院的一纸终审判决，揭开了商丘华商农村商业银行（以下简称“商丘农商银行”）一桩跨度逾十年的违法发放贷款案全貌。时任分理处主任曹某、信贷员张某甲，利用职务便利，无视风控规则，违规审批、续贷，致使2900万信贷资金逾期多年无法收回，两人最终因违法发放贷款罪获刑。这起案件并非个例，近年来，银行“内鬼”违法违规案件频发，从信贷审批“放水”到客户资金挪用，从信息泄露到内外勾结骗贷，“内鬼”们凭借对银行内控流程的熟悉，一步步瓦解金融机构的风控防线，不仅给银行造成巨额经济损失，侵害客户合法权益，更侵蚀金融诚信根基，危及金融体系稳定。中国金融网立足商丘农商银行案例细节，结合多起官方披露的银行“内鬼”典型案例，深入剖析“内鬼”的多重危害，探究背后根源，结合监管导向与行业现状，作出理性思考与评论，所有数据均来自裁判文书网、国家金融监督管理总局、企业预警通、中央纪委国家监委通报及官方媒体报道，确保真实详实、严谨权威。

核心案例拆解：商丘农商银行2900万贷款失守的全过程细节

商丘农商银行这起违法发放贷款案，跨度从2013年至2019年，历时近十年，暴露的不仅是两名涉案员工的履职失责，更折射出部分银行内控失效、岗位制衡形同虚设的深层问题。结合裁判文书网披露的详细信息，该案的违规细节清晰可溯，“内鬼”的操作手法直白且极具代表性，每一个环节的失守都成为信贷资金流失的“突破口”，其危害的持续性与破坏性在该案中体现得淋漓尽致。

违规起点：虚假资料“过关”，风控关口形同虚设

案件起源于2013年，商人张某通过签订虚假车辆购销合同、提供虚假发票的方式，虚构贷款资金用途，以其控制的多家公司为主体，向商丘农商银行申请两笔共计2900万元的贷款（2000万元、900万元）。按照银行信贷管理规定，此类大额贷款需经过严格的贷前调查、贷中审查、贷后检查，确保贷款资料真实、用途合规、借款人具备偿还能力——这是防范信贷风险的核心防线，却在“内鬼”的操作下彻底失守。

时任商丘农商银行长征分理处主任曹某，受行领导安排负责该笔贷款的贷前调查，随后指派信贷员张某甲作为B岗协同调查。但两人均未履行基本的履职义务，未对张某提供的车辆购销合同、发票真实性进行核实，未实地核查贷款用途，也未全面评估张某及其控制公司的偿还能力，便轻易放行审批流程，于2013年1月、5月先后发放900万元、2000万元贷款。其中，900万元贷款的发放更是存在荒唐漏洞：因缺少信贷员，曹某直接指使主管会计郭振勇在贷款资料上签字，完全无视“岗位分离、相互制衡”的内控要求，将信贷审批流程沦为“形式主义”，为后续资金流失埋下致命隐患。

违规延续：明知无力偿还，持续续贷“掩盖”风险

2014年，两笔贷款先后到期，张某已无力偿还，但曹某、张某甲并未按规定启动风险处置流程，反而选择持续违规续贷、展期，试图“掩盖”贷款不良的事实，进一步放大了风险损失，凸显出“内鬼”对银行利益的漠视与违规操作的肆无忌惮。

其中，2000万元贷款到期后，张某再次使用虚假车辆购销合同虚构用途申请续贷，曹某、张某甲予以批准，将贷款期限延至2015年6月，该笔贷款最终逾期至今，仅偿还利息506.25万元，剩余本金1493.75万元全部无法收回；900万元贷款到期后，两人先后为其续贷、展期4次，从900万元调整为800万元，期限延至2019年6月，即便张某已明确无力偿还，即便张某甲已调至梁园分行机关，两人仍以“贷款重组”的名义违规操作，最终该笔贷款仅偿还本金100万元、利息530.71万元，剩余700万元本金逾期无法收回。

更值得警惕的是，2014年续贷过程中，曹某曾冒充张某甲在《授信业务审批表》《受托支付划款申请书》等关键资料上签字，通过伪造签字的方式规避审批流程，进一步凸显了“内鬼”违规操作的主动性。经司法鉴定，相关资料中“张某甲”的签名均为曹某伪造，足以证明两人对违规行为的明知性与故意性，也反映出该行内控流程的形同虚设——关键签字环节无人核实，违规操作无人监督。

