于 泳

　　近日，上市险企三季度业绩先后披露。从公布的数据看，上市险企的保费增速为-0.39%，已经连续两个月负增长，无论是寿险业务还是财险业务，业绩依然承压严重。

　　在刚刚落幕的2021金融街论坛年会上，中国银保监会主席郭树清谈到，我国保费规模已是世界第二，但保险密度和保险深度仍须提高，险种的针对性和多样性不够。

　　纵观保险行业近20年来的发展，高增长的背后总有一哄而上、一哄而散的影子。从意外险到重疾险，从车险到健康险面临着相似的痛点。保险行业对于破解“蓝海—红海—新蓝海”应有新思路。

　　保险行业的发展最需要产品创新。近年来，监管机构持续推动保险产品的差异化供给。重疾险中的多次赔付、特定阶段保额增长等，都来自于中小公司的产品创新。宠物险、碎屏险、运费险也是适应市场需求，从一棵棵小苗逐渐成长为财险公司的爆款产品。董责险、家财险等小众的险种也迎来了新的发展机遇。对比前些年，个别险企在复制粘贴同业公司条款、降价出售等恶性竞争的情况已经有了很大缓解。越来越多的保险公司认识到，保险产品核心在于保障，价格战“打不得”更“打不赢”。

　　保险行业的发展离不开金融开放。外资险企从合资到独资，再保险从跟跑到领跑，特药险在海南自贸区的先行先试，都离不开中国金融开放的决心和举措。在开放的过程中，中资企业学到的是先进的产品设计理念和科学的管理方式，外资险企看好的是广阔的市场发展空间。就在上个月，我国第一个拥有自主知识产权、可商业应用的“中国地震巨灾模型2.0”发布。这对系统性提升我国地震巨灾风险量化管理能力具有里程碑意义。与其关起门来分蛋糕，不如打开大门共同做大蛋糕。从这个意义上看，我国保险业开放的步伐会进一步加快，其中蕴含的机遇与空间会越来越大。

　　保险业的发展还需要金融科技的助力。保险行业是数据集中度很高的行业，无论是产品设计、销售还是理赔环节，都需要海量的数据辅助分析判断，科技水平的高低直接影响着保险公司的发展方向。与此同时，随着科技水平的进步，线上便捷投保、保单电子化储存、理赔时限不断缩短等已经成为行业发展的共识，也成为保险公司改进服务、提升客户体验的工作抓手。

　　此外，全民保险意识的提高也有助于行业的发展。无论是快消品还是金融产品，在中国最独特的优势就是拥有庞大的市场。50岁以上的人群中，不少人认为“保险没用”“保险都是骗人的”，如今的“80后”“90后”在旅行途中都不忘记给自己买意外险，给父母买“惠民保”。而放在养老三支柱建设的大背景下，我国养老保险市场的爆发更值得期待。

　　银保监会最新数据显示，保险行业总资产已经突破24万亿元。正如郭树清所说，保险业作为管理风险的行业，要在风险事前预警、事中管理和事后应对上，提升专业化水平。唯有以更好的产品、更开放的心态、更高的科技水平才能开拓“新大陆”，增强发展新动力。