近日，中国建设银行党委副书记、行长刘桂平接受媒体采访时介绍了建设银行创新数字普惠模式和全力服务实体经济的相关情况。

　　刘桂平表示，金融适应实体经济所需而产生和发展，普惠金融作为缓解金融供需之间矛盾的重要抓手，是深化金融供给侧结构性改革的应有之义，也是支持实体经济发展的关键举措。在银保监会的正确引领下，建设银行积极响应中央号召，全面贯彻落实“六稳”要求，落实“六保”任务，确立普惠金融发展战略，下沉服务重心，特别是疫情发生以来迅速反应，制定支持疫情防控金融服务的10项举措，和对湖北地区26条具体措施。出台了疏解小微企业困难的“四专八举措”和“复工助企18条计划”，将稳企业保就业和发展普惠金融、服务小微企业更好地结合起来，全力以赴促进经济社会复工复产、复商复市，并实现正常发展。

　　一是加大信贷供给，保障企业正常流动性资金需求。通过为受疫情影响的企业开辟绿色通道，配置专项信贷规模等措施，加大信贷投放力度，今年一季度，建行普惠型小微企业的贷款余额在全国商业银行中首家突破1万亿元。截至上半年普惠型小微企业贷款余额已经达到1.26万亿元，同比增长51.5%；有贷款余额的客户数159.1万户，同比增长29.8%。同时瞄准疫情带来的新痛点，重点加大对信用贷款、续贷、首贷等客户的支持，小微企业信用贷款占比比上年末提升3个百分点，续贷累放金额占比较上年末提升0.2个百分点，上半年新增首贷客户数近4万户。

　　二是为受疫情影响暂时陷入困境的企业提供延期还款服务，确保企业生存和经营发展。对受疫情影响较大，流动性遇到暂时困难的小微企业贷款给予临时性延期还本付息安排，到6月末已经为约8万户小微企业、超过400亿元贷款延长了还款期限。

　　三是减费让利，帮助企业轻装上阵。疫情发生以后，对普惠型小微企业新发放贷款利率下降0.75个百分点，对疫情防控相关企业进一步下调0.4个百分点。此外在大力增加信用贷款投放的同时，针对抵押类贷款，主动为小微企业代付部分第三方机构的费用，包括抵押类贷款押品评估费、财产保险费、抵押登记费，切实减轻企业的融资负担。

　　四是创新产品，提高疫情背景下金融服务的适应性和贷款的可得性。针对疫情以来企业经营指标的变化，依托“小微快贷”线上新模式，创新推出“云义贷”专项产品，以适应受疫情影响企业，特别是医疗全产业链企业，累计投放超过1300亿元，惠及的客户接近14万户。

　　五是下沉经营重心，扩大客户服务的覆盖面。建设银行不仅重视贷款量的增长，更重视客户服务覆盖面的扩大，特别是注重对稳就业起基础性作用的实体小微企业、个体工商户实行倾斜，主打产品“小微快贷”，累计为144万户小微企业和个体工商户投放贷款2.6万亿元，户均贷款80多万元。全行超过97%的网点可以开办小微企业业务。

　　六是创新平台经营，以线上服务便利企业融资。建设银行于2018年9月专门针对小微企业在国内银行业首家推出“惠懂你”手机移动端融资和综合服务平台，实现7×24小时服务，“惠懂你”集成创新了在线测额、预约开户、股东开会、贷款办理、进度查询、贷款归还等功能，通过一部手机一站式完成，可以实现自由申贷、自主办理，融资的便捷性、时效性大大提升，客户体验良好。尤其受到过去没有得到过银行融资服务企业的欢迎，疫情期间更是加速释放“惠懂你”线上服务效能，为客户提供全线上无接触服务，目前该APP访问量突破1亿次，认证企业突破370万户，授信金额超2800亿元。

　　在刘桂平看来，保市场主体重点是保小微企业，上亿市场主体稳住了，生产经营活动才能有序开展，经济才能接续运行，就业机会才能源源不断，老百姓才能安居乐业。各金融机构也都在努力探索求解的方式，传统的普惠金融业务之所以量小、面不广，主要是一直难以解决客户维护和管理成本高、风险压力大、商业模式不可持续等问题。建设银行对小微企业金融服务的改善不仅因为责任担当，更关键的是得益于金融科技和大数据技术的发展和运用。通过充分运用大数据、云计算和人工智能等先进技术，创新数字化经营模式，使业务数据化、标准化、制度化，重构了信用发现机制，重建了信贷作业流程，重组了市场服务关系，重塑了普惠金融服务文化。