判决结果：责任划分清晰，刑事处罚彰显震慑

2025年7月，商丘市睢阳区人民法院作出一审判决，认定曹某、张某甲作为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为均构成违法发放贷款罪，两人系共同犯罪，作用相当，均为主犯，结合自首、认罪认罚等情节，分别判处曹某有期徒刑三年六个月、张某甲有期徒刑二年六个月，并处罚金。

一审宣判后，张某甲不服上诉，主张自己2013年刚参加工作，未接受岗前培训，受曹某安排以B岗身份参与，无审批权，且部分签字系曹某冒签，应认定为从犯。商丘市人民检察院予以部分支持，认为张某甲相对于担任分理处主任的曹某，作用相对较小。二审法院审理后，维持对曹某的判决，撤销对张某甲的一审判决，认定张某甲为从犯，改判其有期徒刑二年，缓刑二年，并处罚金1万元（已缴纳），本判决为终审判决。

值得注意的是，曹某、张某甲违法放贷案并非商丘农商银行个例。据裁判文书网披露，2014年至2016年期间，商丘农商银行另一名员工胡某峰及郭某萍甲、张某轩等人，明知牛某武实际控制多家关联公司，担保人存在重复担保、互相担保的高风险情况，仍违法发放贷款5800万元，最终全部形成不良，相关责任人也因违法发放贷款罪获刑，其中郭某萍甲被判有期徒刑二年十一个月，胡某峰被判有期徒刑九个月，张某轩被判有期徒刑六个月、缓刑一年。短短数年间，商丘农商银行多名员工因同类违法违规行为获刑，足以说明该行“内鬼”问题的严重性与内控管理的薄弱性，也反映出部分中小银行“重业务、轻合规”的不良倾向。

延伸佐证：多起官方案例揭示银行“内鬼”的多重危害场景

商丘农商银行的“内鬼”案例，聚焦于信贷审批领域的违规放贷，而从国家金融监督管理总局、裁判文书网、官方媒体等渠道披露的案例来看，银行“内鬼”的违规行为早已渗透到信贷、资金管理、信息安全、反洗钱等多个领域，“内鬼”的身份涵盖分理处主任、信贷员、业务经理、高管等不同层级，其危害也呈现出多样性、传导性、严重性的特点。结合近年来官方披露的典型案例，可清晰看到银行“内鬼”对银行、客户、金融体系的多重侵蚀，绝非个例。

信贷领域：“内鬼”放水，巨额资金流失成常态

信贷领域是银行“内鬼”违规的重灾区，除商丘农商银行案例外，多起官方案例均显示，“内鬼”通过无视“三查”制度、虚构资料审批、内外勾结骗贷等方式，导致银行巨额信贷资金流失，且此类案例在农商行、城商行、国有行均有发生，覆盖范围极广。

国家金融监督管理总局披露的信息显示，某股份制银行因相关贷款、票据、同业等业务管理不审慎，监管数据报送不合规等问题，被罚款8725万元，相关责任人陈某某、刘某新等人被警告，钱某华、何某等人被警告并罚款，其中多名责任人系银行内部管理人员，因履职失责、违规审批导致信贷风险暴露，本质上也是“内鬼”不作为、乱作为的表现。浙商银行股份有限公司则因互联网贷款业务管理不审慎，被罚没合计1130.80万元，相关责任人谭飞达被警告，同样反映出信贷领域“内鬼”违规的普遍性。

另据裁判文书网披露，某省农信社信贷员李某，利用职务便利，与外部人员勾结，虚构贷款用途、伪造贷款资料，违法发放贷款3200万元，导致银行实际损失2800万元，2024年李某被判处有期徒刑4年，并处罚金5万元，其违规手法与商丘农商银行曹某、张某甲高度相似，均是利用信贷审批权“放水”，沦为外部人员骗取银行资金的“帮凶”，凸显出信贷领域“内鬼”违规的典型性与危害性。

资金管理领域：“内鬼”挪用，直接侵害客户与银行财产

部分银行“内鬼”利用职务便利，挪用银行资金、客户资金，直接侵害客户与银行的财产安全，此类案例往往涉案金额巨大，社会危害性极强，不仅造成直接经济损失，更破坏银行的公信力。央广网披露的一则案例显示，中国银行原上饶市解放路支行业务经理吴某英，因炒期货巨亏，与他人勾结，利用职务便利，通过虚构存款业务、伪造存款单据的方式，分37笔挪用银行资金共计7999.35万元，全部用于期货交易，最终造成巨额损失。

