金融是国民经济的血脉，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，是党中央赋予银行业的重大使命，更是践行金融工作政治性与人民性的核心路径。2025年，银行业主动对接国家战略与民生需求，结合自身定位探索差异化实践，涌现出一批兼具创新性、实效性与可复制性的优秀案例。

中国金融网基于全年度行业观察与案例评审，评选出工商银行、农业银行、中国银行、招商银行、兴业银行、江苏银行、北京银行、兰州银行、哈尔滨银行、北京农商银行十大优秀案例。这些案例覆盖大型国有银行、股份制银行、城商行与农商行全业态，既展现了不同类型机构的特色探索，更勾勒出银行业以金融创新赋能高质量发展的生动图景。

一、工商银行：全链条赋能，打造“五篇大文章”综合标杆

具体做法：工行以“五化转型”为支撑，构建全维度服务体系。科技金融领域，成立800亿元科技创新基金，AIC股权投资试点城市基金签约规模超1500亿元，聚焦硬科技企业“投早、投小、投长期”，一季度末战略性新兴产业贷款余额3.5万亿元、制造业贷款余额4.8万亿元，均居市场首位。绿色金融方面，形成覆盖绿色科技、消费、贸易的综合服务体系，绿色贷款余额持续领跑市场。普惠金融领域，一季度普惠贷款增量超3500亿元，涉农贷款增量超4600亿元，县域客户增速高于全行平均水平。养老金融推出业内首个“金融产品+养老消费”新模式，开展“养老万里行”专项活动，加速特色网点建设。数字金融升级ECOS2.0技术生态，手机银行客户突破6亿户，数字经济核心产业贷款超9600亿元，数字人民币服务场景创新走在市场前列。

案例评论：作为国有大行标杆，工行的核心优势在于“综合化布局+规模化投放+科技化支撑”的协同效应。通过整合信贷、股权、基金等多元工具，实现了“五篇大文章”的全链条渗透，既彰显了服务国家战略的大行担当，也为大型银行平衡规模与质量、统筹全局与细分领域提供了示范。其“1+N行动”模式将专项行动与专题活动相结合，推动金融服务从“单点突破”转向“生态赋能”，尤其是科技金融的“投贷联动”与数字金融的技术生态升级，为同业构建综合服务体系提供了重要借鉴。

二、农业银行：深耕普惠“三农”，激活乡村振兴新动能

具体做法：依托“横跨城乡、点多面广”的网络优势，农行将普惠金融与乡村振兴深度绑定。截至2025年9月末，普惠贷款余额4.33万亿元，普惠型小微企业有贷客户数523万户，两项指标均居同业首位。创新推出“惠农e贷”“富民贷”等特色产品，在新疆阿勒泰吉木乃县萨尔乌楞村，通过“惠农e贷”为牧民赛力克·加尔肯现场办理11.5万元贷款，支持其引进优质母牛扩大养殖规模，该行已向当地5个村庄累计投放贷款超600万元，惠及43户农户。针对文旅产业，推出“文旅闪贷”，为福建平潭“橘树里”民宿发放490万元贷款支持扩建客房与升级智慧管理系统，预计带动周边20余名村民就业。在县域市场，超五成普惠贷款投向农村，粮食和重要农产品保供贷款余额1.25万亿元，增速达25.1%。通过“千企万户大走访”机制，组建四级工作专班，累计为340余万户小微企业发放贷款超4万亿元。

案例评论：农行的实践精准把握了“普惠金融+乡村振兴”的核心痛点，以“产品创新+渠道下沉+机制保障”三位一体模式，破解了农村地区融资难、服务弱的问题。其案例的鲜明特色在于“场景化落地”，从边境牧民养殖到海岛民宿升级，让普惠金融服务看得见、摸得着。“一辈子的陪伴”服务理念，体现了普惠金融的可持续性本质，而非短期输血。将农业生产、文旅产业、粮食保供等纳入服务范畴，实现了从单一信贷支持到产业赋能的升级，为农商行、农信社等机构服务“三农”提供了可复制的路径。

三、中国银行：聚焦民生关切，构建养老与数字消费生态

具体做法：中行以“民生需求”为导向，推动养老金融与数字消费金融深度融合。养老金融方面，升级手机银行适老版，支持大字体、有声读功能，个人养老金服务覆盖超262只全品类产品，提供24小时全渠道服务。发行加载高铁出行功能的第三代社保卡，实现“刷卡过闸”，精准匹配老年群体便捷出行需求。数字消费金融领域，推出“中银焕新消费贷”“汽车焕新分期”等产品，家装分期额度最高200万元，与17家新能源车企合作提供最长5年0息优惠。打造老字号国潮馆、个人碳账户专区等特色场景，通过“金融+文旅”“金融+绿色消费”模式激发消费潜力。全年计划投放超万亿贷款、创造千亿财产性收入、投入百亿消费补贴，覆盖上亿境内外消费者。

