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      文章来源：中国经济网

      今年4月下旬以来，民生银行相继在深圳、广州、南京、重庆、厦门等多家分行举办了小微金融“Open Day”全国性推介活动，邀请当地众多小微企业主莅临，共同分享民生银行对于中国小微金融发展的全新思考、“小微金融3.0”的全新商业逻辑，以及该行开启小微金融第二个10年新征程的决心、信心和优势。

　　“小微金融是民生银行最具行业特征和市场化基因的特色品牌，是民生银行贡献给中国金融发展史最鲜活的时代标志。”民生银行副行长林云山表示，该行启动小微金融“Open Day”全国性推介活动，一方面分享该行对小微金融发展的新思考，全面展示和推介小微金融3.0新模式；另一方面，更加深入市场、更加贴近客户，倾听小微企业的声音，全方位检视小微金融3.0的服务体系与产品支持，不断提升该行小微金融的市场竞争力。

　　民生银行深圳分行行长吴新军：智慧经营 助“小微”成大业

    2019年以来，随着监管政策相继落地，一场场为民企纾困、为小微输血的银行救援行动持续展开，这在小微企业高度聚集的“创业之城”深圳体现得尤为明显。

　　作为国内小微金融服务的引领者，民生银行将小微金融作为发展战略已逾10年。截至2019年6月末，民生银行深圳分行的小微贷款规模达640亿元，市场占比达到7%。近三年的小微贷款年均新增均超过80亿元,增速在20%左右。

　　在市场环境不断变化的形势下，民生银行深圳分行是如何保持持续多年的高增长？未来又如何定位小微金融的发展路径？如何更好地支持实体经济发展？对此，民生银行深圳分行行长吴新军进行了深入解答。

民生银行小微金融Open Day 首站活动在深圳举办

　　思考：小微金融的势与市

　　回顾民生银行深圳分行小微金融的发展之路，吴新军强调，“顺势”和“谋市”对于小微至关重要。

　　顺势，即顺应小微金融大势和民生银行总行的战略。吴新军指出，作为首家民营银行，民生银行自成立之初就以支持民营经济发展为己任，小微金融战略定位始终是民生银行的主动选择与坚持。十九大以来，有关部门连续出台小微金融支持政策，营造了良好的生态环境。民生银行深圳分行积极顺应形势，加大小微金融的扶持力度，不仅重申小微战略的长期性、持续性，更从政策、考核、资源、团队等各方面对小微金融予以倾斜保障。

　　谋市，在吴新军看来，就是深度吸纳深圳的科创基因、创新精神，充分融入社会发展、实体经济，在充分把握深圳小微企业特点及需求的基础上，打造可持续的竞争优势，让民生银行成为深圳小微金融“黄金赛道”的领跑者。

　　截至2019年6月末，深圳商事主体超过311万，近年年均新增商事主体逾30万，小微企业和个体工商户的存量和增量占比都超过95%。“密集的小微企业群，是商业银行的沃土和黄金赛道。”吴新军表示，只有打造小微领域的竞争优势，实现规模化和可持续经营，才能大幅强化分行的经营能力和品牌效应。

　　实践：小微金融的慧与惠

　　谈及深圳分行在小微金融方面的创新与实践，吴新军强调：“一是要智慧经营，用新方法解决新需求、新问题；一是要坚持普惠，让最广泛的群体享受到最优惠的服务、最便捷的体验。”

　　何谓智慧经营？在吴新军看来，就是要在总结多年小微服务经验的基础上，不断探索新方向、新产品和新模式。一是在信贷产品方面，用更加便捷的线上化产品满足客户需求。比如深圳分行推出线上申请、电子签约、线上支款的“网乐贷”、“增值贷”、“纳税贷”等线上小额信用贷款产品，推出小微电子票据，电子贴现、微票易等产品与服务，实现小微转期续贷线上化操作等，大幅提升了小微企业的服务效率与体验。二是在综合服务方面，通过“软件+金融服务”，实现细分行业电子结算自动化管理，同时依托大数据，及时提供高效便捷、个性化的综合金融服务。三是在风控方面，该行运用科技手段与大数据模型，通过核心信贷系统与12大外部系统交叉验证，大大提升了小微信贷的审批效率。