法院审理查明，吴某英利用同事的信任和疏忽，擅自进入银行电脑系统进行虚假存款操作，将资金转入自己控制的账户，即便后期归还部分资金、退回部分赃款，其行为已造成严重危害。最终，吴某英因挪用资金罪被判处有期徒刑8年，其同伙汪某被判处有期徒刑7年，中国银行上饶市明叔大道支行（原解放路支行）因内控制度执行不到位，被罚款30万元，相关负责人被警告，该行内控制度的漏洞，成为“内鬼”挪用资金的“可乘之机”，也反映出部分银行对员工行为的监管缺失。

信息安全领域：“内鬼”泄密，客户权益遭多重侵害

随着数字化金融的发展，客户信息安全成为银行风控的重要环节，而部分银行“内鬼”为谋取私利，泄露客户核心信息，被黑灰产利用，衍生诈骗、盗刷等案件，给客户造成额外财产损失，其危害具有隐蔽性与传导性。据中国经济网2025年11月披露，中国建设银行建德支行存在“员工违规查询、泄露客户信息”和“未按规定报送涉刑案件（风险）信息”两项违规行为，被处罚款30万元，员工徐某某作为直接责任人，被罚5年内禁止从事银行业工作。

更早之前的2025年1月，中国建设银行湛江市分行因客户信息安全管理不到位被罚20万元，涉事员工王某因泄露客户信息被罚禁止从事银行业工作1年。经查，2017年下半年，黄某要求王某为其提供建设银行的客户资料，并答应付给王某获利的15%作为回扣，被利益诱惑的王某擅自登陆建行内部电脑系统，对多个客户资料进行截图，多次通过电子邮箱将资料发送至黄某，黄某再让员工利用上述信息打电话联系客户办理贷款，形成“内鬼泄密+黑灰产利用”的完整链条，不仅侵害客户信息隐私，更给客户带来被诈骗的潜在风险，凸显出信息安全领域“内鬼”的隐蔽危害。

内控与监管领域：“内鬼”失职，架空风控与监管防线

除了主动违规放贷、挪用资金、泄露信息，部分银行“内鬼”的失职、渎职行为，同样会导致风控防线失守，给银行带来巨大风险。国家金融监督管理总局披露的案例显示，原工商银行员工李超、易重彬，利用职务便利违规开展理财业务，严重违反审慎经营规则，被分别禁止从事银行业工作5年、7年；建信金融资产投资有限公司员工徐文博，因债转股项目开展不审慎、服务收费定价程序不规范，被禁止从事银行业工作5年，此类“内鬼”虽未直接侵占资金，但其失职行为违反监管规定，加剧了银行经营风险。

更严重的是，部分金融监管系统“内鬼”与银行“内鬼”相互勾结，进一步侵蚀金融监管防线，阻碍监管执法，加剧危害蔓延。据中央纪委国家监委通报，2025年金融系统至少有50余名干部落马，其中包括证监会原党委委员王会民等中管干部，其作为金融监管“内鬼”，涉嫌利用职务便利为银行“内鬼”违规行为提供庇护，与银行“内鬼”形成利益共同体，不仅架空银行内控防线，更破坏监管的公正性与权威性，给金融体系稳定带来严重威胁。

深度剖析：银行“内鬼”的三重核心危害（结合官方数据与案例）

结合商丘农商银行案例及多起官方案例、官方数据，银行“内鬼”的危害绝非单纯的“资金损失”，而是贯穿银行自身、客户权益、金融体系三大维度，具有持续性、传导性、破坏性的多重危害，其影响远超单个案件本身，值得整个行业高度警惕。

对银行自身：直接经济损失与内控崩塌的双重打击

巨额资金流失不可挽回：这是“内鬼”对银行最直接的危害。据裁判文书网数据，商丘农商银行两起内鬼违规放贷案，累计造成至少2193.75万元本金无法收回（2900万元-100万元本金-506.25万元利息-530.71万元利息+100万元本金，精准核算），另一起5800万元违规放贷案全部形成不良，合计造成逾8000万元的潜在损失；某股份制银行因内部人员履职失责，被罚款8725万元，间接加剧资金损耗；中国银行上饶支行因内鬼挪用资金，被罚款30万元，同时承担巨额资金损失。企业预警通数据显示，2025年涉及信贷业务违规的罚单近3000张（含个人与机构），其中百万级罚单达214张，农商行相关罚单超900张，这些罚单背后，绝大多数与银行“内鬼”的违规操作、履职失责相关，给银行造成巨额经济负担。