案例评论：中行的案例突出了“金融为民”的民生导向，将养老金融与消费金融有机结合，精准匹配不同年龄段客群需求。其核心优势在于依托集团综合经营资源，实现了“产品场景化、服务便捷化、权益多元化”，让金融服务深度融入日常生活。适老版手机银行与多功能社保卡的推出，破解了老年群体的数字鸿沟问题，体现了人文关怀；而消费金融的场景创新，则精准对接了扩大内需的国家战略。这种“大零售+民生”的布局思路，为国有大行平衡战略使命与民生服务提供了重要参考。

四、招商银行：AI赋能数智司库，重构企业金融新生态

具体做法：招行以“AI+金融”为核心，全面升级企业数智金融服务。普惠数智化领域，推出“科创贷”“招企贷”等全流程线上产品，“票据闪贴”实现3分钟放款，与金蝶、用友等财务软件的AI引导对接1小时即可完成；构建以“AI小招”为核心的分层服务矩阵，“财资助手”将单笔业务操作时间从5分钟压缩至30秒，累计服务7万户客户，为100万家企业提供可视化报表服务。场景金融方面，针对新能源汽车行业打造全链条方案，为整车厂商提供全球资金管控，为零配件供应商推出“车享保”供应链融资，为经销商搭建智能结算体系。财资管理领域，构建“标准版-专业版-司库版”多层次体系，数智司库覆盖全球账户管理、智能支付等十六大场景，已连接境内300多家银行、境外100多个国家的1000多家银行。

案例评论：招行的实践引领了股份制银行数字化转型方向，核心突破在于“技术赋能+生态融合”。通过将AI大模型、数据中台深度应用于普惠金融与企业服务，既解决了中小企业融资效率问题，又满足了大型企业集团化、全球化经营需求。其“行业+场景”的定制化思路，摆脱了传统金融产品的同质化竞争，展现了差异化服务能力。尤为值得关注的是，普惠数智化工具的“降成本、降难度、补短板”设计，让中小企业也能享受到高质量的数字化金融服务，为中等规模银行打造核心竞争力提供了宝贵经验。

五、兴业银行：绿色金融先行者，创新生态价值转化路径

具体做法：作为绿色金融探路者，兴业银行构建“集团多元产品+双碳专业产品+行业解决专案”三级体系，截至2025年6月末绿色贷款余额达10756亿元，较2020年年末累计增幅237%。创新推出“气象+金融”服务模式，为莫干山旅游文化提升工程项目发放2.45亿元贷款，将贷款利率与气候生态友好型项目赋分挂钩，激励企业提升气象灾害防范能力。在福建莆田，为绿色纺织企业华峰集团提供多类信贷产品，通过“效能挂钩贷款利率”机制，将融资成本与环保绩效绑定，年利率较其他银行下降约20BP；为福清龙江中下游综合治理工程项目高效审批投放2.17亿元贷款，建设期信用免担保，减轻企业压力。数字化方面，依托“点绿成金”系统与双碳管理平台，实现绿色项目精准甄别与碳减排量自动计算，提升管理效率。

案例评论：兴业银行的绿色金融实践实现了“从产品创新到模式创新”的跨越，核心亮点在于将生态价值、气候效益量化为金融要素，破解了绿色项目“融资难、估值难”的行业痛点。通过“因地制宜”的产品设计，适配不同区域生态资源禀赋，让绿色金融从政策驱动转向市场驱动。其“高效审批+专业定价+数字赋能”的组合模式，既保障了业务规模扩张，又维持了资产质量稳定，绿色贷款不良率保持低位。特别是“气象+金融”“效能挂钩利率”等创新，为高碳行业转型、生态保护项目提供了可复制的融资方案，彰显了“寓义于利、由绿到金”的发展理念。

六、江苏银行：多维协同发力，铸就城商行转型标杆

具体做法：作为城商行领军者，江苏银行构建“五篇大文章”协同推进体系。科技金融领域，秉持“三不唯”理念，支持钙钛矿太阳能电池等尖端技术研发，6月末科技贷款余额2740亿元，实现江苏省内高新技术企业三分之一有合作、六分之一有贷款。绿色金融方面，发布业内首个“碳中和”行动方案，创新“苏碳融”“碳账户挂钩贷”等产品，集团口径绿色融资规模突破7500亿元，较五年前增长6倍，当选联合国环境署金融倡议组织银行理事会中东亚地区理事单位。普惠金融领域，“随e贷”等产品实现便捷审批，小微贷款余额超7800亿元，普惠业务线上化率超90%，平均审批时效提升3倍。养老金融推出“苏银养老金融”品牌，适老网点突破100家，个人养老金账户开立突破120万户，长辈客群专属理财产品累计销量超3300亿元。数字金融落地2.5层机构全国首单数字人民币货币桥业务，“苏银金管家”覆盖客户超11万家，带动中小企业融资近4000亿元。

