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    文章来源：苏宁金融

    小微企业融资难、融资贵的问题一直存在，并成为困扰小微企业发展的瓶颈。为了缓解小微企业融资难题，政府、金融机构进行了多种探索。利用金融科技捕捉小微企业生产经营中的大数据并加以利用，这些创新模式为缓解这一世界性的融资难题提供思路，为小微企业贷款提供了可能性。

    小微企业贡献大，但贷款时处弱势

    改革开放以来，经过40年的发展，个体户、小微企业如雨后春笋般涌现。数据显示，截至2017年底，我国民营企业数量超过2700万家，个体工商户超过6500万户，注册资本超过165万亿元。中小微企业贡献了50%以上的税收，60%以上的GDP，70%以上的技术创新，80%以上的城镇劳动就业，90%以上的企业数量，是国民经济和社会发展的主力军。在促进就业、改善民生、加速经济增长等方面发挥着举足轻重的优势。

    然而，受限于传统的信贷模式，小微企业由于缺乏抵押物、抗风险能力弱、缺乏信用记录等先天特点，导致其在融资市场上处于弱势地位。中国60%以上的民营企业和90%的个体工商户没有银行贷款记录。

    小微企业融资难、融资贵的原因是多方面的。根本原因在于信息不对称，金融机构对小微企业的信息了解和分析难度大；其次，效率低，单笔贷款可能只有几万几十万；再次，小微企业抗风险能力差，风险程度较高。

    苏宁银行微商贷、微众银行微业贷在内的中国金融界，近年来，正通过大数据、区块链等新技术，为解决融资难题探索可能性。利用金融科技对各种数据进行分析，为破解信息不对称难题提供了重要工具。通过捕捉小微企业生产经营的轨迹，为金融机构提供可靠的“信用数据”，既提高了贷款成功的可能性，还降低了交易成本和信贷服务门槛。

    顺应“产业发展需求”应运而生的供应链金融，也在传统信息模式的基础上，在风控环节纳入借款企业与上下游企业在贸易往来中的资金流、信息流、物流等信息，授信基于真实的贸易往来，大大提升了风控效果。比如，苏宁银行的微商贷在金融科技和模式创新基础上，通过一家核心企业，批量实现小微业务的信用贷款，并将贷款用户下沉到市场最底端，将金融服务深耕到传统银行难以触及的角落。

    金融科技+场景，为小商户提供零息贷款

    无论是微众银行的微业贷，还是苏宁银行的微商贷，都是基于互联网大数据下的纯线上信用贷款。为小微人群提供流动资金贷款产品，是下沉到长尾端的小微产品，解决了传统银行一直无法解决的最末端小微企业贷款融资，为多年申请不到贷款的客户提供了金融帮助。

    小微人群如何通过上述提到的金融科技获益呢？苏宁银行微商贷相关负责人表示，他们只需要提供真实的经营数据和具体需求就可以了。微商贷通过金融科技给不同场景中的企业和商户提供资金支持。“比如，依托小微商户的资金流水、业务订单信息，考量他的借贷能力，因地制宜地切入既有的商业模式（赊销），为其提供零利息信用贷款。”相关负责人表示，以这种赊销的方式对核心企业提供贷款，一来可以解决小微企业的赊账拖欠问题、保障产品的持续供应，另外，也可以使核心企业获得黏性更高的下游客户群。“核心企业通过贴息，承担了小微商户的贷款利息，强化了两者之间的亲密度。”

    据介绍，苏宁银行“微商贷”可通过微信小程序申请，从申请到放款整个过程不超过10分钟。“微商贷”产品自从2019年4月15日正式上线以来，截至2019年9月，已累计放款近亿元，笔均贷款1.12万元，逾期金额仅4.9万元。(陈妍)