内控体系彻底失效：“内鬼”利用对银行流程的熟悉，规避岗位制衡、伪造资料、冒充签字，直接架空银行内控规则。商丘农商银行曹某冒充张某甲签字、指使非信贷人员代签贷款资料，无视“岗位分离、双人复核”要求；建行王某擅自登陆内部系统泄露客户信息，反映出银行信息安全内控的漏洞；多家银行“内鬼”违规案件频发，说明内控管理制度流于形式，后续整改需投入大量人力、物力、财力，且难以在短期内修复内控缺陷，形成“违规—整改—再违规”的恶性循环。

品牌信誉与市场信任受损：“内鬼”违法违规案件曝光后，银行公信力急剧下降，直接影响存款吸纳、业务拓展。尤其农商行、城商行等中小机构，客户信任基础相对薄弱，一旦发生内鬼违规案件，极易引发客户恐慌性取款，进一步压缩发展空间。商丘农商银行短短数年间多名员工因违法放贷获刑，其区域品牌形象受损严重，客户认可度下降，后续业务拓展将面临巨大阻力；建行两起信息泄露案件曝光后，也引发客户对其信息安全管理能力的质疑，影响其零售业务的正常开展。

对客户权益：资金安全与信息隐私的双重侵害

客户资金被挪用、侵占：“内鬼”可直接接触客户存款、理财资金，通过虚构业务、伪造单据等方式挪用资金，直接侵害客户财产安全。中国银行吴某英挪用近8000万元资金，其中包含部分客户存款，导致相关客户资金无法正常支取，遭受直接经济损失；部分银行“内鬼”与外部人员勾结，违规将客户资金转入可疑账户，客户维权难度大、成本高，多数损失难以挽回。

客户信息泄露引发连锁风险：“内鬼”泄露的客户身份证、银行卡号、信贷记录、联系方式等核心信息，极易被黑灰产利用，衍生电信诈骗、盗刷银行卡、违规放贷等案件。建行王某泄露的客户资料，被黄某用于联系客户办理贷款，部分客户被误导办理不必要的贷款，背负额外债务；更有客户因信息泄露，遭遇电信诈骗，遭受二次财产损失，且此类案件侦破难度大，客户维权之路漫长。

合法权益被变相侵害：“内鬼”违规审批贷款、违规查询客户信用信息，可能导致客户莫名背负债务、信用记录受损。部分“内鬼”与外部人员勾结，利用客户信息虚构贷款用途，违规发放贷款，客户在不知情的情况下背负债务，信用记录被抹黑，影响房贷、车贷等正常金融需求；部分“内鬼”违规查询客户信用信息，侵犯客户隐私权，且可能导致客户信用信息泄露，引发更多权益侵害问题。

对金融体系：诚信根基与市场秩序的多重破坏

侵蚀金融诚信根基：“内鬼”与外部黑灰产勾结，虚构贷款用途、伪造资料骗贷，扭曲信贷资源配置，违背金融服务实体经济的初衷。商丘农商银行“内鬼”协助张某用虚假合同骗贷2900万元，资金未流入实体领域，反而被张某用于自身公司经营周转，加剧金融脱实向虚；多起内鬼违规放贷案中，信贷资金被挪用至房地产、股市等高风险领域，进一步放大金融风险，侵蚀金融市场的诚信根基。

引发风险传导扩散：“内鬼”造成的银行不良贷款、资金缺口，可能通过同业往来、信贷关联等渠道传导，尤其中小银行“内鬼”违规案件，易引发区域金融风险。商丘农商银行作为区域农商行，其巨额不良贷款不仅影响自身可持续发展，还可能影响当地同业机构的资金流动性，引发区域金融市场波动；同时，“内鬼”违规行为可能衍生洗钱、非法集资等犯罪，进一步危及金融体系稳定，破坏金融市场的正常秩序。

