中国金融网首席金融评论员 万金油

近日，中国银行业协会发布了《中国消费金融公司发展报告（2024）》（以下简称《报告》），这是该协会连续第六年发布此类年度报告。《报告》以详实的数据和丰富的案例，全面反映了2023年度消费金融公司的经营状况和工作成果。其中最引人注目的一点是，2023年消费金融公司的资产规模和贷款余额双双突破万亿元，分别达到12087亿元和11534亿元，同比增长36.7%和38.2%。这一成绩不仅高于经济恢复速度，也在一定程度上助力了国民经济的平稳运行。那么，消费金融公司贷款余额超万亿究竟意味着什么？这对中国经济、金融市场及消费者又有何影响？

一、宏观经济政策的有效落实

首先，消费金融公司贷款余额突破万亿，意味着宏观经济政策得到了有效落实。近年来，中国政府一直在积极推动扩大内需，以应对全球经济不确定性和国内经济转型的挑战。消费金融作为扩大内需的重要手段，通过增加信贷供给，鼓励居民消费，提高了消费对经济增长的拉动作用。

2023年，消费金融公司的资产规模和贷款余额分别增长36.7%和38.2%，显著高于经济恢复速度。这表明，消费金融公司在落实宏观经济政策方面发挥了积极作用，有效支持了国民经济的平稳运行。大规模的信贷投入不仅促进了消费水平的提升，还在一定程度上缓解了经济下行压力。

二、专营机构优势的充分发挥

消费金融公司作为专营化的小型金融机构，具有灵活性高、反应迅速的特点。根据《报告》，2023年，消费金融公司在3C和家电等热点消费场景，以及家装和旅游等消费升级场景中，快速推出和优化了多种金融产品，助力居民提高消费支付能力。这不仅满足了消费者的需求，也促进了消费需求的恢复。

16家公司在3C和家电等热点消费场景中推出金融产品，14家公司在家装和旅游等消费升级场景中进行布局，显示了消费金融公司在不同消费场景中的灵活应对能力。通过精准定位和快速反应，消费金融公司有效推动了消费需求的恢复，有力支持了消费升级。

三、普惠金融的差异化定位

消费金融公司的另一大特点是其坚持差异化市场定位，特别是针对下沉市场和长尾客户。2023年，有18家公司调降产品价格，其中6家下降超过10%，2家下降超过15%。这种价格调整不仅使金融产品更加亲民，也体现了消费金融公司普惠金融的初衷。

通过降低产品价格，消费金融公司不仅扩大了客户群体，还提高了金融服务的可及性，使更多消费者能够享受到金融服务的便利。这种差异化定位不仅有助于实现社会公平，也为消费金融公司赢得了更多市场份额，提升了其市场竞争力。

四、承担社会责任，保护消费者权益

《报告》指出，2023年，消费金融公司在保护消费者权益方面做出了积极努力。例如，减免利息、费用以及延期还款等措施，帮助了大量困难客户。具体来说，为116.69万名客户减免利息16.61亿元，为8.95万名客户减免费用2.12亿元，为9.68万名客户延期还款18.9亿元。此外，累计投入帮扶资金862.42万元，为巩固脱贫攻坚、助力乡村振兴做出了积极贡献。

这些措施不仅体现了消费金融公司的社会责任感，也增强了消费者对金融机构的信任。这种信任的建立对于消费金融公司的长期发展至关重要，有助于其在市场中树立良好的品牌形象。

五、金融科技创新的推动

消费金融公司在2023年大力推进金融科技的研发和创新。据《报告》显示，29家公司应用了光学字符识别技术，28家公司应用了活体检测技术，25家公司应用了人工智能，19家公司应用了知识图谱，14家公司应用了机器人技术。这些科技手段的应用，不仅提升了服务质量，也大大提高了运营效率。

金融科技的应用，使得消费金融公司在风险控制、客户服务和产品创新方面均取得了显著进展。通过科技赋能，消费金融公司能够更精准地评估客户风险，提供更加个性化的服务，进而提升客户满意度和忠诚度。

六、金融债发行的积极影响

2023年，消费金融公司密集发行金融债，共计6家公司合计发行255亿元金融债。金融债的发行，不仅提供了低成本的长期资金，还增强了消费金融公司的资本实力和风险抵御能力。例如，招联消金发行了80亿元的金融债，成为规模最大的发行公司。

金融债的发行，有助于消费金融公司拓展融资渠道，优化资产负债结构，降低利率风险。这对于消费金融公司稳健经营和长期发展具有重要意义。此外，金融债的发行还显示了监管部门对消费金融公司的支持，有助于提升整个行业的信心和稳定性。

消费金融公司贷款余额突破万亿，不仅标志着行业的快速发展，也反映了其在宏观经济政策落实、消费需求恢复、普惠金融推进、社会责任承担、金融科技创新和融资渠道拓展等方面的积极贡献。这一成绩的取得，不仅为中国经济的平稳运行提供了有力支持，也为金融市场和广大消费者带来了实实在在的好处。

展望未来，随着宏观经济政策的进一步落实和消费金融行业的持续创新，消费金融公司有望在更大程度上推动消费升级，支持经济高质量发展。与此同时，消费金融公司也需要继续加强风险管理，提升服务质量，以更好地满足消费者的需求，推动行业的健康可持续发展。