作者 | 汗青

在银行业竞争日趋激烈与金融监管持续深化的双重背景下，城市商业银行作为服务地方经济的金融主力军，正面临着规模扩张放缓、同质化竞争加剧等挑战。近期多家城商行密集落地人事调整、资本补充、业务创新等举措，从公司治理优化到特色服务升级，从资本实力夯实到科技赋能提速，勾勒出一幅在转型中突破困局的清晰图景，彰显出地方法人银行适应新发展格局的主动作为。

治理革新：优化架构激发内生动力

公司治理是商业银行稳健发展的基石，近期城商行的治理调整呈现出“精简层级、强化专业”的鲜明特征，为转型扫清制度障碍。宁波银行11月21日披露的系列人事与架构变动颇具代表性：罗孟波因工作原因辞任监事长及职工监事职务，其在任期间带领监事会完善监督机制，提升战略、财务等重点领域监督质效，为银行稳健经营提供保障；同日，该行审议通过不再设立监事会的议案，这一举措并非治理弱化，而是顺应监管政策导向——2024年底金融监管总局已明确允许金融机构通过董事会审计委员会行使监事会职权，此举可减少管理层级，提升决策与监督效率。

在核心管理团队建设上，宁波银行同步聘任付文生为副行长、王勇杰为首席合规官。两位新任高管均具备逾二十年金融从业经验，付文生历经上海银行与宁波银行多岗位历练，熟悉跨区域经营管理；王勇杰深耕风险管理领域，兼任风险总监的背景使其能更好统筹合规与风控工作。专业型人才的精准配置，与治理架构优化形成互补，为银行转型注入管理动能。

资本夯实：多渠道补血筑牢发展根基

资本充足率是银行抵御风险、支撑业务扩张的核心指标，城商行通过股东增持、增资扩股、债券赎回等多元方式补充资本，为转型提供资金保障。成都银行近期获得股东真金白银的支持，2025年8月27日至11月21日期间，成都产业资本集团与成都欣天颐合计增持超3424万股，累计投入资金达6.11亿元。其中成都欣天颐增持3.58亿元，持股比例升至4.2737%；成都产业资本集团增持2.53亿元，持股比例达6.0618%。此次增持计划经股东大会审议通过，操作规范透明，既体现了股东对银行发展前景的信心，也有效提升了银行的资本充足水平。

张家口银行则通过增资与债券管理双重举措优化资本结构。该行年内两次提升注册资本，从86.11亿元增至105.63亿元，累计增幅达22.67%；同时宣布全额赎回23亿元“20张家口银行永续债”，将于2025年12月25日完成兑付。永续债的赎回可优化资本成本结构，而连续增资则直接增强核心资本实力，为其2024年营收76.52亿元、净利润9.54亿元的稳健增长提供支撑。资本实力的夯实，使城商行在服务实体经济时更具底气。

特色突围：锚定需求打造差异化优势

摆脱同质化竞争的关键在于立足区域需求，打造特色金融服务。近期城商行纷纷聚焦绿色发展、企业出海等国家战略方向，形成差异化竞争壁垒。哈尔滨银行紧扣“加强生物多样性保护”的政策导向，于11月20日落地黑龙江省首笔生物多样性可持续发展挂钩贷款，为龙煤鸡西矿业授信1.5亿元专项用于18处矿山生态修复。该产品创新性地将贷款利率与生态修复成果挂钩，资金用途严格遵循《生物多样性金融目录》，截至2025年三季度末，该行绿色贷款余额已近200亿元，年推动碳减排6.9万吨，彰显了地方法人银行服务区域绿色转型的责任担当。

江苏银行则聚焦中资企业出海需求，于11月20日举办“走进上海自贸区”“走进中亚”专场活动，串联政府、专家、企业等多方资源，推出“4+6”“金融+非金融”跨境综合服务体系。活动现场，其上海分行与浦东新区企业走出去综合服务中心签署战略合作协议，为企业提供政策解读、全球布局、跨境金融等全流程支持。这一举措精准对接了江苏企业“走出去”的核心诉求，将区域银行的地缘优势与国际业务拓展相结合，开辟了服务实体经济的新路径。此外，绍兴银行通过股权变更引入科技产投股东，持股比例达10.82%，为科技金融业务发展埋下伏笔，体现了城商行对接区域产业升级的战略考量。

科技赋能：投入分化倒逼转型提质

金融科技已成为银行业转型的核心驱动力，城商行在科技投入上的布局与成效，正逐渐成为转型“分水岭”。据15家城商行科技投入数据显示，行业内梯队分化显著：上海银行以25.19亿元的投入居首，厦门国际银行、北部湾银行等紧随其后，投入规模在5-10亿元区间；而多数城商行投入集中在1-5亿元，广东南粤银行、威海银行等则低于2亿元。

相较于绝对金额，科技投入占营收比更能反映重视程度。珠海华润银行以6.72%的占比领跑，北部湾银行、厦门国际银行占比均超6%，这类银行将科技驱动融入业务全流程，推动服务线上化、风控智能化。值得注意的是，科技投入的价值并非单纯体现在金额上，而是在于与业务的深度融合。部分城商行通过移动支付升级、开放银行搭建、智能投顾上线等举措，构建以数据为核心的服务生态，提升了区域金融服务的效率与质量。但行业普遍面临的“投入转化效率不足”问题仍待解决，如何将技术优势转化为客户体验提升与盈利增长，是城商行科技转型的核心课题。

突围逻辑与未来挑战

近期城商行的转型实践，呈现出清晰的突围逻辑：以治理优化提升决策效率，以资本补充筑牢风险防线，以特色业务对接区域需求，以科技投入赋能服务升级，最终实现“立足地方、服务实体”的核心定位升级。这种转型并非被动应对，而是主动契合金融“五篇大文章”要求与“十五五”规划部署的战略选择。

但城商行的突围之路仍面临多重挑战：资本补充渠道相较于国有大行仍显狭窄，科技投入的规模与转化能力存在瓶颈，跨区域经营与区域竞争的平衡难度较大。未来，城商行需在三方面持续发力：一是深化差异化竞争，紧扣区域产业特色打造专属金融产品，如绍兴银行的科技金融、哈尔滨银行的绿色金融；二是提升科技投入的精准性，聚焦零售业务、风控管理等核心领域实现技术突破；三是完善资本补充长效机制，通过市场化手段拓宽融资渠道。

城商行的转型突围既是自身发展的必然要求，也是服务地方经济高质量发展的责任所在。随着治理结构的持续优化、特色业务的不断深耕与科技能力的逐步提升，城商行必将在银行业格局中占据更稳固的位置，为金融强国建设贡献地方金融力量。