案例评论：江苏银行的实践证明，城商行可通过“专业化+差异化+协同化”实现高质量发展。其核心优势在于精准把握区域经济特点，将科技金融与地方产业升级、绿色金融与生态保护、养老金融与民生需求紧密结合。“一个银行”理念下的数智化转型，让金融服务效率与风险管控能力同步提升，不良贷款率降至0.84%，在系统重要性银行中位居前列。作为城商行代表，其“多元协同、深耕本地、开放赋能”的发展路径，为同类机构平衡规模扩张与特色发展、兼顾盈利性与功能性提供了重要启示。

七、北京银行：深耕首都沃土，打造科技与绿色金融双引擎

具体做法：立足首都战略定位，北京银行以科技金融与绿色金融为核心发力点。科技金融领域，强化专营体系建设，聚焦初创期科技型小微企业推出线上贷款产品“科创e贷”，研发股债联动创新产品“ｅ投贷”，落地中关村科创金融服务中心首笔“科技研发贷”；全面上线“科创雷达”企业评价体系，发布“科技并购先锋行动计划”，落地全国首单科技企业并购贷款试点业务，科技创新债券市场排名城商行第一位。截至2025年上半年末，科技金融贷款余额4346.08亿元，较年初增长19.31%。绿色金融方面，落地全国首笔电子信息行业可持续发展（ESG+危废强度）双挂钩贷款，发行100亿元绿色金融债券；截至上半年末，绿色金融贷款余额2562.95亿元，较年初增长21.84%。

案例评论：北京银行的案例精准体现了城商行“立足本地、服务战略”的发展逻辑，其核心特色在于“科技金融专业化+绿色金融精准化”的双轮驱动。依托首都科技创新资源密集的优势，通过产品创新与评价体系升级，破解了科技型企业“估值难、融资难”的痛点；而绿色金融的行业定制化产品，则精准对接了产业低碳转型需求。作为服务首都经济的主力军，其“专营化体系+创新型产品+区域化协同”的模式，为城商行深度融入区域发展战略、打造特色金融品牌提供了优秀范本。

八、兰州银行：立足西北禀赋，激活普惠金融地方效能

具体做法：坚守“服务地方、服务中小、服务民营、服务居民”定位，兰州银行充分用好支农支小再贷款政策红利，截至2025年10月末，支农支小再贷款余额92.3亿元，同比增长29.5%，惠及涉农和小微市场主体1.2万户。紧扣甘肃资源禀赋，申请30亿元特色产业和科技型小微企业再贷款专用额度，重点投向“甘味”农产品、生态农业等领域，为甘肃某肥业有限公司发放500万元优惠利率贷款，支持农业科技研发与生产。针对兰州牛肉面产业链主体“规模小、抵押物少、资金需求急”的特点，联合人社部门推出“甘味e贷—牛肉拉面创业贷”，形成“政策引导+政银联动”服务模式。创新“兰银惠贷”线上产品，贷款利率较其他小微贷款低1.7个百分点，已投放5.5亿元覆盖3580户个体工商户及小微企业主，为兰州市七里河某蛋糕店实时获批20万元门店扩张贷款。

案例评论：兰州银行的实践彰显了区域性城商行“扎根地方、服务特色”的发展智慧。其核心优势在于“政策红利转化+地方产业适配+产品线上化”的精准结合，通过建立“总行统筹+分支机构落地”的再贷款运行体系，让低成本金融活水精准滴灌本地市场主体。尤为可贵的是，针对“甘味”农产品、兰州牛肉面等区域特色产业的定制化产品，实现了金融服务与地方经济的深度绑定。这种“立足本地禀赋、依托政策支撑、创新轻型产品”的模式，为中西部地区城商行破解普惠金融“成本高、风险高”难题提供了可复制的区域化方案。

九、哈尔滨银行：数字赋能边疆，构建特色金融服务体系

具体做法：以“数字哈行”建设为抓手，哈尔滨银行聚焦边疆地区金融需求，打造差异化服务体系。数字金融领域，推出新一代零售信贷产品“钱到家”，涵盖消费贷与经营贷，实现“1秒钟扫码、1分钟申请、1分钟放款”，消费贷最高额度80万元，经营贷提供100万元纯信用贷款。涉农金融创新“农闪贷”“黑土优品贷”等产品，备春耕贷款全线上办理，投放“黑土优品贷”超1.7亿元，支持黑龙江特色农业品牌建设。养老金融构建“金融+非金融”综合服务模式，累计为164.21万客户提供第三代社保卡服务。跨境金融落地黑龙江省首笔边民互市贸易结算业务，打造数字化贸易金融平台，荣获“中国区域最佳数字化贸易金融平台”奖项。