　　如何做到普惠？吴新军认为，做小微是一项有情怀的事业，将小微金融服务落实到小微领域最末端，是一项很有价值的工作。一是将普惠金融做到首层。目前民生银行深圳分行在普惠型小微贷款余额中，个人经营性贷款占比99%，同业占比最高。该行小微企业户均贷款仅为310万，其中300万元以下小额授信占比达到53%。二是将普惠金融贴到基层。分行设有6个小微专营机构与团队、41家支行网点、18个便利型网点及2家异地机构下辖的10余个小微服务团队，近700人为小微企业提供专业服务。开设网点、开展“四进”营销等，将普惠金融服务送进社区、进商圈、进工业园、进商协会等小微企业聚集区域；举办普惠金融咨询活动、金融知识讲座等，将普惠金融服务下沉到最基层。三是将普惠金融省到底层。该行创新推出转期续贷服务，目前转期率达84%，转期率位居系统内首位，累计为2万余户小微企业提供转期续贷,帮助他们节约近4.3亿元续贷成本。

　　未来：小微金融的闯与创

　　普惠金融大潮下，越来越多金融机构参与其中。同业竞争的多元化，对民生银行这样的先行者也提出了诸多挑战。如何应对市场挑战？如何设定小微金融的未来发展路径？

　　吴新军给出了颇具“深圳特色”的答案：“敢闯敢干、勇于创新是深圳的城市精神，也是我们民生银行人所尊崇和坚守的。不惧挑战、创新服务，比小微企业更懂小微，是我们的‘解法’。”

　　“闯”，就是闯市场、懂客户，不断提升小微业务竞争能力。深圳分行以大数据为支撑，通过科技赋能，提升营销精准度、提升决策能力，“让客户少走、让数据多跑”。依托线上线下渠道与团队优势，提供从融资到融智、从单一产品到金融赋能、从单一金融方案到行业服务响应以及多元化增值服务，给小微企业更全面的综合金融体验。

　　“创”，即是创模式、创优势。民生银行深圳分行将推出更多创新举措：一是借力区域政策，大力支持小微企业。深圳市政府提出扶持中小微企业的4个“千亿计划”，将风险补偿资金池规模提升至50亿元。今年上半年，深圳分行与资金池管理机构签约，撬动更大规模的融资支持投入小微企业。二是积极探索银保合作模式，推出小额保证保险贷款。三是突围本地商户，供应链金融破题，支持服务辐射全国小微企业。（文/辛吾）

　　民生银行广州分行行长黄红日：打造有担当、有温度的小微金融

　　小微金融，是民生银行广州分行在珠三角地区塑造的靓丽品牌；区域内“最佳小微金融服务银行”称号，则是该行11年来辛勤深耕小微金融的最好回报。

　　提及小微金融，民生银行广州分行行长黄红日感慨万千：广州民生人秉持“为民而生、与民共生”的使命，与区域内小微企业携手共进、相伴成长，走出了一条有担当、有温度的小微之路。

民生银行广州分行员工（左）走访新恒胜布行

　　执行力彰显担当。广州分行是民生银行首家异地分行，自1996年成立以来，多次承担民生银行系统内新产品、新模式“试验田”的重担，小微金融也不例外。广州分行先行先试、敢闯敢干，2008年开始以“商贷通”为利器，迅速抢占小微信贷市场，打响了小微金融第一枪。11年来，广州分行商贷业务不断增长，在广州同业中处于领先位置。截至2019年5月末，民生银行广州分行本年度新增个人经营性贷款在广州辖区（含二级分行）股份制银行排名第一。

　　接地气传递温度。在“千年商都”广州，加上珠三角核心区域的佛山、东莞、中山、惠州，民生银行广州分行辖区拥有超1000个专业批发市场。该行超过1000名小微团队成员走进区域内各大商圈、市场，手把手教商户使用刷卡机、网银等结算工具，切实帮助商户解决结算难题。自2012年推出乐收银以来，民生银行广州分行已累计安装结算机具超过20万台，为商户节约结算费用超10亿元，用贴心的产品与服务温暖商户,助力小微企业发展壮大。

