2026年6月10日，国家发改委主任郑栅洁主持召开了一场规格极高的经济形势专家座谈会，参会的包括中国社科院学部委员蔡昉、赛迪研究院院长张立，以及中银证券等多家机构的首席经济学家。会上，郑栅洁抛出了一个极其硬核的信号：全面实施“人工智能+”行动。仅仅一天后，工信部就甩出了一份详细的“作战手册”——《“人工智能+信息通信”创新发展实施意见》，提出到2028年信息通信网络初步实现高等级自智，城域算力1毫秒时延圈覆盖率不低于75%。这意味着“人工智能+”已从互联网大厂的专属赛道被正式写入“十五五”的国家意志。当五千亿规模的算力基础设施开始铺开，大批AI企业进入爆发式增长期，作为服务实体经济的核心枢纽，银行接下来到底该怎么干？

信贷逻辑重构：把算力和专利变成“硬通货”

过去银行信贷的逻辑是“看砖头”——房产、设备、土地，有抵押才有授信。但今天“人工智能+”催生的企业，大多是轻资产的算力公司、算法团队和科技新锐，手里攥着的是算力、专利和人才，唯独没有厂房和土地。传统授信模式在这批客户面前彻底失灵。

浙江萧山农行今年6月做出了一个示范动作——推出“算力账”模型，把算力、专利、数据这些过去没法估值的资产，变成可量化、可定价的信用依据，向6家科创企业集中授信。浦发银行北京分行则为一家算力企业量身定制了“非闭环固定资产项目贷款方案”，提供近4亿元长期授信支持，按照“跟着研发项目走、随着企业需求贷”的模式灵活适配。

中国银行也是押注算力赛道的主力军，早在一季度就推出“中银科创算力贷”，创新“券贷联动”模式，形成“政府算力券+银行算力贷”的协同效应。光大银行更激进，直接发布了2026年科技金融行动方案，锚定集成电路、算力及人工智能、具身智能、智能汽车四大重点赛道，提供全场景“股、贷、债、托、私”综合金融服务。中国金融网董事长何世红指出：“未来估值不再只看企业的账面资产，而要看它掌握了多少专用算力和场景化大模型数据。信贷逻辑必须从‘看抵押物’转向‘看技术能力’，这是银行业不得不面对的深刻变革。”

AI技术落地：从“+AI”到“AI+”，不做表面功夫

如果说信贷是往外输血，那么银行自身的技术改造就是练内功。兴业银行已上线超过200个智能体，AI技术赋能260多个应用场景，Token日均调用量约41亿，并制定了专门的《“人工智能+”行动方案》。微众银行一口气构建了70余个数字员工及超800个智能体，全面覆盖风控、客服和精准营销等业务场景，全年Token消耗量突破4000亿。西安银行的数字员工已覆盖16个经营管理部门，一年节省超5万小时人力成本。神州信息在数智金融论坛上直言，银行业的真正差距已不在模型强弱，而在能否把AI做进核心业务流程——从在业务旁“打下手”的“+AI”，走向深度嵌入信贷、财富、营销等核心环节的“AI+”。当AI数字员工开始规模化接管智能外呼、信贷初筛等标准化工作，银行的组织架构和人力配置已经进入了深度重塑期。

人才与风控双轮驱动：懂AI的人，才能守住AI的关

任何技术落地，归根到底还是人的问题。六大行早在2025年合计科技投入就超过1300亿元，科技人才总量突破13.5万人。今年春招，各大银行更是公开点名抢AI复合型人才，建行、浦发、上海银行纷纷在招聘公告中明确要人工智能、数据科学等专业背景的学生，部分银行甚至推出了“人工智能+”专项计划。值得玩味的是，AI面试已逐步替代传统人工初筛成为招聘新常态。

据多位银行业内人士透露，随着AI深度嵌入金融基础设施，单纯依靠规模扩张的传统盈利模式正面临根本性冲击。兴业银行董事长吕家进在业绩发布会上直言：“在AI时代，硅基生命将大量替代碳基生命的工作。通过喂养金融专业知识，人工智能体就可以一人分饰多角，未来客户经理将不再严格区分零售、同业等类型。”何世红对此指出，AI重新定义了银行业的管理与治理逻辑，银行要做的不是在旧体系上加一层智能壳，而是围绕智能决策、智能风控、智能运营彻底重构业务流程。

发改委全面推动“人工智能+”行动，工信部紧跟着发布了三年实施意见，自上而下的政策洪流已经奔涌而至。银行业作为实体经济的关键枢纽，既站在了巨大的蓝海机遇面前，也正经历着一场从组织架构到技术内核的严峻大考。那些反应迅速的银行已经抢先一步把“算力账”模型落地，用智能体重构了自己的服务流程，而那些仍盯着抵押物做传统信贷的银行，很可能在未来几年的竞争中彻底掉队。何世红判断，中国正从“基建驱动”的增长模式升级为“算法驱动”的增长模式，银行业必须在这场变革中找到自己的新定位——“未来的估值不再只看账面资产，而要看掌握了多少专用算力和场景化大模型数据。谁能率先将AI从辅助工具升级为核心生产力，谁就能在下一轮竞争中赢得定价权和话语权。”