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       受经济下行的影响，中小企业由融资难、融资贵导致现在的还贷难、结息难。在这样现象下，信用风险也随之从四面八方劈头盖脸蜂拥而至。作为一个县域农商银行机构，不能怨天尤人，不能坐而论道，更不能退缩回避，而应积极应对，迎接挑战，既要有打好化解风险和防控风险持久战的准备，又要有“火烧眉毛，先顾眼前”的应对策略。要达到这一目的就要做到“十个坚持”、“十个防止”，处理好“十种关系”。

       一、坚持党建引领，防止偏向、脱节、错位，处理好强党建与谋发展、控风险的关系

       金融单位属高风险行业，发展和风险就像是相对立又相统一的孪生兄弟。要发展就要每每刻刻控制可能预见的风险，时时处处化解已经暴露和潜在的风险，这样才能实现行稳致远的可持续发展。而控制和和化解风险，就要把党建工作牢牢抓在手上。

       历史的经验告诉我们，党建是核心，是“方向盘”；发展是目的，是“油门”；控风险是命脉,是“制动”。强党建离开谋发展，离开控风险，就失去了意义；谋发展、控风险离开强党建的引领、支撑和保障，就没有了方向，没有了动力，必然出问题、出乱子。因此，切实把党建融入“谋发展”、“控风险”之中，在促“谋发展”和保“控风险”过程中强党建。

       二、坚持清旧和堵新并重，防止前清后增，处理好化解风险与防控风险的关系

       不良贷款前清后增、居高不下，是农信社长期以来一直在着力解决而又一直没有解决好的一大难题。因此包括农商银行在内的县域农信社无论是制定方案、研究措施，还是出台政策、完善制度，都要充分考虑到化解和防控这两个方面，要把化解和防控风险工作当成农信社当前和今后一定时期的重心工作来谋划、来组织、来推进。什么是化解风险？就是清收不良贷款，转化不良贷款，压降债券市场高风险资产等，归根结底就是把县域农信社机构的不良资产搞得少少的。什么是防控风险？就是要消除正常贷款中的隐形不良，防止正常贷款向下迁徙，就是要大力发展优质小微型客户，防范新增贷款形成不良，同时防范资金市场出现新的风险，最终目的就是要把我们的优质资产搞得多多的。

       三、坚持不懈，久久为功，防止畏难情绪、懒散懈怠，处理好长久作战与短期攻坚的关系

       化解和防控风险是一项长期的工作，需要年年抓、月月抓、天天抓，来不得半点松懈。在清降不良贷款和防止新的不良贷款产生，采用集中时间、集中力量，组织会战的方式，并且一场接着一场的进行，是攻坚克难的一个有效方法。这样做，最大的好处是，除了能够取得阶段性成果，还可以成为干部职工大显身手的平台，成为创新经验、创造模式、创造辉煌的渠道。每次开展阶段性的攻坚战，都要坚守一个原则，就是开始前都要制定切合实际的，有明晰的目标、任务、考核等完整的实施方案，要坚持开始要有动员有目标有措施，中间要有督促有交流有推进，结束要有总结有分析有表彰。总之，打好化解风险和防控风险的持久战是实现银行行稳致远的唯一手段，而打赢化解风险和防控风险的短期攻坚战又是打好持久战的最为有效的方法。

       四、坚持依靠群众，群策群力，防止事不关己，麻木不仁，处理好专业团队与职工群众的关系

       专业团队是化解和防控风险的主力军。一方面要在专业团队上下功夫，加强充实专业团队的有生力量;一方面要在依靠群众上做文章，大打化解风险和防控风险的人民战争。对专业团队,要实行两项改革。一是改革用人制度。一方面要采用赛马的方式选兵选将。另一方面要尝试外聘能将强将。二是改革薪酬制度。尝试年薪制、周薪制、日薪制、单户薪酬制等等。在依靠群众方面，无论哪个部门、哪个单位，哪个岗位，化解和防控风险的队伍中来，对不良贷款，要利用一切可以利用的时间，选准目标贷户，发起“攻击”，直至收回；对新生贷款，人人都可以发现、发展客户，监管、维护客户，实施对等奖励和对等追责。同时发挥群众监督，引进群众监督激励政策，让权力没有真空，没有死角，没有盲区。

       五、坚持借势、借力化解风险，防止只喊口号不落地，处理好内与外的关系

化解和防控风险，尤其是清收和处置不良贷款，单靠银行内部的力量是不够的，要主动出击、借势借力。第一是要接各级政府的之力。通过和政府部门沟通，促使政府有关部门对清收不良贷款予以关注和支持，帮助县域农信社解决清收不良贷款上的难点问题，营造良好的政策环境和信用环境；第二是要借公检法司等政法机关之力。有效精准打击处置冒名贷款、涉嫌诈骗贷款、里勾外联、弄虚作假的不良贷款；有效解决违约的、有经济纠纷的贷款；有效处理实际控制人为公职人员的拖欠贷款问题。第三是社会中介机构之力。要同保险公司、担保公司等机构加强合作，降低新增贷款的潜在风险。总而言之，对外联络、借势借力的目的，就是一句话：要把支持农信社的人搞得多多的。

