图片来源：中国金融网影像中心  摄影：何世红

摘要：当前，数字经济迅速发展，正成为推动我国经济增长的重要引擎。数字经济的发展离不开金融的支持，作为国有大型商业银行，工商银行服务数字经济产业和企业责无旁贷。本文在考察武汉数字经济发展现状的基础上，对工商银行武汉分行科创企业金融服务中心服务数字经济的实践进行调研，针对存在的不足，提出党建引领、深化体制机制改革、加快数字化转型、提升科创金融服务能力等对策建议。

关键词：数字经济；数字化；创新；服务

当前，数字经济和实体经济融合步伐持续加快，正成为推动我国经济增长的重要引擎。党的二十大报告提出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”。

近年来，武汉市大力发展数字经济，着力推进数字新基建、数字产业化、产业数字化、数字化治理和数据要素价值化等工作。2021年，武汉市数字经济核心产业增加值实现1635亿元，占GDP比重达到9.2%，整体发展水平居全国前列。2022年，武汉市数字经济发展进一步加快，成功入选国务院通报的全国2021年度建设信息基础设施和推进产业数字化成效明显市（州）。2023年，武汉市《政府工作报告》明确指出，增强数字经济驱动力，力争数字经济核心产业增加值占比提升到11%左右。2023年3月，武汉首部数字经济报告发布，据该报告，武汉市数字经济核心产业涵盖“光芯屏端网”、人工智能、大数据与云计算、量子科技、空天信息、智能网联汽车等。

为了更好地服务武汉市数字经济发展以及满足数字经济核心产业的资金需求，工商银行武汉分行2021年成立科创企业金融服务中心（以下简称“科创中心”）。截至2023年6月末，科创中心科创企业信贷客户数量达1275户[1]，较科创中心成立之初增长216.38%；科创企业融资余额474.28亿元，较科创中心成立之初增长299.57%。

本文在考察武汉数字经济发展现状的基础上，对科创中心服务数字经济产业和企业的实践进行调研，提出进一步提升服务质效的对策建议。

一、商业银行服务数字经济实践

数字经济时代，数据成为企业重要的生产要素，海量数据和算法分析为破解信息不对称问题提供有力支撑，而飞速发展的移动互联技术则大大降低了交易成本，同时也给商业银行带来巨大的发展机遇。科创中心成立以来，聚焦当地数字经济发展需求，坚持党建引领，在机制与产品创新、数字化转型等方面进行了诸多有益探索。

（一）坚持党建引领，党建与业务融合发展

牢固树立“围绕中心抓党建、抓好党建促发展”的理念，以党的二十大精神为指引，在制定和部署工作计划、推进重点任务时，将党建工作纳入其中；在开展党建工作时，紧紧围绕中心工作谋划推进党建工作，将服务数字经济、实现高质量发展及数字化转型作为党建工作和业务工作的共同目标，找准党建工作与业务工作的结合点和切入点，以高质量党建推动业务高质量发展。

（二）坚持体制机制改革，创新金融服务模式

 为了贴近市场，更好地服务数字经济产业和企业，科创中心创新业务流程、审批机制以及决策机制。

业务流程：一是发布“科创条线业务明白纸”，明确科创中心职能、服务对象、信贷流程等。二是建立科创企业融资业务“1+3”流程，即“1次会商（与支行）+3次会审（科创中心初审、业务会商、贷审会）”，充分发挥前中台联合作业优势，提高业务效率，有效把控风险。三是建立由“科创中心+支行+网点”组成的科创营销铁三角，实现科创综合营销目标落地，提高科创客户的综合贡献。

审批机制：一是在分行层面成立科创投融资业务审查委员会，并转授科创中心一定的审批权限。通过设置业务专属通道、派驻信贷审查审批人员、前中台联合作业等方式，提高服务效率，初步建立了适用于科创企业的专业化投融资评审决策体系。二是推行科创企业专属评级授信模型，有效缓解了科创企业信贷“准入难”的问题。

决策机制：在分行层面成立科创金融发展委员会，作为分行开展科创金融业务的最高决策机构，并出台了一系列规章制度，为业务发展提供政策支撑。

（三）坚持产品创新，将满足客户金融需求作为工作目标

秉承“科技引领、创新赋能”的发展理念，坚持“聚焦新机遇、发挥新平台、切近产业侧、构建场景化”的产品创新策略，持续发挥“试验田”和“尖刀连”的阵地作用，以定制化服务更好地满足数字经济核心产业“光芯屏端网”、大数据与云计算、智能网联汽车等行业客户金融需求，创新推出一系列金融产品，取得良好效果。

“科创云数智贷”：紧跟数字经济发展形势，立足新基建，推出“科创云数智贷”创新方案，填补了5G网络、数据中心等新基建领域的金融产品空白，助力企业“上云用数赋智”。以“云闪贷”服务数据计算企业，助力湖北省政府“万企上云”工程；以“数字化改造贷”赋能传统产业数字化改造升级，助力湖北省政府“制造业数字化转型升级工程”；以“智慧城市支持贷”支持“智慧+”项目建设运营，助力湖北省政府“新型智慧城市示范引领工程”。

“信创产业金融云平台”：科创中心围绕新产业，搭建“信创产业金融云平台”，自主研发设计基于区块链技术的数字金融平台，为信创产业链提供覆盖招投标管理、采购协同、付款管理、融资管理等方面的一揽子金融服务。

