中国金融网首席金融观察员 大河

在我国农村金融体系改革的进程中，统一法人农商银行正逐渐成为农商行改革的重要方向和最终目标，这一趋势在近年来的实践中得到了充分体现。

新疆农信机构改革的稳步推进就是有力例证。自 2023 年起，新疆农村信用社改革驶入快车道。2023 年 12 月，阿克苏地区原 5 家农商银行和 3 家农村信用联社新设合并，成立阿克苏塔里木农村商业银行，其拥有 143 家分支机构。2024 年 9 月 7 日，阿图什市、乌恰县、阿克陶县、阿合奇县 4 家农信社组建的新疆克州农村商业银行开业，资本净额达 7 亿元，资产规模为 70 亿元。2024 年 12 月 29 日，和田地区 8 家农信社新设合并为新疆和田农村商业银行。2024 年 12 月 30 日，喀什地区 12 家农信机构新设合并成立喀什农商银行，资本净额达 90 亿元，资产规模超 700 亿元。至此，新疆南疆四地州农信机构组建统一法人农商银行工作圆满完成，如今新疆全区统一法人农商银行的方案也已获批，这一系列成果彰显了统一法人农商银行模式在新疆的成功实践，为农村金融服务体系的健全和当地经济发展注入了强大动力。

从全国范围来看，2024 年年内，四川农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行先后开业。并且，已有浙江、山西、四川、辽宁、广西、海南 6 家省联社完成改制。其中，辽宁农商行、海南农商行选择成立统一法人的省级农商银行，通过整合资源，提升了整体竞争力。比如 2023 年辽宁通过新设合并，由沈阳农商银行与 30 家农信联社组建 “辽宁农商银行”，2024 年 6 月又吸收合并辖内 36 家农村中小银行机构。

在省级农商联合银行模式下，虽然较多省份选择了这一模式，但部分省份如河南，在成立河南农商联合银行后不到一年，又表示将推进河南农商行组建，向统一法人的省级农商银行模式迈进。这也体现了统一法人模式在集中配置资源、提升经营管理合力与执行力等方面的吸引力。

统一法人的省级农商银行模式具有诸多显著优势。一方面，它能够集中配置资源。以新疆喀什农商银行为例，成立后资本净额达 90 亿元，资产规模超 700 亿元，相比之前分散的农信机构，可将更多资金投入到当地重点项目和产业发展中。另一方面，有助于打造品牌形象，形成规模优势，增强市场竞争力，让农商行在与其他金融机构的竞争中占据更有利的地位。同时，统一法人模式可将原基层农信机构变为分支机构，提升经营管理的合力与执行力，更好地贯彻落实各项政策和战略部署，为服务 “三农” 和乡村振兴提供更有力的支持。

与省级农商联合银行模式相比，统一法人模式在集中资源、强化管控等方面的优势明显。省级农商联合银行虽能在保持两级法人地位不变的同时申请业务资质和牌照、增强服务能力，但在资源整合的深度和管理的集中化程度上，统一法人模式更具优势。在经济发展水平不同的地区，统一法人模式都有其独特价值。在经济相对落后、金融资源分散的地区，如新疆南疆四地州，统一法人农商银行能将有限的资源集中起来，提高金融服务的效率和质量；在经济较发达地区，统一法人模式也有助于打破地域限制，实现资源的跨区域优化配置，提升整体金融服务水平。

尽管在农商行改革过程中存在多种模式的探索，但从提升金融服务能力、增强市场竞争力、防范金融风险以及服务国家战略等多方面来看，统一法人农商银行无疑是农商行改革的最终方向。它符合农村金融市场发展的内在需求，能够更好地适应经济社会发展的新形势，为农村经济的繁荣和乡村振兴战略的实施提供坚实的金融保障。