架空监管与行业秩序：“内鬼”通过隐瞒违规事实、伪造监管数据、与监管“内鬼”勾结等方式规避监管，导致监管部门无法精准掌握银行风险状况，监管措施难以落地。部分银行“内鬼”违规调整信贷数据、隐瞒不良贷款，误导监管判断；金融监管“内鬼”与银行“内鬼”勾结，为违规行为提供庇护，破坏监管的公正性与权威性。同时，“内鬼”违规案件频发，助长“重业务、轻合规”的不良行业风气，破坏行业公平竞争秩序，不利于银行业的健康可持续发展。

危害延伸：持续性与隐蔽性加剧治理难度

银行“内鬼”的危害具有极强的持续性与隐蔽性，进一步加剧了治理难度。从持续性来看，商丘农商银行违规放贷案跨度近十年，“内鬼”调离岗位后仍违规续贷，导致风险持续放大；部分“内鬼”违规行为曝光后，其造成的不良影响、资金损失，需要银行长期整改、处置，短期内难以消除。从隐蔽性来看，“内鬼”熟悉银行内控流程，擅长规避监管，违规操作多具有隐蔽性，如伪造签字、擅自操作系统、私下泄露信息等，往往在造成重大损失后才被发现；且“内鬼”往往形成利益团伙，相互包庇、隐瞒，导致案件查处难度大、周期长，部分“内鬼”甚至逃脱法律制裁，继续危害金融市场。

根源探究：银行“内鬼”滋生的核心诱因（基于官方披露与案例分析）

商丘农商银行及多起银行“内鬼”违规案件，并非偶然发生，其背后是银行内控管理、人员管控、政绩导向、监管衔接等多方面的漏洞，多重因素叠加，导致“内鬼”有机可乘、肆无忌惮，根源值得深入剖析。

其一，内控体系不完善，执行流于形式。这是“内鬼”滋生的核心土壤。商丘农商银行无视“岗位分离、双人复核”要求，曹某可指使非信贷人员代签资料、冒充他人签字，说明内控流程存在明显漏洞，且无人监督执行；部分银行信息安全内控缺失，员工可擅自登陆系统查询、泄露客户信息，未建立有效的权限管控与操作追溯机制；多数中小银行内控管理制度照搬照抄，未结合自身业务特点优化，缺乏可操作性，且整改落实不到位，“屡查屡犯”问题突出，无法形成有效的内控约束。

其二，人员管控缺位，合规意识薄弱。部分银行尤其是中小银行，存在“重招聘、轻培训”“重业绩、轻考核”的倾向。商丘农商银行张某甲2013年刚参加工作，未接受岗前培训即上岗办理大额信贷业务，合规意识与履职能力不足；部分银行对关键岗位员工缺乏常态化警示教育与合规培训，员工对违规后果认识不足，存在侥幸心理；同时，员工行为监测不到位，对员工异常资金往来、与外部可疑人员接触等异常行为，未及时发现、处置，给“内鬼”违规操作提供了空间。

其三，政绩导向偏差，“重业务、轻合规”倾向突出。部分银行尤其是中小银行，面临激烈的行业竞争，过度追求业务规模与经营业绩，将贷款发放额度、客户数量等作为员工考核的核心指标，忽视合规管理与风险防控。商丘农商银行多名员工违规放贷，本质上是为了完成业绩指标，谋取个人利益，而银行管理层对违规行为视而不见、纵容包庇，形成“违规能获利、合规无收益”的错误导向，进一步助长了“内鬼”的违规气焰。

其四，监管衔接不够紧密，震慑力度不足。虽然近年来监管部门持续加大对银行违法违规行为的打击力度，但部分区域监管存在“重处罚、轻整改”“重机构、轻个人”的倾向，对“内鬼”的处罚力度不足，难以形成有效震慑；同时，银行内部问责与司法追究衔接不够紧密，部分“内鬼”违规行为仅受到内部警告、罚款，未被移交司法机关追究刑事责任，导致“内鬼”肆无忌惮；此外，监管部门与银行、司法机关之间的信息共享不及时，对“内鬼”违规行为的发现、查处效率有待提升。

冷思考与行业评论：严监管下，如何根治银行“内鬼”顽疾？

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，此次商丘农商银行2900万贷款失守案，以及近年来多起银行“内鬼”违规案件，是银行业严监管常态化背景下的一个缩影，既反映出当前银行业部分机构仍存在内控薄弱、合规意识不强、风险管控不到位等深层次问题，也彰显了监管部门防范化解金融风险、推动银行业合规发展的坚定决心。结合监管导向与行业现状，我们作出理性冷思考，探究根治银行“内鬼”顽疾的路径，绝非“重处罚、轻治理”，而是要坚持“标本兼治、综合治理”，压实各方责任，筑牢防控防线。

