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       文章来源：中国经济网

　　商业银行一直没有停止对于数字化转型的探索。从上海银行近年对于战略和业务的描述中，也可见银行业加速数字化转型的思路和姿态。 

　　面对互联网多变的场景形态和多样的用户需求，上海银行依托数字化开放金融平台，通过金融科技赋能链接各类场景与生态，持续创新金融产品与服务；坚持以客户需求为主导，积极推进“场景+金融”融合生态建设，驱动客户服务模式变革；在保障金融业务风险的基础上，推出各项惠民和创新服务，实现“一体两翼”快速发展，全面提升线上金融服务能力。 

　　上海银行网络金融业务近年来迅速获得各大平台用户的青睐。截至2020年上半年末，该行线上个人客户数3544.12万户，保持同业领先；互联网业务交易金额25464.94亿元，同比增长234.04%。 

　　新体验：“端到端”智慧金融，率先创“B2B2C”模式 

　　打造具有特色的网络金融服务体系，个人手机银行端成为最佳切入点。围绕“简?智”内涵推进数字化创新，以“端到端”数字化思维重塑客户体验，看上海银行手机银行有什么发展诀窍？ 

　　在全行数字化转型战略引导下，上海银行手机银行秉持“客户至上”的理念，逐步向经营思路转变，通过细分客群的差异化经营进一步提升线上获客与价值创造。截至上半年末，手机银行注册客户数突破620万，规模迅速扩张，并获得多项外部荣誉奖励。 

　　在上半年疫情关键时期，上海银行推出的手机银行6.0版，在原有基础上全面优化各项业务流程及操作界面，在个性化服务、远程互动、智能风控等方面创新升级，更好地满足用户“无接触式服务”需求。 

　　新版手机银行推出了4种版本，支持用户随心切换，包括财富管理客户的财富尊享版、信用卡客户的酷卡时代版、老年客户的美好生活版，以及通用的精诚至上版；推出全方位客户资产管理体验，提供从专属资讯、财富诊断，到一键下单，再到持仓管理、收益跟踪的闭环服务；支持客户与客户经理在线实时互联，降低疫情传播风险，也可自动识别客户所处城市，为其展示当地特惠活动。 

　　此外，在疫情期间，上海银行还推出多项防疫抗疫专属服务，包括提升线上转账支付限额、减免防疫专用账户捐款或汇款手续费、为受疫情影响人员减免延期贷款利息及调整还款计划、推出线上问诊及线上课堂服务等，加强对受疫情影响企业、个人的金融支持。 

　　近年来，上海银行与各大互联网平台、第三方支付公司、同业机构等开展业务合作，共建“场景+金融”融合生态，以金融服务赋能产业提升。其中，最受关注的是，业内首创“B2B2C”模式并推广，通过API、SDK、H5等多种技术的合作，将特色金融产品与服务赋能具有丰富流量与场景的平台，与国内三大运营商、“BATJ”等近200家互联网头部企业、大型金融集团等生态场景建立合作关系，助力平台客户完善其场景生态的建设，实现银行与商业生态连接的共赢共生。 

　　而在第三方支付、电信运营商等重点行业，上海银行针对行业客户形成8大专业化综合解决方案，助力客户发展。在激烈的行业竞争中，凭借较强的核心能力和专业的产品服务，赢得市场的一致好评和普遍认可。 

　　在客户经营方面，上海银行不断加强自营特色生态建设，为电子渠道客户提供“金融+生活”特色服务。2019年，该行以影音生活类会员权益为特色，打造了线上客户“权益体系”，链接用户线下餐饮、出行及购物权益，灵活嵌入手机银行、上行快线等电子渠道，通过金融服务与权益的融合，带动自营生态客户规模及活跃度的大幅提升。融合生态与自营生态相互循环与协同发展，两类生态内客户相互导流成效明显。截至今年上半年末，Ⅱ、Ⅲ类账户向Ⅰ类账户累计转化36.66万户。 

　　扩半径：服务小微普惠建设，探索跨境金融 

　　与此同时，上海银行不遗余力地服务好核心企业及其生态圈企业，拓展线上供应链金融服务，扩大普惠金融服务的客户半径，助力普惠金融业务数字化发展。 

　　2019年，上海银行推进线上普惠产品建设，基于数字化平台为中小微企业等长尾客群提供优质便捷的普惠金融服务。该行推出“上行普惠”APP，以7*24小时开放式服务为企业客户提供线上认证、普惠账户开立、融资提还款以及理财等功能；运用OCR、生物识别、联网核查等技术手段，核实企业身份及办理意愿；与优质核心企业合作共享贸易信息，并采用区块链技术确保信息真实不可篡改。 

