中国金融网首席金融观察员 金眼

在金融体系稳健运行至关重要的当下，河南商丘华商农商银行爆发的 5800 万骗贷案，如一颗重磅炸弹，激起千层浪，引发了社会各界的广泛关注与深刻反思。

从案件本身的数据来看，2014 年至 2016 年期间，被告人牛某武操控其实际控制的公司，分 5 次骗取银行贷款，累计金额高达 5800 万元。如此巨额资金的流失，对商丘华商农商银行而言，无疑是沉重打击。这不仅直接侵蚀了银行的资产根基，使得大量资金 “有去无回”，还间接影响了银行的资金流动性与后续信贷投放能力。要知道，对于一家区域性农商银行来说，数千万元资金或许原本能助力众多本地小微企业破解融资困境、实现发展腾飞，如今却沦为骗贷分子的 “囊中物”，造成的资源错配令人痛心疾首。

再深入探究银行内部运作，该行设定了看似严谨的 11 个贷款审查环节，意图层层把关、严控风险。可现实却给了一记响亮耳光，如此繁复流程仍未能拦住骗贷黑手。据了解，在同期同类型农商银行中，平均审查环节数量大致在 8 - 10 个，商丘华商农商银行多出来的审查环节本应提供更坚实保障，却沦为摆设。这暴露出银行内部风险防控体系漏洞百出，各个环节之间缺乏有效协同与制衡，信息流通受阻，导致审查 “走过场”。例如，初审人员即便发现疑点，后续环节可能因未充分沟通或责任心缺失而轻易放过，使得骗贷行径一路 “绿灯” 畅行。

聚焦涉案银行工作人员，郭某萍甲、胡某峰、张某轩身处不同岗位，却都在明知风险高悬的情况下，为骗贷大开方便之门。他们所在的岗位，本是银行防范信贷风险的 “前哨”，职责重大。在全国农商银行体系内，信贷员与分理处工作人员每年经手的贷款业务金额数以亿计，他们的每一次审慎抉择都关乎金融血脉的畅通与民众财富的安全。然而，此三人却背离职业操守，或因人情牵绊、或因利益诱惑、又或是对内部违规 “潜规则” 的默认，将银行规章制度抛诸脑后，让专业判断屈从于不当因素，最终导致巨额贷款泥牛入海。

从社会层面看，这起骗贷案的影响远超案件本身。一方面，它挫伤了当地民众对农商银行的信任根基。商丘当地众多储户听闻此案后，忧心忡忡，部分储户甚至前往银行网点咨询存款安全问题，引发了小规模的信任危机。数据显示，案发后的一个月内，该行储蓄存款环比增速下滑了近 5 个百分点，相较于周边未涉类似案件的农商银行，下滑幅度极为显著，严重干扰了银行正常吸储业务的开展。另一方面，对当地企业信贷环境造成 “寒蝉效应”。诚信经营、急需资金的小微企业主们，因该案面临更严苛的贷款审查标准，贷款获批周期延长约 30%，增加了企业运营成本与资金周转压力，一些项目甚至因资金断档而停滞，阻碍了地方经济的健康发展。

法律层面上，法院依据事实与法律，判处被告人牛某武构成骗取贷款罪，彰显了法律对金融诈骗行为的严惩决心。而对于涉案银行员工，虽认定为从犯并给予相应刑罚，可这也为整个金融行业从业者敲响警钟。在金融监管日益强化的大背景下，任何试图践踏法规、漠视风险的行为，都必将付出沉重代价。

这起 5800 万骗贷案是一记长鸣的警钟，督促着农商银行及整个金融行业，痛定思痛，全方位审视内部管理、风险防控与人员监管，重塑公众信任，护航金融稳健前行。唯有如此，才能在服务实体经济、保障民生福祉的道路上，重拾正轨，行稳致远。

从河南商丘华商农商银行骗贷案中吸取哪些教训？

河南商丘华商农商银行骗贷案触目惊心，为金融行业带来诸多深刻教训：

银行内部风控体系建设层面。流程优化与执行监督：虽设有 11 个审查环节，但形同虚设，这警示银行不能仅依赖复杂流程，更要确保每个环节有效执行。应引入定期回溯审查机制，例如每月按一定比例抽检已发放贷款的审批档案，查看各环节是否尽责，一旦发现问题立即整改并追究责任，杜绝 “走过场” 式审批。同时，利用数字化技术优化流程，打破信息壁垒，使各环节信息实时共享，避免因沟通不畅让骗贷分子有机可乘。

风险评估模型完善：传统风险评估过于侧重企业表面资料，忽视关联关系、担保真实性等深层风险。银行需构建多维度风险评估模型，不仅分析企业财务报表、信用记录，还要深挖企业实际控制人背景、上下游关联交易，以及担保人的担保能力与潜在关联风险。比如，通过大数据分析企业用电、用水、纳税等数据判断经营真实性，结合行业风险指数动态调整贷款额度与利率，精准防控风险。

员工管理与职业道德层面。强化职业操守教育：涉案员工明知风险仍违规放贷，凸显职业道德教育缺失。银行要定期开展职业道德培训，每年不少于 40 课时，邀请监管人员、法律专家剖析违规案例，让员工深知违规后果。同时，建立内部举报奖励机制，对举报违规放贷的员工给予高额奖励，且严格保密举报人信息，营造风清气正的内部环境。

权责明确与绩效考核优化：部分员工以 “非最终决策环节” 为由推脱责任，反映权责不清。银行应细化岗位职责说明书，明确各环节员工在贷款审批中的具体责任与权限，签订责任承诺书。在绩效考核上，改变单纯以贷款业务量为导向，将贷款质量、风险防控成效纳入核心考核指标，占比不低于 60%，促使员工主动管控风险。

外部合作与监管联动层面。强化与外部信息共享：骗贷者伪造购销合同等资料，银行难辨真伪，表明与工商、税务、供应链上下游企业等外部信息交互不足。银行应与工商部门实时核实企业注册登记、股权变更信息，与税务部门共享纳税数据，与上下游企业交叉验证交易真实性，至少每月更新一次数据，确保掌握企业真实经营动态。

加强与监管协同作战：案件反映监管存在滞后性，银行自身监管部门要与银保监等外部监管机构形成常态化沟通机制，每周汇报异常贷款线索，每月联合开展专项检查，对违规放贷形成高压震慑。同时，积极配合监管政策调整，主动自查自纠，将问题扼杀在萌芽状态。

金融生态营造与社会宣传层面。普及金融知识：当地民众对骗贷危害认识不足，银行应联合社区、学校、媒体，每年开展不少于 10 场金融知识普及活动，讲解贷款政策、骗贷法律后果，提高公众金融素养，从源头上减少骗贷 “帮凶”。

信用体系共建：参与地方信用体系建设，与政府部门共享失信名单，对骗贷企业及责任人联合惩戒，限制其高消费、招投标等经济活动，让失信者寸步难行，净化金融生态。