哪些因素推动了统一法人农商银行的发展？

统一法人农商银行的发展受多种因素推动，这些因素从提升金融效率、优化资源配置、适应政策导向等多个维度，促进了其在农村金融领域的蓬勃发展。

优化资源配置与规模经济效应。统一法人模式下，农商银行能够整合分散的资源。以新疆为例，南疆四地州在组建统一法人农商银行后，资金实力大幅增强。如喀什农商银行成立后，资本净额达 90 亿元，资产规模超 700 亿元。通过集中调配人力、物力和财力资源，避免了资源分散造成的浪费，实现了资源的高效利用。同时，形成规模经济效应，降低运营成本。统一的采购、营销等活动，能以更低的成本获取服务和产品，提升整体盈利能力。

提升金融服务质量与效率。在统一法人架构下，决策链条缩短，能更快速响应市场需求。以前，农信机构决策层级多，面对农户或小微企业的贷款需求，审批流程繁琐且耗时久。统一法人后，可依据统一标准和流程，快速审批贷款，提高金融服务效率。并且，借助统一的科技平台，能为客户提供更便捷、多样化的金融服务，如线上支付、远程信贷等，更好地满足农村地区日益增长的金融服务需求。

增强风险抵御能力。分散的农信机构资本实力较弱，风险抵御能力有限。统一法人农商银行通过整合资本，增强了自身的资本实力。例如，克州农村商业银行开业后资本净额达 7 亿元，相比之前 4 家农信社各自为战的情况，在面对市场波动、信用风险等问题时，有更强的缓冲能力。同时，统一的风险管理体系能更全面地识别、评估和控制风险，通过统一的风险偏好设定和风险预警机制，有效降低系统性风险发生的概率。

政策导向与支持。国家一直致力于深化农村信用社改革，以健全农村金融服务体系，增强高质量金融供给，全面服务乡村振兴战略。在此背景下，各地积极响应政策号召，推进农信机构向统一法人农商银行转型。如新疆以地州为单位统一法人组建农商银行，就是自治区党委、自治区人民政府贯彻落实国家深化农村信用社改革的具体举措。监管部门对符合改革方向的统一法人农商银行在业务开展、政策优惠等方面给予支持，为其发展创造了良好的政策环境。

适应农村经济发展需求。随着农村经济的发展，农村地区的金融需求日益多元化和复杂化。传统的分散农信机构难以满足大规模农业产业化项目、农村基础设施建设等的资金需求。统一法人农商银行凭借其强大的资金实力和综合金融服务能力，能够为农村经济发展提供有力支持，促进农村产业升级和经济结构调整，实现与农村经济发展的深度融合。

统一法人农商银行对农村经济发展有哪些积极影响？

统一法人农商银行凭借其在资源整合、金融服务提升、风险管控强化等多方面的优势，为农村经济发展注入了强劲动力，在推动产业升级、促进农民增收、助力乡村建设等诸多方面产生了广泛而积极的影响。

推动农村产业升级。统一法人农商银行集中的资金优势，能够为农村产业项目提供大额、长期的信贷支持。比如在新疆，喀什农商银行凭借超 700 亿元的资产规模，有能力为当地的特色农业产业化项目提供充足资金，助力农产品深加工企业扩大生产规模、引进先进技术设备，提升农产品附加值，推动农村产业从传统农业向现代化、多元化产业转变。同时，还能为农村新兴产业，如乡村旅游、农村电商等提供启动资金和运营资金，培育农村经济新的增长点，促进农村产业结构优化升级 。

促进农民增收致富。通过简化贷款审批流程，统一法人农商银行能及时满足农民在生产经营中的资金需求。例如在春耕时节，农户可以快速获得贷款用于购买种子、化肥等农资，保障农业生产顺利进行，提高农作物产量和质量，增加农民的农业收入。此外，对于有创业意愿的农民，农商银行提供创业贷款，支持他们开展特色养殖、手工艺品制作等个体经营活动，拓宽农民的增收渠道，帮助农民实现增收致富。

助力农村基础设施建设。农村基础设施建设需要大量资金投入，统一法人农商银行能够凭借其雄厚的资金实力参与其中。在一些地区，农商银行提供贷款支持农村道路修建、水利设施改善、电网改造等项目，这些基础设施的完善，一方面降低了农业生产的成本和风险，提高农业生产效率；另一方面，改善了农村的投资环境，吸引更多外部投资进入农村，促进农村经济的整体发展。