“科创领军贷”：科创中心于2023年1月创新推出面向中央企业在汉控（参）股高新技术企业的专属融资产品“科创领军贷”。该产品采取主动预授信方式，初步筛选286户央企在汉控（参）股公司中的223户国家高新技术企业纳入目标客户营销名单，采取名单制动态管理。在此基础上，根据目标客户注册资本、其集团内部所处层级、国企参股比例、行业分类、银行同业授信情况等，设定指标系数和风险调节系数，对筛选范围内全部客户进行查询和预授信测算，最高不超过5亿元，同时不超过注册资本的2倍。

（四）坚持数字化转型，依托数字技术赋能数字经济

科创中心积极贯彻落实总行数字工行战略，推进科技、数据、业务融合，定制开发了数字化时代的创新型金融产品—“科创e担贷”（又称“创新积分贷”）。

“科创e担贷”是分行推出的面向全行业科技领域、更适用于科创型中小企业的线上融资产品。该产品充分发挥大数据的乘数效应，构建差异化的智能算法模型，开展批量主动授信，有效缓解科创企业融资难问题，切实起到了“小积分、大应用”的政策带动效应，促进科技、产业、金融良性循环。该产品一经推出就获得市场一致好评，首批近800户白名单客户已陆续导入线上办理，预授信金额共计25亿元。目前，通过湖北省科技厅和东湖高新区创新积分平台渠道申请办理“科创e担贷”的科创企业达100余户，融资金额超5亿元。科创企业通过平台提交申请、线上提交资料、网上随时提款的方式实现融资，业务办理时间较原手工申请流程可缩短3天左右，极大地提高了办理效率。

成功推出“科创e担贷”后，科创中心又依托大数据技术，推出“科创e担贷—专精特新贷”。为支持培育“专精特新”中小企业，实现对制造业优质客户的精准服务，同时储备一批创新性强、成长性好的优质客户资源，促进信贷经营能力提升，科创中心充分发挥数字化融资产品优势，运用“科创e担贷”测算模型，依托全量数据给予客户预授信额度，对“专精特新”客户提供金额不超过1000万元贷款。目前“专精特新贷”客户已突破122户，投放金额16.97亿元。

为了保持业务的持续性和领先性，科创中心根据数字化转型需要，启动了“隐私计算平台”“公源AI引擎”“工银慧眼”系统等项目，力争实现“基础设施自主可控、业务引擎智能高效、数据资源增值赋能、金融工具普惠创新”，达到“以信息技术应用创新软硬件产品为基础，开发新一代信息技术，打造新型业务中台，创新数字化金融工具，以科创金融服务作为数字化转型试点，最终实现赋能公司、普惠、个金、资管等各类服务场景”的目标。

二、需进一步提升的领域

科创中心在服务数字经济发展取得成绩的同时，以下方面有待提升：

一是科创服务体系需进一步完善。当前科创中心已初步建立了科创金融服务体系，但行内的组织体系及外部生态还处于建设初期，服务区域数字经济与科创企业的能力还有待提升。

二是数字化转型需进一步加快。当前，科创中心在数字化转型方面做了一些创新和尝试，但面对激烈的同业竞争形势，应进一步加快数字化转型步伐，依托数字技术不断提升金融服务质效。

三、对策建议

为了更好地服务数字经济发展、找到业务的第二增长曲线，科创中心应继续坚守“数字化转型与经营一体化”的根本原则，实现“由点到面”的逐步突破；从“两客”（即客户、客户经理）体验出发，将构建“客户旅程”和“端到端信用管理流程”作为数字化转型落地的重要抓手，实现从“由人驱动”到“由数据驱动”的业务模式转变。

一是坚持党建引领。应以主题教育为抓手，强化理论武装，锤炼党性修养，不断提高全员政治能力。把讲政治贯穿工作全过程、各方面，面对当前的机遇与挑战、困难与风险，勇于担当，善作善成，以思想上的领先保证行动上的率先，用创新的思路谋划发展，用创新的精神凝聚力量，用创新的措施破解难题。

二是深化体制机制改革。要持续加大部门机构设置、人力资源整合、绩效考核评价等方面的创新力度，加快布局武汉科创分中心，优化科创体系布局；持续优选吸纳高素质科创金融人才，打造一支懂市场、懂行业、懂营销、懂风控，涵盖分支行各层次的专业队伍。

三是加快数字化转型。应强化资源倾斜，从人力、物力、财力方面对科创中心数字化建设项目予以支持，尽快建成“隐私计算平台”“公源AI引擎”“工银慧眼”系统等项目，帮助中心尽快实现数字化转型，拓展获客渠道，抢占市场先机，进而为全面推广积累经验。

四是持续提升科创金融服务能力。围绕科创企业的技术、人才和数据等生产要素，积极推动金融资源与科技创新资源有效对接，提高科创中心金融供给和科创企业金融需求之间的适配性，加强产品和服务模式创新，切实提升科创金融服务能力。强化政银合作，充分依托政府公共数据平台，探索与地方政府共建科技企业信息平台以及科技成果转移转化项目数据库等，创新服务模式。

注释：

[1] 根据数据统计分析，科创中心信贷客户中95%以上的客户属于数字经济相关产业。

作者：中国工商银行武汉分行科创企业金融服务中心课题组

作者简介：中国工商银行武汉分行科创企业金融服务中心课题组成员：杨名杰、黄学平、吴克保、周正；执笔：吴克保。

原文发表于《现代金融导刊》2023年第7期