　　今年上半年，通过新版企业手机银行“上行普惠”服务中小型企业较去年末增长56.6%，在线融资余额较去年末增长138.98%。同时，通过打造基于二类账户体系的在线贷款产品和功能体系，提高对在线普惠贷款业务发展的协同支撑，提升互联网客户服务能力。 

　　譬如，该行在业内率先打造“线上赋强公证平台”，为线上普惠经营贷、供应链引入低成本、高效率的逾期及不良资产快速处置新模式。此举明确显示出国家大力提倡发展普惠金融政策的积极响应，也是公证与社会经济发展业态相结合的良好开端。 

　　同时，持续践行“支付为民”理念，积极推进移动支付便民工程：e缴费平台覆盖教育、党费、水电煤等缴费场景，提供一站式缴费管理服务；基于多级在线账户体系为工会等机构提供便捷的福利发放与资金管理服务，推动便民场景“互联网+”转型升级；创新货车ETC在线申领办理服务。 

　　2019年，上海银行与中国银联深化合作持续贯彻人民银行政策理念，全年实现银联云闪付交易2248万笔，顺利完成较2018年笔数翻番的目标，并在支付产品创新、发卡与交易规模提升、便民行业场景搭建等方面取得较好成效。通过标准化银联贷记业务，为美团、京东等近40家互联网龙头企业及近30家同业机构提供优质资金清结算服务，实现业务规模的几何倍数增长；持续深挖银联卡特色行业场景应用，为新增近20所学校提供便捷线上缴费服务等。 

　　持续推进“场景+金融”融合生态建设，以全方位创新驱动客户服务模式变革，上海银行在网络金融业务上走出了一条精品发展之路。 

　　跨境服务本就是上海银行重点特色业务。该行依托在线账户及认证服务体系，持续为境内、境外个人客户提供全在线的汇出汇款、汇入收款等特色服务，为跨境电商卖家提供便捷的境外货款回流等特色服务。 

　　2019年该行与支付宝联手打造“华付通”电子消费卡，支持外籍客户使用海外银行卡开通支付宝账户进行充值消费，开创境外人士在华移动支付的新局面，解决短期入境游客申请我国银行账户服务限制的壁垒，使其无缝融入我国移动支付体系。该服务为7*24小时、集“在线申请发卡、绑卡实时充值、消费移动支付、余额在线退回、到期退款、再激活”等创新功能于一体的、全在线创新服务，且流程清晰、操作简便、体验优越，真正将我国移动支付下沉至其他国家、地区居民。截至2020年6月，已成功服务入境游客11.4万名、充值32.3万笔，消费144.7万笔，较好地满足了入境游客全方位基本消费支付需求。 

　　这只是上海银行网络金融业务在探索跨境金融、连接海外业务的一个缩影。 

　　在服务国际金融方面，上海银行陆续推出跨境汇款、跨境电商收款、跨境电商贸易融资等产品，上线支付宝上银汇款、PingPong、iPaylinks等电商收款、亚马逊贸易融资等超20个平台项目，依托互联网为超过50万中小微企业及个人客户提供优质便捷金融服务，不断探索和满足客户跨境业务需求，支持“引进来”和“走出去”的外向型经济发展。2019年，国际结算量突破28亿美元，中间业务收入超过6000万元。 

　　用科技：大数据风控，全面保障业务运营 

　　金融科技重塑了传统银行产业，并带来颠覆性的技术增长，也扩大了金融服务的提供方式。上海银行深化金融科技赋能互联网金融业务，以大数据助力构建数字化经营体系，提升线上客户经营能力。 

　　“千人千面”智能推荐，在面向直销银行、信用卡、财富管理、养老金等客群，上海银行推进线上客户标签画像建设，基于细分客群洞察分析，开展立体化的精准营销并跟踪营销成效。 

　　围绕互联网融资场景，依托大数据风控技术手段，上海银行搭建了以“反欺诈模型+信用风险模型”为核心的实时风控决策体系，贯穿贷前、贷中、贷后全流程，实现客户差异化定价，提高了客户风险识别能力。该风控体系的建设获得“上海市社会信用体系建设专项资金”支持，并顺利通过市发改委、经信委验收，目前已应用于“快线贷”“税优贷”等多个在线贷款产品的全流程风险管理。 

　　在电子渠道方面，上海银行引入业内领先的移动开发平台，探索降低技术门槛、减少研发成本、提升开发效率的方案，为移动开发、测试、运营及运维提供云到端的一站式解决方案，推动移动端产品的迭代升级；通过分布式微服务架构，有效提升互联网业务系统并发处理能力，保障互联网金融业务的安全稳健，使科技成为金融创新的坚固基石。 

　　未来，上海银行将持续创新网络金融产品服务和解决方案，坚持互联网平台场景和自营生态渠道双轮驱动，发挥“平台”和“创新”两大属性，“一体两翼”深化中小微企业客户与个人客户经营，提升客户价值贡献。