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       山西省联社党委把经济形势、政策取向、金融市场、同业竞争和自身实际结合起来，统筹兼顾，综合分析，提出了打造“现代银行”、“实力银行”、“责任银行”、“普惠银行”、“安全银行”和“标杆银行”的“六大银行”战略目标。本文就如何认识安全银行，打造安全银行进程中面临的哪些问题，具体要什么样的手段，结合当前农商银行的实际现状谈几点看法。

       一、“安全银行”及其相关标准必须在思想上有清晰的认识和理解

       对于银行而言，“安全”就像是人的生命，一旦出现问题，小则会制约银行的发展，大则会危及到银行的生死存亡，所以 “安全”是一切事业的生命线，“安全银行”则是银行行稳致远的生命线。换句话说：安全一失则全无。创建和打造“安全银行”，就要明白什么是“安全银行”。站在县域农商银行角度上看，“安全银行”字面和含义可理解为：自身“肌体”内无病健康；服务定位上专注有为；经营体系上（规模、速度、质量、效益、风险）科学和谐，成为无案件、无事故、无违规的常态化合规安全银行。

       二、当前制约打造“安全银行”的三大问题

       （一）针对自身“无病健康”，最大的难题是思想上的短路和断路

       县域农商银行自身“肌体”，是以人为“分子”而组合的，思想又是“分子”组合中的决定因素。也就是说县域农商银行是否“肌体”健康，最终还是由人的思想来决定的。就目前对人的思想诊断，有两个主要病因：一是思想上的“短路”：主要是不学制度、不懂制度、不敬制度，最终使“肌体”的分子失去了抵御病源的能力；一种是思想上的“断路”：主要是人生观、价值观、权力观扭曲，最终使“肌体”的分子携带着病源侵入体内。

       （二）针对服务上的专注有为，最大的难题是定位上的错位和越位

对县域农商银行来说，服务三农和地方经济的根本宗旨任何时候都不能动摇。就目前对服务上的“专注”诊断，主要病因错位。表现在偏离自身定位去垒大户、傍大款，信贷超常规投放的“后遗症”逐渐显现，以高杠杆、泡沫化为主要特征的金融风险持续暴露；二是对服务上的“有为”诊断，主要病因是越位。县域农商银行从服务定位上丢弃“三农”主阵地，而越位到与自身优势差距甚远的电子业务、电商业务、融资业务。以及房地产、大项目领域当中，结果导致风险突出，并沿担保链、资金链和产业链加速向其他领域扩散。

       （三）针对经营上的科学和谐，最大的难题是体系上的乱接和误接

对县域农商银行来说，经营体系上（规模、速度、质量、效益、风险）科学和谐，是行稳致远的关键。但经过对这一体系上问诊把脉，存在着两个病因。一是体系上的各“线路”乱接：目前县域农商银行控制水平相对薄弱，控制分散和控制不足并存。有些控制制度尚未建立或不健全，管理部门之间衔接不充分，业务开拓较快而相应的管理未能及时跟上，没能形成系统的控制体系。二是体系上的各“线路”误接。一些县域农商银行管理粗放，规模、结构、质量与效益不能相对统一，成本收入核算与风险收益不平衡，重规模、重利润、重排名，轻质量、轻合规、轻风险，引发了不少问题和风险。、给今后的发展埋下了隐患。

       三、打造“安全银行”必须实施的三大举措

       （一）从抵御风险出发，打造“安全银行”的健康肌体

       目前就县域农商银行机构而言，普遍存在资产规模大；机构网点多；人员队伍强，解决人的思想问题是保障肌体健康根本所在。在这一点上，第一是解决人的思想“短路”问题。就是要把合规文化的培育作为推动全行业务发展的“稳定器”。在提升员工的合规经营理念方面，要把完善学习、教育和培训机制放在首位，要利用外聘专家、领导授课，远程培训、学习讨论、集体组织、上台演讲等方式，对重点岗位、重点人员进行重点教育，对不同人员进行分层教育，以此提升员工的合规经营理念。第二就是解决人的思想“断路”问题。就是通过以现身说法、道德教育、警示宣讲等方式，向员工重点传授法律知识和信贷风险防控知识，使员工从内心深处感悟到只有不为金钱所“缚”，不为人情所“网”，不为指令所“扰”，才不会丢掉自己的饭碗、失去自己的自由、毁掉自己的前程，使农商行从上至下达到两个转变：一是违规问题上由“不敢为”到“不去为”方向转变；二是合规问题上由“要我合规”到“我要合规”方向转变。同时树立“每次检查都是免费体检”的观念，主动配合各种内外部检查，以此不断夯实自身抵御病源的坚韧度和排斥带病入肌的抵抗度。

