中国金融网首席金融观察员 金眼

在金融市场的版图中，小额贷款行业正经历着深刻变革，小贷公司牌照似乎已不如往昔那般 “香饽饽”。从平安集团退出小贷业务，到众多小贷公司批量退场，这一现象值得深入探讨。

平安集团作为金融领域的巨头，近年来在小贷业务上动作不断。先是 2022 年子公司退出广东明珠互联网小额贷款有限公司，同年平安普惠注销两张互联网小贷牌照。2024 年 12 月，平安普惠旗下的重庆金安小额贷款有限公司更名并调整经营范围，进一步释放出退出小贷业务的信号。近日，深圳平安金融科技咨询有限公司完成转让广州平安好贷小额贷款有限公司股权给信也科技旗下的上海耳序信息技术有限公司，标志着平安集团在小贷领域的又一次重大战略调整。平安并非个例，2024 年保利集团、中国电信集团等多家央企子公司也纷纷挂牌转让小贷公司股权，众多上市公司如农产品、三变科技等也公告欲转让旗下小贷公司股权，2025 年 1 月 8 日，兆丰小贷更是终止挂牌，成为年内首家在新三板退市的小贷公司。

2025 年伊始，小贷行业的 “寒冬” 气息愈发浓郁。广西壮族自治区 128 家参加年审的小贷公司中，2 家不合格面临 “退场”。湖南省地方金融管理局开展失联、空壳地方金融组织排查，首批名单中就有 16 家小贷公司，随后又同意注销 4 家小贷公司的业务资质。湖北省也有小贷公司以变更名称和经营范围的方式退出行业。据不完全统计，2025 年以来，广西、湖南、湖北等省区公示的失联、“空壳” 小贷公司数量已超过 20 家。

央行数据显示，截至 2024 年 9 月末，全国共有小贷公司 5385 家，贷款余额 7514 亿元，从业人员 4.6 万人。对比 2023 年末，2024 年前三季度小贷公司减少了 115 家。而与 2015 年 9 月末的高点相比，9 年时间小贷公司数量减少约 3600 家，降幅近 40%，贷款余额减少约 2000 亿元，从业人员流失近 60%，行业规模的萎缩程度令人咋舌。

据中国金融网专家分析，退场现象的背后逻辑主要有以下几个方面。

监管因素：2024 年 8 月，国家金融监督管理总局发布《小额贷款公司监督管理暂行办法（征求意见稿）》，对小贷公司的业务经营、公司治理等方面进行规范，要求立足当地，不得跨省区、跨地市展业，遏制 “牌照出租” 乱象，提高跨省展业网络小贷的实缴资本门槛。在严监管下，一些经营不规范、实力不足的小贷公司难以达到要求，只能退出市场。

竞争因素：互联网线上消费金融产品迅猛发展，腾讯、京东、美团等互联网巨头凭借流量、技术等优势纷纷增资入场，整合头部小贷公司牌照，占据了大量市场份额。相比之下，传统小贷公司，尤其是区域性小贷公司在获客、风控等方面处于劣势，生存空间被严重挤压。

市场因素：居民主动降杠杆，对小额贷款的需求有所减少。同时，部分小贷公司存在经营管理粗放、信用风险偏高的问题，在市场环境变化时，难以适应，导致不良贷款增加，经营压力增大。

小贷公司若要在困境中突围，需明确定位，回归服务普惠金融的本源，聚焦小微企业、农民等重点群体。同时，完善公司治理，规范资金管理、催收管理等流程，加强客户信息保护。此外，要加强风险防控，构建全面风险管理体系。对于整个小贷行业而言，在经历洗牌后，将逐渐走向集约化、规范化发展道路，只有那些适应监管要求、具备核心竞争力的小贷公司，才能在未来的市场中立足。

从平安集团退出小贷业务到 3600 家公司的退场，这是小贷行业发展的阵痛，也是行业转型升级的必然过程。在新的市场和监管环境下，小贷行业正迎来全新的挑战与机遇，未来的发展态势值得持续关注。

小贷行业的未来发展趋势是什么？

小贷行业的未来发展趋势如下：市场格局方面。优胜劣汰持续加速：随着监管趋严和市场竞争加剧，经营不善、违规操作、抗风险能力弱的小贷公司将继续被淘汰，行业资源会进一步向合规经营、实力较强、具有创新能力的小贷公司集中，市场集中度可能会有所提高，行业整体质量得以提升。

