金透社 | 万捷

2025年，支付机构网银在线的日子并不好过。作为京东科技旗下的重要支付平台，其在合规之路上屡屡受挫，年内已两次遭受监管重罚，这一情况不仅引发了行业内外的广泛关注，也为整个支付行业敲响了警钟。

8月15日，中国人民银行北京市分行行政处罚决定信息公示表显示，网银在线因十项违法行为，被予以严厉处罚。这些违法行为涵盖了支付机构运营的多个关键环节，包括未按规定建立并落实特约商户实名制管理制度，这可能导致交易主体身份不明，为洗钱、欺诈等违法活动提供可乘之机；未按规定保存特约商户档案，使得交易追溯与风险排查缺乏关键依据；支付接口管理不规范，易引发系统安全漏洞，威胁用户资金安全；未按规定建立特约商户信息共享联防机制，难以形成行业合力打击违规交易；服务协议约定不规范，可能损害用户与商户的合法权益；开立单位支付账户未按规定核实法定代表人开户意愿，存在账户被冒用风险；违规进行支付账户到银行账户的非同名划转，扰乱资金流转秩序；未按规定开展代收业务，违反业务操作规范；未能确保交易信息真实、完整、可追溯，阻碍监管部门对交易行为的有效监督；未按规定办理备付金业务，影响客户备付金的安全与合理使用。

基于上述严重违规行为，网银在线被警告、没收违法所得219万元并处罚款约743万元，罚没总额高达962万元。与此同时，时任总裁黄某因对其中五项违规行为承担直接责任，被警告并追加罚款33万元。这一 “双罚” 举措，彰显了监管部门对于支付机构违规行为 “零容忍” 的态度，不仅对机构的违规经营行为进行惩戒，还直接追究相关责任人的责任，以强化合规经营的责任意识。

事实上，这并非网银在线首次在合规问题上栽跟头。早在今年1月，其就因 “未按规定履行客户身份识别义务” 和 “未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告” 两项反洗钱方面的漏洞，被罚款101.73万元，时任风控负责人赵某也被处罚款5.13万元。两次罚没累计超千万元，如此高频且高额的处罚，无疑给网银在线的运营与声誉带来了沉重打击。

回顾网银在线的合规历史，2019年11月国家外汇管理局北京外汇管理部开出的2943.26万元罚单，至今令人印象深刻。当时，网银在线因在一年半时间内存在大量物流单号重复使用问题，导致 “违反规定将境内外汇转移境外”。这一事件不仅使网银在线遭受巨额经济损失，还对母公司京东科技的资本化进程产生了负面影响。2020年京东科技冲刺科创板上市时，上交所就网银在线的天价罚单提出质疑，对公司合规经营能力表示担忧，尽管其上市进程最终受多种因素影响终止，但此次事件足以表明合规问题对企业发展的深远影响。

在遭遇监管重罚的同时，网银在线还面临着其他经营困境。中国执行信息公开网显示，8月11日，网银在线因与前员工的劳动争议，被北京市海淀区人民法院立案强制执行，执行标的49.488万元。而用户投诉量的持续高企，更是让其形象受损严重。根据规定，支付机构需对外公告客户投诉情况，从公开数据来看，网银在线的投诉量呈上升趋势，2023年客户投诉总量为3591件，2024年增至3908件。其中，“不知情扣款” 问题尤为突出，在新浪黑猫投诉平台上，相关投诉信息已达3644条，众多用户反映遭遇莫名扣款却无对应记录、被自动扣费购买保险但从未投保等情况。

对于网银在线而言，连续的监管重罚以及经营层面的诸多问题，暴露出其内部管理与合规体系存在严重缺陷。在支付行业强监管的大背景下，合规经营是支付机构生存与发展的基石。网银在线若想扭转局面，必须痛定思痛，全面梳理内部管理流程，加强合规团队建设，提升风控技术水平，建立健全长效合规机制，从根本上杜绝违规行为的再次发生。同时，积极回应和解决用户投诉，挽回用户信任，也是其亟待解决的重要任务。否则，在竞争激烈且监管日益严格的支付市场中，网银在线恐将逐渐失去立足之地，而其遭遇也将成为行业内其他机构的前车之鉴，时刻警示着合规经营的重要性。