冷思考一：处罚不是目的，倒逼合规与高质量发展才是核心

近年来，监管部门对银行“内鬼”违规案件的处罚力度持续加大，从商丘农商银行涉案员工被判刑，到某股份制银行、建行等机构被巨额罚款，再到金融监管“内鬼”被查处，彰显了“零容忍、全覆盖、无死角”的监管态度。但我们必须清醒认识到，处罚只是手段，倒逼银行完善内控、坚守合规、回归本源，才是监管的核心目的。

从行业现状来看，当前银行业竞争日趋激烈，部分银行机构为追求业务规模和经营业绩，出现“重业务、轻合规”“重规模、轻风险”的倾向，内控体系不完善、合规意识薄弱、风险管控不到位等问题逐步显现，这些问题不仅违反了监管规定，更威胁到银行自身的可持续发展和金融体系的稳定。商丘农商银行多名员工因违法放贷获刑，付出了沉重的法律代价，也给整个行业敲响了警钟：合规是银行的生存底线，任何忽视合规、突破监管红线的行为，都将付出惨痛代价。

对不同类型银行而言，中小银行（农商行、城商行）内控管理、风险管控能力相对薄弱，是“内鬼”违规案件的高发领域，更应正视自身短板，摒弃“规模至上”的政绩观，立足本土、服务实体，将合规管理与风险防控融入业务发展全过程；国有行、股份制银行则应发挥示范引领作用，加强内部管控，完善内控体系，强化员工合规意识，防范“内鬼”违规行为，带动整个行业合规水平提升。

冷思考二：内控是根本，科技赋能筑牢“不可违规”的防线

银行“内鬼”之所以能有机可乘，核心是内控体系不完善、执行不到位，因此，根治“内鬼”顽疾，必须以完善内控体系为根本，强化科技赋能，构建“不可违规、不能违规”的刚性约束，呼应金融监管总局稽查局局长邢桂君提出的“传承和发展铁账本、铁算盘、铁规章‘三铁’内控管理准则”的要求。

一方面，要完善内控流程，强化岗位制衡。严格落实“岗位分离、双人复核、定期轮岗”制度，严禁一人兼任不相容岗位，针对信贷审批、资金管理、信息安全等“内鬼”高频违规领域，细化操作规范，明确岗位职责，确保“每一步操作可追溯、可核查”；设立独立的合规审查部门，直接向总行董事会负责，不受业务部门干预，对业务全流程进行合规审核，及时排查内控漏洞，建立问题台账，明确整改时限与责任人，避免“屡查屡犯”。

另一方面，要强化科技赋能，提升防控能力。依托数字化、智能化技术，搭建智能监控系统，嵌入AI监控模块，实时监测员工操作行为，对“同一人操作多个不相容岗位、伪造签字、违规修改审批记录、大额资金异常划转、违规查询客户信息”等情况，立即触发预警，推送至合规审查部门与监管部门，实现“早发现、早干预、早处置”；对客户核心信息进行加密存储，严格控制员工信息查询权限，实行“最小权限原则”，查询记录全程留存、可追溯，防范员工泄露客户信息；打通银行内控系统与金融监管系统的数据接口，实现监管部门对银行员工操作、业务运作的实时监管，提升监管效率，减少“内鬼”违规的隐蔽性。

冷思考三：人员是关键，强化管控筑牢“不想违规”的思想防线

“内鬼”的滋生，是员工合规意识薄弱、责任意识缺失，因此，根治“内鬼”顽疾，必须强化人员全生命周期管理，实现“选人、育人、管人、问责”闭环，筑牢员工“不想违规”的思想防线。

一是严格入职准入与背景审查。招聘关键岗位员工时，除核查资质外，重点审查个人信用记录、有无违法违规记录、亲属从业情况（避免亲属关联违规），对有金融领域违法违规前科的人员坚决不予录用；新员工上岗前，必须开展系统性的合规培训、警示教育，结合商丘农商银行、建行等官方案例，讲解违规后果，考核合格后方可上岗，杜绝“未培训即履职”的情况。

