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　　因与投资者“钱袋子”直接挂钩，银行理财业务一直受到广泛关注。今年以来，对于银行理财业务严监管仍在持续。据金融投资报记者不完全统计，年内银保监系统开出的罚单中，涉及理财业务相关违规的达73张，且不乏百万级罚单。值得关注的是，除理财资金违规投资外，理财销售违规亦成为监管重点。

　　■ 金融投资报   本报记者 吉雪娇

　　多家银行“踩雷”理财业务

　　10月25日，随着3张罚单的公布，延边农村商业银行多宗违法违规行为浮出水面。其中，27号罚单显示，延边农村商业银行存在“通过本行理财资金投资本行信贷资产收益权，承担显性回购义务，违规将信贷资产出表”的违法违规事实，延边银保监分局对其作出罚款50万元的行政处罚。

　　此前，10月15日，浙江玉环农村商业银行亦因理财业务违规受到处罚。因“理财销售行为不合规，存在代客操作情况”，该行被处以罚款30万元。

　　据金融投资报记者不完全统计，今年以来，银保监系统开出的罚单中，涉及理财业务相关违规的达73张，涉及银行机构超过20家。在“踩雷”的银行中，不乏多家国有大行与大型股份制商业银行的身影。

　　从理财业务违规情况来看，主要包括理财产品销售行为不审慎，代客操作销售理财、代销产品以及结构性存款，且部分未实施“双录”；违规修改理财协议文本；违规向普通客户销售投向非上市公司股权的理财产品；理财资金违规用于借款人支付土地出让金、理财资金违规通过信托通道投向批准文件不全的建设项目；理财投后管理不尽职、理财资金被挪用于购买股票；未按监管要求隔离理财业务和信贷业务风险；购买非保本理财产品签订可提前赎回协议，未准确计量风险加权资产等。

　　对于这些违规行为，监管部门的处罚力度持续加大。其中，对于涉及多项违规的银行，多开出百万级罚单，合计罚没金额最高达2223万元。与此同时，相关责任人亦被从严处罚。仅下半年以来，就有5人因违规推荐销售未经批准的理财产品、违规挪用客户理财资金等受到禁业处罚，涉及4家银行机构。其中，除原中国银行厦门市分行郭宇军被禁止从事银行业工作两年外，中国邮政储蓄银行宜兴市支行周佳琦等4人均被终身禁止从事银行业工作。

　　理财业务监管持续加码

　　今年8月，银保监会发布《关于对部分地方中小银行机构现场检查情况的通报》，违规开展理财业务是此次检查发现的主要问题之一。其中包括理财投资投前调查和投后检查严重不尽职；理财资金投资本行信贷资产；理财产品之间相互调节收益；虚假披露，出具与事实不符的投资说明等。

　　另一方面，随着理财产品需求的上升，销售不审慎、误导销售、代客操作等行为屡禁不止。

　　在分析人士看来，由于银行理财产品面对大量的个人客户，特别是中低风险客户，其违规容易扰乱金融市场秩序，容易引发其他风险。对此，今年以来，监管部门先后发布多项文件来规范理财业务，加大了理财乱象的惩处力度。

　　近日，银保监会发布《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》，披露了银行业保险业侵害消费者权益乱象的表现形式，并强化整治问责，明确“对开办的不当业务、存在的不当销售行为，要立即叫停或纠正，出现侵害消费者权益问题的要问责到人。”

　　与此同时，对于部分存在产品运作管理不规范、误导销售、违规展业等问题的理财产品，亦迎来监管潮。以结构性存款为例，银保监会近日发布《关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》，除设置发行银行门槛外，还针对合规销售等方面提出明确规范，如要求商业银行使用通俗易懂的语言，向投资者充分揭示风险，不得将结构性存款作为其他存款进行误导销售，避免投资者产生混淆；单一投资者的销售起点金额不得低于1万元人民币（或等值外币）；在销售文件中约定不少于24小时的投资冷静期等。

　　有关人士认为，随着监管机构惩治力度的加大，以及相关制度的健全、理财产品投研能力的提高，未来理财市场将会越来越规范与正规，对于投资者而言，其相关权益亦有望得到更好的保障。