提升农村金融服务水平。统一法人农商银行通过建立统一的金融服务平台，为农村居民提供更加便捷、丰富的金融服务。除了传统的存贷款业务外，还能提供代收代付、投资理财、银行卡等多样化金融产品。同时，借助线上金融服务渠道，如手机银行、网上银行等，让农村居民足不出户就能办理金融业务，打破了时间和空间的限制，极大地提升了农村金融服务的可得性和便利性，满足农村居民日益增长的金融服务需求。

稳定农村金融市场。统一法人农商银行整合了分散的农信机构，增强了自身的抗风险能力，有助于稳定农村金融市场。在面对经济波动或突发风险时，能够凭借强大的资本实力和完善的风险管理体系，保持正常运营，避免出现金融机构倒闭或资金链断裂等情况，保障农村居民的储蓄安全和农村金融市场的稳定。这种稳定性为农村经济的持续发展提供了坚实的金融保障，让农村企业和居民能够安心开展生产经营活动。

统一法人农商银行的发展会带来哪些挑战？

统一法人农商银行在发展过程中会面临管理与整合、市场与竞争、风险防控等多方面的挑战，具体如下：

管理与整合挑战。机构整合难度大：统一法人农商银行通常是由多个原农信社或农商行合并而成，各机构在管理模式、业务流程、人员素质等方面存在差异。例如，在新疆组建全区统一法人农商银行过程中，南疆四地州的农信机构情况各异，要将阿克苏、克州、和田、喀什等地不同的农信机构进行整合，需要耗费大量的时间和精力去协调和统一，处理不好会影响整体运营效率。

人员管理与文化融合问题：众多机构合并后，人员数量众多，岗位调整、人员安置等工作复杂。不同机构的企业文化和工作氛围也有所不同，可能会出现员工之间的沟通障碍和协作困难，影响团队凝聚力和工作积极性。

管理半径与效率平衡：统一法人后，农商银行的管理半径扩大，如何在确保有效管理的同时，避免管理层次过多、决策流程过长导致效率低下，是一个亟待解决的问题。对于地域广阔的地区，如新疆，要实现对全区各个分支机构的高效管理，需要合理设计管理架构和流程。

市场与竞争挑战。市场定位与特色化经营：统一法人农商银行需要在保持服务农村经济的基础定位上，与其他金融机构竞争。但在追求规模扩张和综合化经营的过程中，可能会面临市场定位模糊的风险，难以形成独特的市场竞争力。在四川、云南等多地都有众多金融机构竞争，农商银行需要突出自身特色，否则可能在竞争中处于劣势。

金融创新压力：随着金融科技的快速发展和市场需求的多样化，统一法人农商银行需要不断进行金融创新。但与大型商业银行和新兴金融科技企业相比，其在技术、人才、资金等方面相对薄弱，创新能力受限，面临较大的创新压力。

客户拓展与维护：在扩大经营规模的同时，需要拓展新客户群体，尤其是在城市金融市场和新型农业经营主体等领域。但由于品牌影响力、服务能力等因素，可能在吸引和留住优质客户方面面临挑战，需要投入更多资源进行客户关系管理和市场拓展。

风险防控挑战。信用风险集中：统一法人农商银行的业务主要集中在农村地区，客户群体相对单一，产业结构不够多元化。当农业生产受到自然灾害、市场波动等因素影响时，可能导致大量客户出现还款困难，信用风险集中暴露。例如在一些以农业种植为主的地区，若遭遇大面积自然灾害，农民收入减少，农商银行的信贷风险将显著增加。

风险管理体系不完善：尽管统一法人后理论上可以加强风险管理，但实际操作中，由于原各机构的风险管理水平参差不齐，整合后的风险管理体系建设需要一个过程。在这个过程中，可能存在风险识别、评估和控制能力不足的问题，难以有效应对复杂多变的市场风险和操作风险。

流动性风险：在资金来源和运用方面，统一法人农商银行可能面临季节性、周期性等因素导致的资金供求不平衡。如在农业生产旺季，资金需求集中，而存款增长可能相对滞后，容易引发流动性风险。如果不能合理安排资金头寸和资产负债结构，可能会出现支付困难等问题。