头部平台优势凸显：互联网巨头旗下的小贷公司凭借强大的技术实力、数据优势和客户基础，在市场份额、业务规模等方面的优势将更加明显，会进一步挤压传统小贷公司的生存空间，区域性小贷公司与头部平台的差距可能会进一步拉大。

监管政策方面。监管持续强化：金融监管部门将继续完善小贷行业监管体系，在行业准入、业务范围、资金来源与运用、风险控制、信息披露等方面制定更细致、更严格的规则，确保行业规范发展，防范金融风险。

合规成本增加：小贷公司为满足监管要求，需要在内部控制、风险管理、信息系统建设等方面加大投入，合规成本将上升，这对小贷公司的资金实力和运营管理能力提出了更高要求。

业务发展方面。数字化转型加速：小贷公司会广泛运用大数据、人工智能、区块链等金融科技手段，实现客户精准营销、风险精准评估、贷款快速审批、贷后智能管理等，提高业务效率和服务质量，降低运营成本和风险。

业务模式创新：小贷公司将积极探索与金融科技公司、银行等机构的合作模式，通过助贷、联合贷款等方式，整合资源，拓展业务渠道和资金来源；同时，可能会针对特定客户群体和场景，开发创新型金融产品和服务，如供应链金融、消费金融与小贷业务的融合等。

服务实体经济回归本源：小贷行业将更加注重服务小微企业、“三农” 和个体工商户等实体经济领域，满足其多样化的融资需求，助力实体经济发展，这也是小贷行业的初心和使命。

风险管控方面。风险管理重要性提升：在复杂的市场环境和严格的监管要求下，风险管控能力将成为小贷公司生存和发展的关键。小贷公司需要建立健全全面风险管理体系，加强对信用风险、市场风险、操作风险等各类风险的识别、评估和监控，提高风险防范能力。

行业风险整体缓释：随着行业出清的推进，一些高风险、不合规的小贷公司被淘汰，行业整体风险将得到有效缓释，市场秩序更加规范，行业发展的稳定性和可持续性增强。

市场需求方面。个人消费贷款需求稳定：随着居民收入水平提高和消费观念转变，个人在教育、医疗、旅游、购车等方面的消费贷款需求将保持稳定增长，为小贷行业提供一定的市场空间。

小微企业融资需求持续存在：小微企业在经济发展中具有重要地位，但由于其规模小、抵押物不足等原因，融资难问题仍然存在，小贷公司以其灵活、便捷的服务特点，将在满足小微企业融资需求方面继续发挥作用。

有哪些具体的科技手段可以助力小贷行业数字化转型？

以下是一些可助力小贷行业数字化转型的科技手段：大数据技术。通过收集和分析海量的用户数据，包括个人信息、消费行为、信用记录等，建立精准的用户画像和风险评估模型。如蚂蚁金服利用大数据为小微企业和个人提供快速、精准的信贷服务，提高贷款审批效率和风险控制能力。

云计算技术。提供强大的计算能力和灵活的存储资源，降低小贷机构的运营成本和技术门槛。小贷公司可根据业务需求灵活调整云计算资源的使用量，快速部署和更新业务系统，如阿里云为众多金融机构提供云计算服务，支持其数字化业务的开展。

区块链技术。其去中心化、不可篡改的特性，可用于解决小贷行业中的信任问题和数据安全问题。在借贷双方的身份认证、交易记录的存证、信用数据的共享等方面，区块链技术都能发挥重要作用，确保数据的真实性和可信度，降低欺诈风险 。

人工智能技术。包括机器学习、深度学习等，可用于优化贷款审批流程、提高风险预测的准确性。智能客服系统还能提供 24 小时在线服务，解答客户疑问，提升客户体验。如度小满金融利用人工智能技术对用户的申请信息进行自动审核，快速给出贷款额度和审批结果。

物联网技术。通过物联网设备收集企业或个人的生产经营数据、资产使用情况等信息，为小贷机构提供更全面、实时的数据支持，帮助其更准确地评估客户的还款能力和信用状况，拓展小贷业务的服务范围和深度。