       （二）从防控风险出发，打造“安全银行”的相关制度

       风筝之所以能高高飞翔，离不开一根坚强有力的准绳牵引;县域农商银行要行稳致远，关键是要拥有一套锁定“服务三农、支持县域经济”定位的配套制度，这样才不至于服务定位上出现错位和越位。

       在防控风险上，一是要解决服务定位的“专注”错位问题，在信贷层面，就要整章建制，建立客户准入会诊制度、集体决策制度、风险周报制度，以此用制度为服务三农的定位把向，使县域农商银行不偏不倚地走在自己行稳致远的道路上。

       二是要解决服务的“有为”的越位问题，就是要杜绝服务“三农”上的胡作为、乱作为。县域农商银行要通过各种方式在员工心中植入“制度不是紧箍咒，而是安全带”的正确理念，并要在制度执行和纪律养成上做到四个坚持:坚持员工行为分析排查制，多渠道掌握员工思想和行为状况;坚持员工可疑行为情况报告制，凡涉及违法违纪行为的员工，要求各经营单位及时报告;坚持案防分析会制，使案防会议真正成为协调全行各部门解决案防问题的专门平台。还坚持“四书五必谈”提醒制，“四书”即对干部出现苗头性问题时，及时下发提醒书;对群众反映问题需要解释说明的，下发函询书;对违纪情况较轻，尚未造成不良影响的，下发整改通知书;对没有按规定及时作出整改的，下发督查书;同时进行“五必谈”，即：班子不协调必谈、年度考核较差必谈、反映问题较多必谈、接到重要信访必谈、干部遇到重大挫折必谈。以此确保服务三农的宗旨和定位在向上向前的轨道上稳健前行。

       （三）从化解风险出发，打造“安全银行”的科学体系

       化解风险，就要认清风险，明晰底线，做到“洞若观火”； 争取“火患”早排除、“火情”早发现，绝不能“隔岸观火”，视而不见，麻木不仁。要把加强资产质量管控工作作为当前重中之重，严明主体责任，增强风险缓释措施，用好风险管理工具，把风险管控要求贯穿到各个环节、各个岗位。

　　在化解风险上，一是要解决体系上的“乱接”问题，把优质资产搞得多多的。必须增强稳健经营、依法合规理念，避免“负薪救火”。全行上下必须始终秉持机制上的整体没有乱接现象，业务发展、信贷投放要与本机构的风险管理能力相匹配，合理设定业务经营目标和绩效考核方案，走科学发展道路。这样的发展才会持久，否则发展越快损失就越大，得不偿失。同时，全面提升“防火灭火”能力。把更多精力集中到完善全面风险管理体系、提高自身防风险能力上来，通过固本强基保证长治久安。要进一步健全风险管理组织体系，变被动防控风险为主动管理风险，针对当前管理薄弱环节和风险高发部位，着眼于根除引发险情的“火源”，切实强化制度规范、流程控制、机器制约和技术监控，完善长效机制。

       二是要解决体系上的“误接”问题，把不良贷款搞得少少的。 “打铁还需自身硬”，面对千变万化的风险挑战，不能只图眼前得过且过，不能胡子眉毛一把抓，也不能丢了西瓜抓芝麻，更不能就像瞎猫逮个死耗子——误撞误抓。要健全完善一套切实可行的不良贷款清降调度机制，做到调度频率常态化、调度形式多样化、调度重点动态化，通过不良贷款调度推进全行不良贷款清降。在分类包清上层次明晰。领导班子包片、中层部室包点、基层人员包户三级包清要抓铁有痕，踏石留印，锁定目标，重磅发力，领导班子包清范围要延伸至“双逾”贷款中的本金逾期贷款及已核销、已抵债的大户贷款，通过三级联动，分层督促，有效化解大额不良贷款风险。在常规清收工作上，要提高政治站位，持续开展内部集中清收、外部联合清收等专项行动，保持不良贷款清收高压态势，并突出“现金为王”，加大对各类不良贷款的清收考核力度，实现不良贷款余额及占比持续“双降”。

       作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长 王佩新