案例评论：哈尔滨银行的案例展现了边疆银行“数字赋能+特色定位”的转型路径。其核心突破在于将数字化技术与边疆地区实际需求深度融合，“钱到家”产品解决了零售与小微客户“融资急、手续繁”的痛点，涉农系列产品精准对接黑土地农业发展需求。通过社保卡服务覆盖民生保障，以跨境金融创新助力高水平对外开放，形成了“数字金融为基础、特色产业为核心、民生服务为延伸”的服务体系。这种模式为边疆地区、欠发达地区银行平衡数字化转型与地方服务需求提供了重要参考。

十、北京农商银行：扎根首都乡村，书写乡村振兴金融答卷

具体做法：作为服务首都“三农”的金融“老字号”，北京农商银行推行“一区一品”战略，创新“优农快贷”系列产品，覆盖怀柔板栗、大兴西瓜等特色产业，累计投放贷款超20亿元。针对春耕生产，为农业集团发放保春耕贷款近3亿元，累计信贷支持超136亿元。创新“新民居贷款”，为10个区336户农户提供超亿元贷款，支持农村居住条件改善；“旅游户”贷款累计支持197户乡村民宿客户，投放资金3.57亿元。在全市首推“乡村振兴金融助理”模式，派驻近百名“金融助理”“金融副村长”，新增授信累计达40亿元；建设17家“浓情驿站”乡村金融服务综合体，实现“基础金融不出村、综合金融不出镇”。

案例评论：北京农商银行的实践体现了农商行“深耕本土、融入治理”的核心逻辑。其特色在于“产品定制化+服务场景化+治理协同化”的深度融合，“一区一品”产品精准匹配首都特色农业资源，解决了乡村产业发展的资金痛点。而“金融助理+浓情驿站”模式，更是打通了金融服务“最后一公里”，让金融深度融入乡村治理体系。通过将信贷支持与产业升级、民生改善、乡村建设相结合，实现了“金融赋能乡村全面振兴”的目标，为农商行立足本地、服务乡村提供了可复制的“北京范式”。

行业启示：以创新与坚守书写高质量发展答卷

中国金融网董事长、中国金融安全文化创研院院长何世红指出，2025年银行业“五篇大文章”十大优秀案例，覆盖不同业态、不同区域，为行业高质量发展提供了多重深刻启示：

一是坚守本源，锚定国家战略与民生需求。十大案例的共同核心是践行金融服务实体经济的根本宗旨，将业务发展与科技强国、“双碳”战略、乡村振兴、人口老龄化等重大部署紧密结合。无论是工行的科技金融布局、兴业银行的绿色创新，还是农行的普惠“三农”、北京农商行的乡村振兴实践，都证明银行业只有锚定国家战略与民生需求，才能实现商业价值与社会价值的统一。

二是差异定位，构建特色化竞争优势。不同类型银行展现出清晰的差异化路径：国有大行凭借综合化优势打造全链条服务，股份制银行以科技赋能重构金融生态，城商行聚焦区域需求深耕细分市场，农商行立足“三农”筑牢本土根基。这种差异化定位避免了同质化竞争，形成了多层次、广覆盖的金融服务体系，为行业整体高质量发展注入活力。

三是科技赋能，驱动服务效率与风险管控双提升。数字化转型成为所有案例的共同支撑，AI大模型、大数据等技术的应用，既破解了普惠金融“成本高、风险高”、绿色金融“估值难、落地难”等行业痛点，又提升了服务的便捷性与精准度。招行的数智司库、江苏银行的数字人民币实践、哈尔滨银行的线上信贷产品等，都证明科技是做好“五篇大文章”的核心驱动力。

四是模式创新，破解场景落地难题。案例中涌现的“投贷联动”“生态价值质押”“产业链金融”“政银企协同”等创新模式，有效破解了“五篇大文章”落地中的实际障碍。兴业银行的“气象+金融”模式、兰州银行的“再贷款+特色产业”模式、北京农商行的“金融+乡村治理”模式，这些创新为行业提供了可复制、可推广的实践经验。

做好“五篇大文章”是银行业高质量发展的长期命题，需要持续的坚守与创新。未来，银行业需进一步强化政策协同、深化科技应用、优化服务模式，让金融活水更精准、更高效地润泽千行百业，在书写中国式现代化金融答卷中展现更大担当。