　　勇创新塑造特色。根据区域特色和市场需求情况，民生银行广州分行对“商贷通”产品进行了多次优化升级，持续优化商贷作业流程，着力解决小微企业融资需求，打造了“区域内最佳抵押贷银行”的品牌。如今，广州分行将服务领域延伸至支付结算、综合金融服务领域，继乐收银、财神卡之后，智慧支付系列结算方案再次走在同业前列；广州分行培养了一批贷款、结算、理财、保险业务均擅长的复合型市场人员，为商户提供更专业、高效、全面的金融服务。

　　“持续深化小微3.0模式，既给广州分行提出了更高的目标与要求，也让广州分行赢得了更大发展机遇。”黄红日表示，面向未来，广州民生小微人开启了新的征程，致力于成为区域内小微金融最有担当、最具温度、最佳创新的银行。

　　首先，民生银行广州分行将以服务实体经济发展为己任，充分借助大湾区建设这一历史机遇，积极服务小微企业，充分体现“民营企业的银行”的担当。2018年8月，广州分行与广东省金融办联合发布的《小微企业金融服务方案》提出，广州分行将通过确保小微贷款投放、建立全方位风控体系等12项措施，加强对小微企业的服务，护航小微金融稳健发展，强化金融支持实体经济的力度，切实履行企业社会责任。

　　其次，民生银行广州分行上下始终将贷款流程的检视与优化作为头等大事常抓不懈，不断提升客户体验。该行陆续推出一系列线上贷款产品，一方面作为传统产品的补充，另一方面帮助客户在分秒必争的商业战场赢得先机。同时，广州分行根据小微企业所处生命周期及客户家庭状况，整合存款、贷款、结算、财富管理各类产品，为客户量身订造专属服务方案。黄红日认为，只有将客户利益放在首位，在互利互赢中共同成长，才能行得更稳，走得更远。这是该行向小微企业提供更贴心温暖的保障，也是民生银行广州分行对区域商户的承诺。

　　再次，广州分行借力数字金融，打造智慧服务，通过创新垂直行业客群经营和服务模式，深度切入行业细分领域，接连推出智慧教育、智慧餐饮、智慧收租、智慧物业等系列行业解决方案，满足商户不断升级的结算需求。该行还将持续推出以智慧系列为支撑的行业综合金融服务方案，加快整合金融、非金融产品服务，围绕小微商户经营管理及企业主家庭需求，定制服务方案、提高客户黏度。

　　四十年改革开放已经让珠三角城市集群成为中国经济最具活力的热点区域，成为高新尖人才持续流入的前沿阵地；粤港澳大湾区的宏大规划，正在奏响两岸三地协同发展的嘹亮音符。作为珠三角城市集群、粤港澳大湾区热土上最璀璨一颗明珠，广州无疑将承担更重要的使命。民生银行广州分行必将坚定改革转型信念、深挖区位优势，开辟广州民生小微金融新一个10年的篇章，做区域内小微金融最有担当、最具温度、最佳创新的银行。

　　民生银行南京分行行长林静然：专业专注做小微金融优质供应商

　　“坦率讲，受宏观经济影响，区域性风险频频出现，南京分行的小微在发展过程中，也曾面临很大压力”。谈及10年小微历程，民生银行南京分行行长林静然感慨良多。

　　“有志者事竟成，我们坚持下来了，不仅走了出来，而且在江苏地区打响了民生小微金融品牌，为江苏小微企业发展注入了金融活水。”在谈及南京分行的小微金融时，林静然用“天时、地利、人和”进行了概括。

　　天时：小微金融的发展机遇

　　作为中国金融行业改革的试验田，民生银行设立的初衷就是为了解决民营企业融资难融资贵的问题。正因如此，民生银行关注到了当时还处于空白的小微企业金融服务领域，首家推出“小微金融”服务。