　　刘桂平介绍，当前的建设银行普惠金融服务可以概括为以下四个字，第一个字“准”。“准”主要表现为精准画像、精准触达、信贷资金精准滴灌。我们将数据作为信用要素，依托新一代数据技术实现多维度内外数据互联互通，即外连税务、工商、电力、环保、司法等36类4000余项外部数据，整合挖掘结算流水等银行内部海量信息，对小微企业进行信息和数据交叉验证，让客户评价全面真实，通过负面清单加正面清单，有效破解小微企业资信失真、信息不对称和不完整的痛点，基于数据分析精准预判客户需求，系统自动筛选，多渠道和平台主动下发商机，对接需求。银行变等客户上门为主动服务，客户变求贷无门为自主对接、自助办理业务。

　　第二个字是“快”。“快”主要表现为线上化、自动化作业，客户高效率获得贷款。运用数据自动采集、模型自动审批和标准化系统，推动小微信贷业务流程再造，将传统的线下人工作业转变为线上服务，客户可以全流程、网络化、自助化操作，按需在线上支用、还款，相比传统方式需要20-30天的审批周期，新的作业方式可以实现立等可贷。从银行角度看，过去建设银行每年普惠型小微企业的贷款新增一般在100亿元-200亿元，贷款客户新增不到1万户。实施了新模式以后，2019年当年新增普惠贷款3531亿，新增客户31万户。今年前八个月，普惠贷款已经新增超过了4000亿，新增贷款客户近35万户，已经超过去年全年。

　　第三个字是“廉”。主要表现为企业低成本、轻负担，融资贵得到缓解。建行在去年下调小微企业贷款利率0.94个百分点的基础上，今年再降低0.54个百分点。对疫情防控相关行业的企业进一步降低了0.4个百分点。针对长期以来困扰银行和企业的抵押难、担保难，并相应带来的融资贵问题，建行加大创新力度，将客户信息与数据转化为信用，投放信用产品，目前建行的普惠贷款中的主打产品“小微快贷”的信用放款客户占比超过70%，已接近100万户，占全行普惠贷款客户数超过6成。客户综合融资成本仅为贷款利息，没有其他任何费用。在提供低利率贷款的同时，采用随借随还的方式，降低企业财务成本，企业可根据自身的情况随时申请支用贷款，资金回笼以后随时归还，按日计息。

　　第四个字是“稳”。主要体现为智能化风控管理，保障普惠金融可持续发展。在“快、准、廉”的同时，更注重“管”得有效，建设银行按照贷前贷后一致性原则，综合大数据、行为评分卡技术和风控专家经验，创新数百个模型，将风险底线和风控标准嵌入系统，从客户准入、产品的精准适配，到风险预警、全天候实时监控等全过程跟踪，建立普惠智能风控体系，改变了过去单纯依靠人工判断防范风险的做法，不良贷款率由过去的超过4%到目前新模式下新发放贷款的不良率不到1%。

　　刘桂平说：“建设银行是将普惠金融作为全行发展战略的国有大型商业银行，在推动战略实施的过程中，我们从模式、平台、体系、生态多维构建适合小微企业的经营管理机制，在普惠金融服务上做了一些有益的探索。但是我们也深知，解决小微企业融资难、融资贵的问题任重道远，需要我们继续用心、用情、用力，久久为功。”

　　他表示，下一步建设银行将在前期工作的基础上，用工匠精神努力推进普惠金融事业高质量发展。主要体现在以下“五心”上：

　　一是以同理心倾情服务好小微企业。我们将始终坚持“以人民为中心”的发展思想，和以“客户为中心”的经营理念，想客户之所想，急客户之所急。

　　二是以平常心扎实服务好小微企业。虽然我们的普惠金融战略初见成效，但仍需保持定力，持续重塑银行价值观和服务文化，不以善小而不为，不断推动普惠金融在全行上下成为一种自觉行动。

　　三是以责任心确保普惠金融发展质效。行稳才能致远，普惠金融的可持续发展要求我们高度重视风控模式的优化与完善，唯有高质量，方能可持续。

　　四是以包容心深化数字普惠金融发展。数字经济时代的普惠金融发展必须走数字化经营之路，而数字化经营天然要求开放、包容、鼓励创新，创新是数字普惠金融发展的“根”和“魂”。

　　五是以公益心厚植普惠金融发展土壤。普惠金融发展当然需要探索有效的商业实现模式。但既为“普惠”，惠就必须秉持利他之心，弘扬利他文化，这既是每一个企业公民应尽的社会责任，更因公益心而厚植了普惠金融发展的土壤，能够更好地为我们探索形成普惠金融可持续发展模式奠定基础。