文/CFN 大河  版权图片/微摄

如果你最近去银行存钱，可能会遇到这样的场景：客户经理热情地推荐一款“限时特惠”存款产品，年化利率比同业高出许多基点；隔壁银行的理财经理马上打电话说“我们还有更高收益的”。另一边，贷款利率却在“内卷式”降价，有的企业同时收到四五家银行的低息邀约，甚至出现了“以贷转存”“以贷还贷”等畸形操作。这就是金融领域的“无序竞争”——看似热闹，实则大家都难受。

6月5日，金融监管总局党委召开扩大会议，新任局长丁向群上任第一天就明确了态度：要“深入整治金融领域无序竞争，推动由追求速度和规模向以质量和效益为中心转变”。翻译成大白话：别再打价格战、拼规模了，该停停了。

无序竞争有多“卷”？银行自己都快卷不动了

先看一组扎心的数据。2026年一季度，商业银行净息差降至1.40%，同比再降0.11个百分点。42家A股上市银行中，超过一半的净息差已经跌破1.5%的“盈亏平衡线”。净息差是什么？是银行放贷赚钱的基本“差价”。这个数字持续走低，意味着很多银行放一笔贷款赚的钱，连运营成本都覆盖不了。

为什么会这样？因为大家都在“抢客户”。

中小银行抢不过大行，就搞“高息揽储”：在监管允许的利率上限之外，通过贴息、返现、送礼等方式变相抬高存款利率。大行为了保住市场份额，也不得不跟进。结果就是全行业的负债成本被推高，然后大家再把这种高成本转嫁到贷款端，为了把贷款放出去，又开始压低贷款利率。最后所有人都陷入“增收不增利”的怪圈。

更离谱的是“以贷转存”。有的银行给企业放贷款时，要求企业把部分资金存回银行作为“保证金”或“贡献存款”。这种做法虚增了存贷款规模，但企业的实际可支配资金减少，融资成本反而上升。2025年，监管部门查处了多起类似案例，某农商行因此被罚200多万元。

还有“价格战”的变种：在信用卡、消费贷领域，有的银行推出“零费率分期”“免息贷款”等营销噱头，实际上通过手续费、会员费等方式变相收取高额费用。这种恶性竞争最终坑的是消费者——你以为捡了便宜，实际付出的成本更高。

“同质化”是万恶之源，错位发展才是解药

会议特别强调了一句话：“大力推动各类机构错位发展、优势互补、各展所长。”言下之意：别再一窝蜂地做同样的事。

现在的银行业有多“同质化”？大行做零售，小行也做零售；大行搞财富管理，小行也拼命卖理财；大行做供应链金融，小行也硬着头皮上系统。结果是，规模较大的银行依靠低成本资金和科技优势“通吃”，中小银行则被挤压到生存边缘。2025年全国共退出400多家银行机构，大部分是村镇银行和农商行。这就是“同质化竞争”带来的恶果——没有特色，就只能拼价格，拼到最后拼死了自己。

监管这次明确喊话，要让“中小金融机构减量提质”。不是所有的银行都要做“全能冠军”，你可以在区域深耕、在细分领域做“单项冠军”。比如有的农商行专注服务当地农户，做“粮食收购贷”；有的城商行聚焦小微企业，做“流水贷”。这些“小而美”的活法，远比盲目扩张要健康。

“长牙带刺”：监管不再是“纸老虎”

会议用了两个很形象的词——“长牙带刺”、有棱有角。翻译成大白话：监管要真正有威慑力，不是只开几张罚单就完事。

2025年全年金融监管总局系统共开出罚单超过4000张，罚没金额超过20亿元。其中不乏千万级大额罚单，如中信银行因贷款和信用卡管理不审慎被罚1140万元。但“长牙带刺”不仅仅是罚钱，还要追究责任人的责任。2025年共有94人被禁止从事银行业工作，20余人被终身禁业。这次会议再次强调“严肃监管问责，以有力问责倒逼责任落实”，意味着接下来的处罚会更“疼”。

另外，会议还提到“加快推进‘金监工程’落地”。金监工程是金融监管的数字化基础设施，相当于给监管部门装上“千里眼”和“顺风耳”。以后银行的一笔异常交易、一个偏离市场的定价，系统会自动预警。靠信息不对称搞“小动作”的空间会被压缩到极致。

整治无序竞争对普通人有啥影响？

你可能觉得这些金融行业的“内卷”跟普通人无关。其实关系大了。

第一，你的存款收益可能会更“理性”。过去你可能会被“高息”吸引到某家小银行存钱，但那种高息往往是不可持续的，甚至可能涉及违规“贴息”。整治后，利率会回归合理水平，你的资金反而更安全。

第二，贷款成本有望真正降低。无序竞争导致的“明降暗升”会减少，你借的钱花在刀刃上，而不是被银行以各种“服务费”的名义收回去。

第三，金融机构的服务会更“走心”。当银行不能靠价格战抢客户时，就必须靠服务质量、产品创新来留住客户。你可能会享受到更个性化的理财建议、更便捷的线上服务。

监管总局这次的表态其实传递了一个信号：金融业“野蛮生长”的时代彻底结束了。无论是大行还是小行，都得靠真本事吃饭。对于那些还在幻想“搞点违规操作冲业绩”的机构，丁向群的那句“敢于亮剑”可不是说着玩的。