民生银行南京分行举办小微企业“爱心特卖会

　　“2018年，民生银行总行启动改革转型三年发展规划，进一步明确了做‘民营企业的银行、科技金融的银行、综合服务的银行’的战略定位。南京分行也在总行战略框架下，制定了分行的三年执行方案，其重中之重就是服务民营企业，支持实体经济。在这样的宏观背景下，在总行规划下，在业务基础良好发展态势下，南京分行没有理由不做好小微金融。”林静然坚定地说。

　　地利：小微金融的肥沃土壤

　　江苏作为我国东部沿海地区发达省份，不仅综合经济实力较强，各方面发展也都达到了较高水平，江苏这片沃土孕育出了诚信、踏实、勤勉、具有活力的小微企业，2018年末全省私营企业达286.79万户，个体户590.10万户。

　　在降低税费、降低营业成本上，江苏省政府推行了一系列政策，同时政府相关部门还想方设法为小微企业解决融资难题。南京分行积极对接相关政府部门，为小微企业融资问题出谋划策，如与税务部门开展“税银合作”；与工商部门推出“云注册”综合服务平台；与江苏省信用担保有限公司联合开发“快贷保”产品，创新开发小微“云抵押”产品。

　　“政府的大力支持，小微企业自身的拼搏努力，让我们有小微金融业务发展的底气和信心，我们愿意和他们一同去奋斗，一同奋斗出幸福生活！”林静然说。

　　人和：小微金融的专业团队

　　“做好小微金融,最关键的就是专业化能力。”林静然表示,小微企业数量众多,金融需求各不相同,只有持续提升专业服务能力,才能奠定差异化竞争优势。经过多年的探索实践,民生银行南京分行形成了专业化人员、专业化经营组织架构的小微金融专业化服务体系。

　　“我们对小微客户经理的要求很高，通过选拔后还会开展宏观政策、业务知识、合规理念培训，不定期组织小微金融客户经理菁英俱乐部活动，让他们‘多技傍身’，能够快速理解小微企业金融需求，第一时间提供综合金融服务。”林静然解释了小微业务人员的专业性。南京分行目前专业从事小微金融的客户经理有250多人,平均从事小微金融业务工作年限超过5年。

　　“我们在南京地区建立小微特色支行，在二级分行设立小微金融中心，就是要沉下心、钻进去，弄明白小微企业到底需要什么，我们能够提供给他们什么”，在谈及专业化经营时，林静然说道。为有效促进小微业务持续健康发展,民生银行南京分行强化部门职能整合,完善组织架构,建立了闭环式的风险管理体系。“行内涉小微业务各个部门分工明确,相互协作,形成了从贷前、贷中、贷后及清收处置等全流程、闭环式的风险管理体系。”林静然表示,为了进一步让小微评审人员接触市场一线,南京分行通过派驻制等方式,将小微评审职能逐步嵌入二级分行,进一步提升审批效率,提高风险管理能力。

　　“新时代、新气象，小微金融大有可为。”林静然说，民生银行南京分行将坚定执行总行战略，坚决落实改革转型发展规划，继续做小微金融的优质供应商，努力成为小微企业的首选主办行，携手江苏小微企业，共同谱写高质量发展新篇章。

　　民生银行重庆分行行长许宏图：着力将小微金融打造为“压舱石”业务

　　在重庆，每10家小微企业，就有一家选择了民生银行服务。这是10年来民生银行重庆分行用实实在在的努力交出的一份漂亮答卷。

　　10年间，民生银行重庆分行已累计发放小微贷款近1000亿元，累计服务重庆小微企业近23万家，间接支持近50万人就业......。这一连串承载了民生人辛勤耕耘的数字，彰显了民生银行重庆分行用心扶持实体经济，实力助推小微企业的责任与贡献。

　　“小微金融的定位是要做成重庆分行的‘压舱石’业务。”民生银行重庆分行行长许宏图表示，做好小微金融，关键在于“懂”小微企业，银行要在风控和盈利之间达到平衡并走出一种可持续的商业模式。

