图片来源：微摄

　　时代周报记者 罗仙仙 发自深圳   近日，四川新网银行完成工商变更，该行董事长、公司法人代表变更为江海，原董事长、公司法人代表王航身份变更为董事。在董事长尘埃落定之即，新网银行则传出了行长赵卫星的调任传言。对此，新网银行有关负责人向时代周报记者明确表示，“该消息不属实”。

　　上述消息也并非空穴来风。时代周报记者不完全统计，2018年以来，17家民营银行中就有10家出现过董事长或行长的变动，其中网商银行、武汉众邦银行同时出现了董事长与行长的调整。

　　中国社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，高层人员频繁流动，在民营银行中比较普遍：“民营银行更强的激励也伴随着更为苛刻的考核要求和更具竞争性的经营风格，与传统银行的文化存在较大差异。”

　　公开资料显示，新网银行为全国第三家互联网民营银行，2016年12月获四川银监局批复的开业通知，希望集团、四川银米科技、成都红旗连锁作为三大主要股东，分别持股30%、29.5%和15%。

　　在17家民营银行中，新网银行无论在规模还是增速上均不算“优等生”。据新网银行2018年年报，截至2018年年末，该行的总资产为361.57亿元，同比增长121.51%，实现营收13.35亿元、净利润3.68亿元，并扭亏为盈。而在高层调整之后，对新网银行的发展规划是否会带来不稳定？创新业务收益如何？新网银行有关负责人告诉时代周报记者，“以年报披露的口径为准”。

　　在2018年完成扭亏为盈的民营银行中，蓝海银行、振兴银行的营收同比增长分别为434.19%、364.91%。中关村银行近期发布的一季度报告显示，该行总资产下降10.7%，这也让业内人士再次对民营银行未来发展的不确定性表示担忧。

　　扭亏为盈

　　2016年6月，新网银行获得银监会批准正式开始筹建，在四川银监局下发的开业批复中显示，该行的董事长为刘永好、行长为赵卫星。但据天眼查显示，在2017年7月，新网银行董事长、法定代表人曾由刘永好变更为王航。

　　王航担任董事长仅一年后，新网银行迎来了第三位董事长。据新网银行2018年年报：“原董事长王航因工作原因申请辞去董事长职务，并在同年11月的该行董事会上同意王航的辞职申请，选举江海为董事长、王航为副董事长。”

　　江海2015年曾任成都银行党委书记、董事等职。2016年9月，江海辞去成都银行董事职务，在新网银行筹建之初成为了第一位外聘员工并担任筹建工作组组长。新网银行开业之后，江海以副董事长的身份露面。

　　在2019年年初的公开活动上，江海给自己仅打了60分，他解释称：“就像每次赶飞机一样，总感觉机场太大、自己步子太慢。面对市场也是如此，我们的速度还太慢，服务面还很小，只能算是及格了。”

　　相较于传统商业银行，民营银行的体制和运营模式都是新尝试，在监管上有着细化的规定，如“一行一店”的模式、同业存单比例、联合放贷的牌照限制、关联交易规定等。在严格的监管下，新网银行推出了好人贷、存管业务、企业网银等三大板块的贷款业务。截至2018年年末，其贷款和垫款总额同比增长154%至257.16亿元，不良贷款率为0.39%。

　　目前，江海的职务为党委书记、执行董事、董事长，而副董事长由三大股东的代表担任，分别为王航、小米创始人雷军以及成都红旗连锁副董事长曹曾俊。

　　现任行长为赵卫星，其先后在华夏银行、杭州银行等多家银行的零售条线工作，于2014年3月加入蚂蚁金服，2015年3月起担任网商银行副行长，后参与新网银行筹备并出任行长至今。新网银行组建的经营管理层和股东方无交集。该行首席风险官徐志华此前为招联消费金融风险管理部总监，首席信息官李秀生曾任北京农商行信息科技部总经理，首席运营官刘波曾为网商银行集市金融部负责人，合规总监刘刚曾为人行成都分行清算中心主任。

　　新网银行的扭亏早有体现，小米集团的招股书曾披露，新网银行截至2018年第一季度实现净利润为0.57亿元。红旗连锁对于新网银行的评价为—“盈利模式逐渐成熟，整体经营情况良好，业绩大幅超预期。”

　　资本充足率明显下降

　　赵卫星曾表示：“存款不是新网银行的立行之本。新网银行也明确自己不是全能银行，如现金业务、票据业务等在系统建设初期就未予以考虑。不会去复制传统模式，谋求更大的存贷利差，而是以真正意义的中间业务作为主要收入来源。”

　　从年报上来看，利息收入仍是新网银行的主要收入来源。截至2018年末，新网银行的利息净收入为11.45亿元，手续费及佣金净收入为1.97亿元，实现投资收益0.2亿元，在营收的贡献率分别为85.76%、14.76%和1.5%，这一占比在2017年分别为87.19%、7.5%和4.45%；在负债结构上，同业及其他金融机构存放款额上为184.2亿元，在负债总额的占比达到55.84%；吸收存款共136.38亿元，占比41.34%。

　　“目前民营银行出现了发展模式与试点改革初衷不相一致。”曾刚撰文指出，“一是在零售、小微业务方面存在短板；二是资产负债结构不尽合理，资产结构中一般性贷款以外的非信贷资产占比偏高，负债结构中批发性融资占比相对偏高，这给流动性管理带来了较大压力。”

　　在开业初期，新网银行在股东背景上被认为“含着金钥匙”—利用股东小米、红旗连锁已有门店极大节约了成本。在新网银行开业之后，其采用“开放银行”模式，首席运营官刘波曾在公开活动上介绍：“滴滴的滴水贷背后是新网银行的好人贷；蚂蚁的借呗，背后是新网银行在做借贷，还有为腾讯、银联、陆金所等提供全流程服务；另外在拉卡拉、来分期、美团、优信等贷款平台，均结合新网银行微信客服给的信息。”

　　在吸储方式上，新网银行普惠金融部一位不便具名的人士告诉时代周报记者：“个人存款通过线上存款产品，在度小满理财APP、小米金融等平台上进行销售。”

　　上述人士还表示：“新网银行以消费类贷款为主，没有网点，不设客户经理。”该人士将该行的经营方式总结为“重业务，而不是重客户”。

　　时代周报记者还注意到，新网银行在开业初期重点开展的存管业务，在当下P2P备案等待期备受关注。赵卫星曾对选择这一业务解释为：“可以凭借其银行身份在同业拆借市场，为网贷平台进行资金直投；在业务后期，双方可以在共建风控模型、解决贷后催收、不良资产处置以及资产证券化等多方面展开合作，形成伙伴式金融。”网贷天眼显示，截至5月20日，由新网银行提供存管服务的网贷平台为74家。

　　随着资产规模的扩大，新网银行的资本充足率指标出现明显下降，截至2018年年末的资本充足率、核心资本充足率和核心一级资本充足率分别为12.62%、11.46%和11.46%，同比均约大降6个百分点。