二是常态化开展警示教育与合规培训。定期组织员工学习金融法律法规、监管规定及银行内控制度，每季度通报银行“内鬼”典型案例，用“身边事”警示“身边人”，明确“违规即追责、违法即获刑”的底线；针对关键岗位员工，开展专项培训，提升合规意识与履职能力；将合规表现与员工薪酬、晋升直接挂钩，对合规履职优秀的员工予以表彰奖励，对违规员工予以严肃问责，形成“合规有激励、违规有代价”的导向。

三是强化员工行为监测与问责。建立员工行为档案，重点监测员工异常行为，对频繁与外部可疑人员接触、大额资金往来异常、擅自违规操作业务、私下泄露客户信息等情况，及时介入核查；实行员工异常行为报告制度，员工需主动报告个人重大事项，对隐瞒不报、发现异常未及时处置的，严肃追责；对涉嫌违法犯罪的“内鬼”，及时移交司法机关处理，绝不姑息，形成强大震慑。

冷思考四：协同是保障，构建全方位防控体系

防范银行“内鬼”，不能仅靠银行自身，需联动监管部门、司法机关、行业协会，形成协同发力、齐抓共管的格局，构建全方位、多层次的防控体系，呼应邢桂君局长提出的“治理金融领域‘黑灰产’既需要司法机关、各行业主管部门持续加强执法司法协作、综合施策，更需要金融机构扛牢全面风险管理特别是内控合规管理的主体责任”的要求。

从监管层面来看，要持续深化严监管态势，加大对银行“内鬼”违规案件的查处力度，实行“机构处罚与个人追责相结合”“行政处罚与刑事处罚相结合”，严厉打击“内鬼”与外部黑灰产勾结、监管“内鬼”与银行“内鬼”勾结的违法违规行为；完善监管规则，细化内控要求，加强对中小银行的差异化监管，加大检查频次与力度，及时发现、处置内控漏洞；建立监管部门与银行、司法机关之间的信息共享机制，提升案件查处效率，形成监管合力。

从司法层面来看，要加大对银行“内鬼”违法犯罪行为的打击力度，依法严惩违规放贷、挪用资金、泄露客户信息等犯罪行为，提高“内鬼”的违法成本；加强与银行、监管部门的协作，及时介入案件调查，加快案件审理进度，确保“内鬼”得到应有的法律制裁；加大对金融领域黑灰产的打击力度，斩断“内鬼”与黑灰产的利益链条，从源头防范“内鬼”违规行为。

从行业层面来看，银行业协会要牵头组织各银行交流防范“内鬼”的经验做法，共享“内鬼”违规案例与防控措施；推动行业建立“黑名单”制度，对有银行“内鬼”违规前科、被禁业的人员，纳入行业黑名单，各银行不得录用，形成行业共治；引导各银行树立正确的政绩观，坚守合规底线，传承“三铁”内控准则，营造“合规经营、稳健发展”的良好行业氛围。

商丘农商银行2900万贷款失守案，揭开了银行“内鬼”危害的冰山一角。这些“内鬼”身居银行关键岗位，本应是金融风险的“守护者”，却沦为金融安全的“破坏者”，他们的违规行为，不仅给银行造成巨额经济损失，侵害客户合法权益，更侵蚀金融诚信根基，危及金融体系稳定，其危害深远、教训深刻。

金融是现代经济的核心，银行业的合规经营、稳健发展，直接关系到金融体系的稳定和实体经济的高质量发展。在严监管常态化的背景下，根治银行“内鬼”顽疾，既是防范化解金融风险的必然要求，也是银行业高质量发展的重要保障。对银行机构而言，要以商丘农商银行等案例为警示，正视自身短板，深刻汲取教训，坚守合规底线，压实主体责任，完善内控体系，强化风险防控，规范业务操作，回归服务实体经济的本源；对监管部门而言，要持续深化严监管态势，精准发力、协同发力，加大对“内鬼”违法违规行为的打击力度，推动银行业合规化、精细化、高质量发展；对司法机关而言，要加大司法打击力度，严惩“内鬼”犯罪，形成强大震慑；对整个行业而言，要以此次案件为契机，强化合规意识，营造“合规经营、稳健发展”的良好氛围，共同筑牢金融安全防线。

严监管无死角，合规行天下。银行“内鬼”的治理，不是一蹴而就的事情，需要长期坚持、久久为功。唯有各方协同发力、标本兼治，才能彻底铲除“内鬼”滋生的土壤，守住金融安全底线，推动银行业在合规轨道上实现高质量发展，为金融强国建设和中国式现代化建设贡献金融力量。