文 | CFN 大河  图片 | 微摄

金融是国民经济的血脉，其温度源于对实体经济需求的精准回应，源于对民生福祉的持续守护。近年来，国有大行、股份制银行及地方法人银行立足自身定位，以政策为导向、以创新为引擎，在跨境金融、科技金融、乡村振兴、养老服务等多个领域深耕细作，通过多元化产品体系、场景化服务模式和数字化赋能手段，将金融活水精准滴灌至经济社会发展的重点领域与薄弱环节。从服务国家战略到助力民生改善，银行业的一系列创新实践，不仅彰显了金融服务的专业深度，更诠释了“以人民为中心”的金融温度。

多元创新赋能：各家银行的特色实践路径

不同类型的银行机构结合区域发展需求与自身资源禀赋，走出了各具特色的创新发展之路，其核心逻辑均围绕“精准匹配需求、降低服务门槛、提升服务效能”展开，让金融服务从“可及”向“优质”升级。

国有大行：锚定国家战略，筑牢服务根基

工商银行以跨境金融创新为抓手，助力高水平对外开放。在海南自贸港，工行海南省分行率先实现第三方支付机构跨境业务“零突破”，近三年累计办理相关跨境人民币结算业务超320亿元，覆盖货物贸易、旅游等多元场景；创新研发“跨境e电通”平台，实现跨境订单结算“分钟级”办结，某商户通过该平台日处理订单超千笔，资金入账时效从1-2天缩短至即时到账。同时，构建“银行+支付机构+电商平台”三位一体链路，2025年以来办理跨境电商项下结算153亿元，同比提升116%，大幅提升资金结算便利化水平。

农业银行聚焦海南自贸港建设与乡村振兴双重任务，构建“四位一体”账户矩阵，EF项下业务规模超65亿元；近三年国际结算量、跨境人民币业务量平均增幅分别达68%、200%，核心指标高速增长。在乡村振兴领域，农行东营分行针对性推出“一项目一方案”信贷产品，为黄河口滩羊产业园400余家养殖户发放贷款3.8亿元，推动养殖模式向“棚顶光伏+高床养殖”绿色转型；创新“大棚保”场景服务，通过温湿度实时监测与预警，帮助农户规避生产风险，破解“看天吃饭”难题。

中国银行以全球化网络为依托，夯实开放金融“领头雁”地位。2025年三季度末，境内机构国际结算量超3.3万亿美元，跨境人民币结算量达13.2万亿元，两项指标市场份额均居同业首位；在58个国家和地区开办人民币业务，16个国家和地区担任人民币清算行，持续助力人民币国际化。在乡村振兴领域，推出“南繁制种贷”“黄花贷”等特色产品，截至2025年9月末涉农贷款余额超2.9万亿元，其中粮食重点领域贷款余额超1900亿元，为农业农村现代化提供坚实支撑。

建设银行精准对接区域发展战略与民生需求。在泰州，建行泰州分行聚焦“8+13+X”产业链群，制造业贷款余额达245.8亿元；助力企业“走出去”，本年度累计开立船舶预付款退款保函10.67亿元，护航41艘高端船舶交付全球。在商业航天领域，建行北京分行制定专项预授信方案，给予北京市商业航天产业150亿元预授信额度，成功为两家领军企业分别批复13.8亿元和0.7亿元授信，以“信用+统借统还+长期限”方案解决企业研发资金难题。养老服务方面，打造“健养安”品牌，建成9家省级适老网点，开展健康义诊等活动，传递民生温度。

地方银行：深耕本土场景，凸显灵活效能

宁波银行从“资金输血”向“生态赋能”转型，重塑普惠金融新范式。推出“小微贷”等纯信用产品，2025年上半年为2万余家小微企业提供超380亿元信贷支持；创新“无还本续贷”模式，通过线上渠道简化办理流程，缓解企业还款压力。数字化服务方面，“财资大管家”帮助新能源汽车运营服务商提升资金查询效率70%，“外汇金管家”实现跨境汇款5分钟到账、信用证1小时开立；搭建“波波知了”平台，提供碳计算与申报、技术成果对接等服务，累计为1200余家企业节约水电气成本1.67亿元，降低碳排放260万吨。养老服务上，APP“关爱版”月活超2.8万，95574热线自动识别老年客户直连人工，2023年为特殊群体免费上门服务2819次。

郑州银行深度融入区域经济发展，助力郑州国家中心城市建设。截至2025年三季度末，资产总额突破7435.52亿元，发放贷款及垫款达4067.17亿元，重点支持“7+28+N”产业链群与重大项目建设。构建“四大管家”服务体系，“市民管家”整合民生场景，“乡村管家”下沉县域服务；个人存款余额2671.43亿元，同比增长22.44%，零售转型成效显著，让金融服务覆盖城乡生活各维度。

哈尔滨银行聚焦地方特色产业，助力冰雪经济发展。为哈尔滨冰雪大世界四季冰雪项目授信10亿元，对承建企业黑龙江省建投集团授信总额达125亿元，余额91.42亿元；计划年末前再投放2亿元信贷，支持园区规模扩容与业态创新，推动“冷资源”向“热经济”转化。绿色金融领域，推出“可持续发展挂钩贷款”，2025年三季度绿色贷款余额近200亿元，推动年碳减排量6.9万吨。

北京农商银行立足首都定位，全面服务“四个中心”建设。科技金融方面，近五年累计投放信贷超2000亿元，2025年9月末科技型企业贷款余额超600亿元，专精特新企业贷款余额近110亿元，较2021年末增长10倍；成功发行30亿元科创债券，专项支持科创领域发展。乡村振兴领域，五年来累计投放贷款2350亿元，派驻132名金融助理下沉乡村，“浓蜜贷”“新民居贷款”等产品精准对接农业经营与农村建设需求。养老服务上，发行养老助残卡超640万张，2025年开展“金色时光社区行”9000余场，惠及37.27万人次。