　　打造小微企业专属服务体系

　　民生银行重庆分行在小微企业聚集的专业市场开设了小微专营支行，在此基础上，开始探索低成本的轻型综合化网点模式，专门开设了合川、永川、大足、铜梁、璧山等区（县）小微支行，培养了近150人的机动服务团队，变“坐商”为“行商”，主动出击，解决信息不对称问题，摒弃“非授信不业务”的观点，为小微企业提供综合化的“一揽子”金融服务，全方位支持小微企业发展。

民生银行举办小微金融“Open Day”重庆站活动

　　重庆分行还积极与工商、税务等政府职能部门对接，推出了“云账户”、“云注册”、“云代办”等云端产品，小微企业足不出户即可开户；为专业市场提供“乐收银”、“享乐租”、“一码通”、“云闪付”等现代工具，推出“小微手机银行”，整合了金融和非金融服务，为客户提供千人千面的个性化服务；创新打造了“小微星级服务体系”，配置星级权益，进一步提升了客户体验；在业内首创“小微红包”，使金融服务更加人性化......

　　秉承“为民而生，与民共生”的宗旨，重庆分行还为小微企业搭建开放平台，互为助力，营造共生共荣生态圈。同时，帮助小微企业优化经营管理模式，实现降本提质，提高运营效率。此外，助力上下游企业找资金、找服务、找技术、找市场等，打造小微企业专属服务体系，大力支持小微企业推动传统产业链再造升级和客群协同发展，赢得了广大小微企业的好评。

　　多产品解决融资担保问题

　　针对小微企业的差异化融资需求，民生银行重庆分行创新推出了“超值抵押贷”、“按揭二押贷”、“极简贷”等抵押产品，还推出了“云快贷”、“流水贷”、“网乐贷”等全线上申请、审批的信用产品。

　　“二押贷”就是民生银行重庆分行在当地首推的一款贷款产品，主要是基于重庆近年来房价上涨、房屋升值，其本质是将客户房屋实际价值扣除未还清的按揭贷之外的剩余房屋价值释放出来，进行抵押贷款，可增加小微企业的融资空间。

　　许宏图表示，重庆分行今后将根据重庆地域特色、行业特点及小微企业自身优势，持续对产品进行优化升级，采取“定制化+标准化”模式，支持小微企业做大做强。

　　科学利率定价降低融资成本

　　目前，民生银行重庆分行正在尝试对小微客户分层定价，即先根据客户的产品数、资产规模、贡献度等打分，评出“星级客户”，再对“星级客户”进行批量降价。

　　2018年以来，重庆分行主动发起批量降息，获益的存量客户共1614户，合计贷款金额27亿元，预计客户减少利息支出1600万元。

　　与此同时，重庆分行还帮助小微客户申请享受税收抵扣优惠政策，目前已梳理符合抵扣条件的小微客户5548户，覆盖率近70%，在贷款存续期内预计为客户实现25%的利息费用税收抵减。

　　优化工作流程为融资提速

　　为满足小微企业融资“短、小、频、急”的需求，民生银行重庆分行成立了流程委员会，疏通各环节，实施工厂化流程，实现“2+3”，即2天审批、3天放款。

　　目前在重庆分行，达到5天放款标准的贷款占比是80%，满足一次性通过无差误的贷款占比为 90%；信用贷款申请的发放当日完成，极大的提高了小微企业资金周转效率，有效降低了小微客户的隐性成本和时间成本。

　　针对部分小微企业临时性资金周转困难，重庆分行还积极创新还款方式，为客户提供贷款转期服务，有效减少企业临时还款的筹资成本。

　　    许宏图表示，民生银行重庆分行小微金融进入了又一个10年，该行积极拥抱小微金融3.0模式，继往开来，乘势而上，积极支持实体经济，助力小微企业快速健康发展，持续打造“懂你”的小微金融，做一家真正“懂你”的银行。（文/王子鸣）

　　民生银行厦门分行副行长王建宇：致力于成为小微企业的“梦想合伙人”

　　“民生银行作为行业资深参与者，小微金融服务一直是我们的金字招牌。”民生银行厦门分行副行长王建宇表示，该行注重小微金融服务的持续性和长期性，始终保持小微扶持政策稳定，鼎力支持小微企业发展。