       六、坚持立足县域，支农支小，防止垒大户、傍大款，处理好“小”与“大”的关系

       在新发放贷款上要大作“小”文章。回归本源，专注主业，支农支小，服务县域实体经济，是农信社赖以生存和发展的根本法则。农商行源自农村、始于农民，兴于农业，脱离三农，我们就是无水之鱼。要积极推进“整村授信”，评定信用村、信用户；对于小微企业则持续推进 “信贷工厂”模式，通过“短、平、快”的产品进行支持，对城市居民、个体工商户开办小贷业务。用更多的资金，更优的产品，更快的服务做好普惠金融，使信贷资金更多地惠及民众和企业。

       在已发放贷款上要练好“大”字功。对于过去信贷资产占比大的企业，则要针对其关联度高、担保关系复杂的特点，加之多头贷款、多方失约、营收减少、资金匮乏等问题，逐户问诊把脉，对症下药，分类医治。对于生产经营正常，暂时流动性困难的企业，通过追加增信、办理无还本续贷、救助核心企业等措施，避免出现信用违约；对退出类客户要妥善实施出清策略，在全面梳理存量处置和责任追究流程的基础上，收集财产线索，及时开展保全、诉讼、执行等司法手段，最大程度减少资产损失；对于已经形成不良的贷款，大户贷款管控服务部要披挂上阵，制定统一的处置方案，最大限度的化解资金风险。

       七、坚持抱团取暖，共渡难关，防止“亲家”变“仇家”，处理好银与企关系

       习近平总书记说过，“民营企业和民营企业家是我们自己人”。针对中小企业融资难、融资贵的实际问题，包括农商行在内的县域农信社不能袖手旁观，麻木不仁，更不能釜底抽薪，趁火打劫，而是要雨中送伞，雪中送炭，与企业抱团取暖，共渡难关。针对一些企业虽然暂时存在欠息，还款出现一定的压力，但长远看尚具备经营能力和结息能力，并从主观意愿上配合金融机构化解逾期贷款的客户，农信社可根据实际情况，适时适量适当注入资金，给企业一个喘气再生的机会。同时鼓励互相融合参股，以好带坏，对资产质量不好的，积极和社会中介公司，有资质的资产管理部门合作，活化资产。

       八、坚持抓重点、破难点，防止四面出击、顾此失彼，处理好全面与重点关系

       一个企业在一定时间内不能同时有许多中心工作，只能有一个中心工作，辅以别的第二位、第三位的工作。开展以化解和防控风险为内容的阶段性攻坚战，是县域农信社现阶段的中心工作，县域农信社从上至下都要围绕这一中心工作，确立并抓好本部门、本机构、本岗位的重点工作，不能胡子眉毛一把抓，更不能捡了芝麻丢了西瓜。

       九、坚持按规矩办事，敬畏制度，防止制度失效、监督失明，处理好制度建设与文化建设关系

       敬畏制度是个人修养的一种体现，是执行制度的一剂良药，更是维护制度的最有效形式。农信社要在培育和形成敬畏制度文化上要花力气、下功夫。一是要通过理念输入使全员弄明白：制度的生命力在于执行，不执行制度比没有制度更可怕；制度是红线不可触碰，制度是底线不可逾越，破坏制度比暴力更可怕。暴力只是破坏表面的东西，但破坏制度却是在破坏一种秩序，在动摇根基。二是要让大家搞清楚：谁挑战制度，谁就会在制度面前栽跟头、吃苦头，甚至丢饭碗、陷囹圄。三是要把监督挺在前面。纪委、监事会和稽核、纪检等职能部门，要发挥主力军的作用，理事会、党委会也要发挥应有的监督职责，其余各部门和全行干部职工都有监督的义务。执行制度，人人平等：监督执行，人人有责。

       十、坚持领导带头，党员带动，防止混为一般群众，处理好干部与群众的关系

       习近平同志指出：作风问题关系到党的生死存亡。换句话说，领导干部是否能以上率下，共产党员是否能以身作则，关系到化解风险和防控风险持久战和攻坚战的胜败输赢。为此，领导干部要把外表上的演技变成战场上的功绩，面对困难能迎难而上，面对危机能挺身而出，面对失误能担责而进，始终保持敢为人先的锐气、蓬勃向上的朝气。就是要在涉险滩、攻难关的硬仗中做中坚、当表率，担负起“逢山开路、遇河架桥”的重任，营造起“党员看干部，群众看党员”的示范效应，彰显出披荆斩棘、攻坚克难的本领。如此，我们定能迈过化解风险和防控风险的重重险阻，迎来豁然开朗行稳致远的崭新境界。 

    作者系山西省榆次农商银行党委书记、董事长 王佩新