上海农商银行以创新模式激活乡村资源，助力乡村振兴。为青浦区“满山乡遇”农文旅项目定制全周期方案，发放300万元个人经营贷及2450万元后续资金，通过“流贷+固贷”组合突破轻资产融资瓶颈；创新“设施农业固定资产贷款”“气候贷”“农地鉴证贷”等产品，精准破解涉农主体抵押难、融资贵问题。截至2025年三季度末，涉农贷款超650亿元，普惠涉农贷款超150亿元，保持区域市场领先地位。

核心聚焦：金融温度的深层逻辑与价值体现

梳理银行业的创新实践，金融温度并非抽象概念，而是具象化为“精准对接需求、降低服务成本、提升服务体验、坚守责任担当”的核心价值，其深层逻辑是金融与实体经济、民生需求的深度融合。

一是精准匹配细分需求，破解痛点难点。针对科技企业“轻资产、重研发”特点，多家银行建立以知识产权、成长潜力为核心的评价体系，如宁波银行“园区贷+批量担保”模式为AI制药企业提供研发资金，北京农商银行推出5款科技金融专属产品；针对农业经营主体融资难题，农行东营分行“齐鲁富民贷”、浦发银行“浦惠农担”通过“银行+担保”风险共担机制，降低准入门槛，某蟹农凭借300万元贷款实现年净收入600余万元；针对老年群体“数字鸿沟”，宁波银行、建行泰州分行通过适老网点改造、专属APP版本、一对一指导等方式，让老年客户便捷享受金融服务。

二是数字化赋能提升效能，降低服务成本。各家银行普遍借助大数据、人工智能等技术优化服务流程，工行“跨境e电通”、宁波银行“外汇金管家”实现业务办理时效从“天级”向“分钟级”跨越；北京农商银行“银农直联”系统、上海农商银行数字化对接农担平台，提升信贷审批与风控效率；马上消费通过AI风控将小微贷款审批压缩至分钟级，大幅降低企业时间成本。同时，数字化手段扩大服务覆盖面，让偏远地区农户、县域小微企业也能享受到便捷金融服务。

三是践行社会责任，服务国家战略大局。在高质量发展导向下，银行业主动将信贷资源向科技创新、绿色发展、乡村振兴等重点领域倾斜。截至2025年三季度，全国绿色贷款余额突破43.51万亿元，科技型中小企业获贷率提升至50.3%；中行战略性新兴产业贷款余额突破3万亿元，北京农商银行绿色贷款余额超750亿元，多家银行通过科创债、绿色债等融资工具，拓宽重点领域资金供给渠道。在区域发展中，银行主动对接自贸港建设、京津冀协同发展、冰雪经济等地方战略，以金融力量助力区域经济提质增效。

深度评析：金融温度的可持续性与发展方向

中国金融网董事长、中国金融安全文化创究院院长何世红指出，银行业的创新实践所诠释的金融温度，是金融回归服务实体经济本源的生动体现，其可持续性源于“政策引导、机构发力、科技支撑、生态协同”的多元合力。政策层面，中央金融工作会议将“五篇大文章”作为重点任务，央行、金融监管总局等出台科创再贷款、养老金融管理规定等政策工具，为银行创新划定方向、提供支撑；机构层面，银行从“规模导向”转向“质量导向”，通过特色化、差异化服务提升核心竞争力，如宁波银行聚焦普惠金融生态、北京农商银行深耕首都民生服务，形成独特竞争优势；科技层面，数字化转型为金融服务降本增效提供可能，成为延伸服务触角、提升温度的重要支撑；生态层面，“银行+政府+担保+园区”协同模式不断完善，如厦门建立全链条上市培育体系，政银企联动破解企业融资难题，形成金融服务合力。

同时，金融温度的提升仍面临挑战：部分中小银行数字化转型成本高、绿色项目风险定价能力不足，普惠金融领域仍存在“不敢贷、不愿贷”现象；不同区域、不同群体间金融服务不均衡问题尚未完全解决。未来，提升金融温度需进一步强化协同发力：政策层面可完善财政贴息与风险补偿机制，对重点领域给予差异化支持；银行机构需持续深化数字化转型，优化产品体系，提升综合服务能力，从“资金提供者”转向“综合金融服务商”；市场层面需强化信息披露与风险分担机制，营造良好创新环境。

从实践来看，金融温度的提升已呈现“融合化、场景化、长效化”趋势。科技金融与绿色金融融合催生“绿色科创贷”，数字金融与普惠金融协同拓宽乡村服务覆盖面，养老金融与医疗、文旅结合形成综合服务模式；银行从“单一产品”转向“场景化生态”，如宁波银行“美好生活”平台连接市民与商户，实现消费惠民与商户增收双赢；通过“整村授信”“信用村评定”“长期陪伴式服务”等方式，建立银企、银农长期信任关系，让金融温度持续传递。

金融的生命力在于服务，金融的温度在于共情。银行业的创新实践证明，当金融与实体经济需求精准对接、与民生福祉深度融合，就能迸发出强大的发展活力。未来，随着“五篇大文章”持续落地，银行业需继续坚守初心、深化创新，以更精准的资源配置、更高效的服务效能、更温暖的服务体验，为中国式现代化建设注入源源不断的金融动能，让金融温度惠及更多群体、滋养更广阔领域。