　　10年来，民生银行厦门分行累计向10万余户小微企业发放贷款超1000亿元，走出了一条有担当、有温度、有创新的小微之路。

民生银行厦门分行客户经理陈婷婷（右）向客户介绍小微金融产品

　　用产品说话。一直以来，民生银行厦门分行坚持定小微金融战略定位不动摇，积极搭建行业协会、商会、专业市场营销平台，运用灵活的担保方式，积极推进中小微业务结构调整、流程优化及产品创新，不断丰富小微产品线。一方面，迭代更新王牌产品“房易贷”的流程效率和配套服务；另一方面，切实完善抵押类+信用类两大产品主线，陆续推出了增值贷、科技贷、纳税网乐贷、小微普惠信用卡等业务产品，缓解小微企业融资担保难的问题，并且推出无还本续贷业务产品，破解小微企业续贷贵、续贷难等一系列问题。

　　建立专业团队。民生银行厦门分行从团队建设、人员配置和能力提升三方面，着力打造小微企业专营团队。在业务发展和团队建设上，从信贷资源、考核激励、尽职免责等方面优化制度建设，给予专业团队专项的政策支持。同时，不断加强小微专职人员配置，同时通过讲师授课、主题研讨、经验分享、技能培训、随堂测试、情景演练等模块，有效提高各类人员服务小微企业的专业能力。

　　“科技+数据”驱动。民生银行厦门分行还在数字化小微业务模式方面、全流程线上小微贷款业务模式等方面进行持续探索，并成功付诸实践。2018年，厦门分行成立零售业务数据中心，进一步提升产品规划、需求分析、系统验收等工作的专业化水平，对客户进行差异化管理和实施基于数据及模型支撑的小微客户精准画像，为小微企业提供更加优质的产品和高效的服务。

　　提升服务效率。民生银行厦门分行积极探索线上申贷产品，提高产品信息对称性和审批效率。该行积极推广线上申贷模式，于2018年11月推出“云快贷”业务，厦门地区的小微企业主可通过“民生银行厦门分行”微信公众号进行自助申请、在线评估、模型审批，从申请到审批仅15分钟。该行还推行线上抵押登记，并于2019年4月17日启动“小微金融不动产登记线上办理”，实现客户在银行网点签约后即可直接办理不动产抵押登记，24小时内承诺取件，大大缩短了抵押登记时间，惠及了当地上万个小微企业主。

　　“小微金融是民生银行的初心，无论内外部环境如何变化，民生银行厦门分行都不忘初心，始终致力于真正让小微金融的服务对象‘小和微’，真正让小微金融的服务内容‘多和广’。”谈及下一个小微十年展望，王建宇如是表示。

　　一是打造星级“小微之家”。民生银行厦门分行始终将小微金融作为重要战略深入推进，持续改进和完善小微金融服务体系，坚持推行1+1+N综合金融服务模式，通过个人、企业账户和关联账户、亲情账户、伙伴账户三类账户强覆盖，推进小微客户生态圈和客户关怀体系的构建。同时，针对客户实行差异化管理，打造小微星级贵宾回馈活动体系，提升客户体验。

　　二是创新“互联网+”模式，发展便利金融。厦门分行聚焦不同行业痛点，变革垂直行业客群经营模式，推出“乐收银+”智慧结算系列产品，为客户提供专业的行业应用和移动支付解决方案。通过强大的后台数据分析系统，该行让更多小微客户享受到智慧金融带来的便利。

　　“在民生银行小微金融第二个10年的开局之年，在全行深化改革转型的关键时刻，带着过去十年实践的感悟以及对未来全新的思考，民生小微金融将与厦门小微企业主一道，共同努力，追寻热爱。”王建宇表示，厦门分行将充分发挥小微金融3.0的品牌优势，以更高的服务标准、更开放的姿态和更加可持续的商业逻辑拥抱市场、服务客户，努力成为小微企业的“梦想合伙人”，为服务小微企业、服务实体经济、推进普惠金融健康发展贡献更大力量。（文/张悦）